Кредит наличными в декабре пользуется особой популярностью. Это время подарков, давно запланированного ремонта, исполнения желаний, и расходы зачастую превышают возможности кошелька. Важно оценить свои силы и необходимость в кредите, тогда он не станет «дырой» в финансах. А выбрать самые выгодные условия поможет наш рейтинг.
Что происходит с кредитами
В октябре Банк России сохранил ключевую ставку на уровне 7,5%. Многие банки ожидали такого решения, поэтому практически не изменили условия по кредитным продуктам. Тем не менее получить необеспеченный кредит становится сложнее, особенно это касается граждан с высокой долговой нагрузкой (ПДН более 80%).
С 1 января 2023 года Центробанк установит ограничения на выдачу кредитов по уровню показателя долговой нагрузки и по сроку кредита (кредиты свыше 5 лет). То есть для каждого банка доля выданных за квартал необеспеченных кредитов для клиентов с показателем долговой нагрузки свыше 80% не должна превышать 25%. Доля кредитов, выданных на срок свыше 5 лет, не должна превышать более 10%.
Так ЦБ старается ограничить риски заемщиков, имеющих повышенную долговую нагрузку, а также риски тех, кто намеренно оформляет необеспеченный кредит на срок свыше 5 лет. По мнению регулятора, чем больше срок кредита, тем с большей вероятностью в течение него заемщик столкнется с сокращением или потерей дохода.
10 кредитов декабря
Мы оценили условия по потребительским кредитам и отобрали наиболее выгодные предложения рынка по следующим параметрам:
- сумма кредита — 800 тыс. рублей (средний размер потребительского кредита в ноябре 2022 года, по данным финансового маркетплейса Банки.ру);
- срок кредита — 5 лет;
- отсутствие обеспечения;
- быстрое рассмотрение заявки;
- категория заемщиков — работники по найму;
- прозрачность условий.
3-е место: «Новогодний» от группы ТКБ
Сумма кредита — от 300 тыс. до 2 млн рублей.
Процентная ставка — 4,4% (при сумме 300 тыс. на срок 13 мес.), 9,9% (от 300 тыс. до 2 млн рублей на срок от 13 мес. до 7 лет) в рамках акции до 31.12.2022 (при условии оформления договора личного страхования).
Срок кредита — от 13 месяцев до 7 лет.
Программа доступна гражданам РФ в возрасте от 21 года на момент подачи заявления и до 70 лет на момент окончания действия кредитного договора. Данный кредит доступен не только работникам по найму, но и пенсионерам, самозанятым, ИП, нотариусам, адвокатам и собственникам бизнеса. По кредиту допускается привлечение созаемщика при недостаточности доходов основного заемщика для получения необходимой суммы.
Подать заявку можно онлайн, а в случае положительного решения получить кредит возможно с помощью курьера.
2-е место: «Наличными» от банка «Открытие»
Сумма кредита — от 50 тыс. до 3 млн рублей.
Процентная ставка — 8,9% (скидка 0,5 п. п. предоставляется в случае оформления онлайн-заявки с выбранным способом получения «Доставка по удобному адресу»).
Срок кредита — от 1 года до 5 лет.
Программа доступна гражданам РФ в возрасте от 21 года на момент подачи заявления и до 75 лет на момент окончания действия кредитного договора. Для подачи заявки обязательно потребуется паспорт РФ, документы, подтверждающие доход по запросу банка. Данный кредит доступен не только для работников по найму, но и для адвокатов, осуществляющих адвокатскую деятельность в адвокатских бюро, коллегиях адвокатов, юридических консультациях; для сотрудников МВД, военнослужащих, моряков.
1-е место: «Наличными» от Газпромбанка
Сумма кредита — от 300 тыс. до 7 млн рублей.
Процентная ставка в рамках акции до 18.12.2022 г. — 3,9% (при сумме кредита от 1 до 7 млн рублей), 6% (при сумме кредита от 300 тыс. до 999 999 рублей). По окончании акции ставка 4,4% при сумме кредита от 5 до 7 млн рублей, 6,9% от 1 млн до 4 999 999 рублей, 7,9% от 300 тыс. до 999 999 рублей. Ставки актуальны в случае оформления договора личного страхования.
Срок кредита — от 13 месяцев до 7 лет для зарплатных клиентов (до 5 лет для прочих).
Программа доступна гражданам РФ в возрасте от 20 лет на момент подачи заявления и до 70 лет на момент окончания действия кредитного договора. При авторизации через портал «Госуслуги» из документов понадобится только паспорт РФ. В ином случае банк может запросить документы, подтверждающие доход.
| Банк/Продукт | Ставка, % годовых | Платеж, руб.* |
| Газпромбанк «Наличными» | 6 [1] | 15 466 |
| Банк «Открытие» «Наличными» | 8,4–8,9 [2] | 16 375–16 569 |
| Транскапиталбанк / Инвестторгбанк (группа ТКБ) «Новогодний» | 9,9 [3] | 16 959 |
| Банк «Уралсиб» «Стандартный с подтверждением дохода» | 7,9–10,9 [4] | 16 183–17 354 |
| ЮниКредит Банк «Наличными» | 11,5 [5] | 17 594 |
| Россельхозбанк «На любые цели без обеспечения» | 12,5 [6] | 17 998 |
| Камкомбанк «Быстрый (линейные сотрудники)» | 15,5 [7] | 19 243 |
| Металлинвестбанк «Наличными» | 13–16 [8] | 18 202–19 454 |
| Промсвязьбанк «Открытый рынок» | 14,5–16,5 [9] | 18 823–19 668 |
| Банк Финсервис «На любые цели без обеспечения» | 16,5 [10] | 19 668 |
* По формуле аннуитетного платежа. Расчет носит информативный характер, так как не учитывает дополнительные комиссии и платежи, в том числе размер страховой премии.
[1] +17–24 п. п. при отказе от оформления / отключении договора личного страхования.
[2] +8,9–28,3 п. п. при отказе от оформления / отключении договора личного страхования.
[3] +10 п. п. при отказе от оформления / отключении договора личного страхования.
[4] +8,6–11,6 п. п. при отказе от оформления / отключении договора личного страхования.
[5] +7 п. п. при отказе от оформления / отключении договора личного страхования.
[6] +5,9 п. п. при отказе от оформления / отключении договора личного страхования.
[7] +4 п. п. при отказе от оформления / отключении договора личного страхования.
[8] +10 п. п. при отказе от оформления / отключении договора личного страхования.
[9] +10 п. п. при отказе от оформления / отключении договора личного страхования.
[10] +4 п. п. при отказе от оформления / отключении договора личного страхования.
Предложения в рейтинге ранжированы по размеру процентной ставки, действующей при заданных сроке и сумме кредита (при совпадении величины ставки — в алфавитном порядке по наименованию банка). Если банк устанавливает процентный диапазон, в рамках которого ставки определяются индивидуально или варьируются в зависимости от параметров, не учитываемых условиями рейтинга, к сравнению принималась максимальная ставка диапазона. Программы, условиями которых предусмотрены любые платы/комиссии (например, за снижение ставки), а также продукты, максимальная ставка по которым банком не раскрывается, в отборе не участвовали.
При расчете процентной ставки не учитывались скидки за наличие положительной кредитной истории в «своем» банке, а также льготы для бюджетников, зарплатных, корпоративных клиентов и вкладчиков банка, минимальная и максимальная ставка указана для открытого рынка.
Если в рамках программы возможно оформление кредита как со страховкой, так и без, за базовую принималась ставка, действующая при подключении услуги. Для справки под таблицей приведены размеры надбавок, актуальных при условии отказа от договора страхования.
Оформление договора страхования при получении необеспеченного кредита наличными зачастую влияет не только на условия кредита, но и на факт одобрения заявки. При оформлении кредита важно внимательно изучить предлагаемые банком условия и рассчитать переплату в обоих случаях — с оформлением страхования и без.
По закону вы имеете право в любое время отказаться от договора страхования. При этом при отказе от страхования в течение 14 дней с момента оформления кредита полная стоимость страховки вернется на ваш счет. По истечении 14 дней при отключении договора страховая сумма не возвращается, если иное не предусмотрено договором страхования.
При оформлении кредита с 01.09.2020 года в случае его досрочного погашения (при соблюдении ряда условий) вы имеете право на возврат части страховой премии с учетом комиссии, которую страховая отдала банку (ФЗ от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», рассчитанной пропорционально оставшемуся сроку кредита. При подписании страхового договора важно понимать, индивидуальная это страховка или коллективная (в последнем случае вернуть часть платы за подключение будет затруднительно, но возможно).
Обзор подготовлен по данным официальных сайтов на 06 декабря 2022 года (обновлен на 12 декабря 2022).
