Банки.ру рассчитал индекс по потребительским кредитам и кредитным картам по данным на 25 декабря 2022 года.
Потребительские кредиты
За три месяца, с 25 сентября по 25 декабря 2022 года, средняя ставка по потребительским кредитам в топ-15 банков выросла на 0,93 п. п. и составила 14,89% годовых (ключевая ставка за это время не менялась и составляла 7,5%).
Самые низкие средние ставки из топ-15 банков зафиксированы у Газпромбанка — 7,03%, Россельхозбанка — 9,36%, и Банка Уралсиб — 9,57%. Наибольшие средние ставки на дату расчета отмечались у Абсолют Банка — 21,4% годовых, и Совкомбанка — 20,33% годовых.
Индекс рассчитывался в разрезе двух критериев детализации: способа подтверждения дохода и цели кредитования.
Средняя ставка для работников по найму, подтверждающих доход справкой 2-НДФЛ, выпиской из ПФР или справкой по форме банка, на анализируемую дату была равна 13,08% годовых (меньше 0,14 п. п. в сравнении с прошлый кварталом).
Средняя ставка для ИП, собственников бизнеса и самозанятых составила 18,75% годовых — выше на 1,62 п. п. в сравнении с прошлым кварталом, это связано с повышением процентных ставок в трех банках из пяти, кредитующих предпринимателей. При отсутствии у заемщика документального подтверждения дохода — 17,59% годовых (больше на 4,82 п. п. в сравнении с прошлым кварталом).
В 6 банках из 15 можно кредитоваться без документов, подтверждающих доход. В пяти из них это возможно по программам без обеспечения, при этом банки устанавливают максимальный порог по сумме кредита.
Наименьшая средняя ставка действовала по кредитам на образование, наибольшая — на личное подсобное хозяйство. Это обусловлено тем, что кредит на образование предоставляет только Сбербанк, по программе господдержки образовательного кредитования в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 15 сентября 2020 г. № 1448 «О государственной поддержке образовательного кредитования». Кредит на личное подсобное хозяйство оформляли только Ак Барс Банк и Россельхозбанк. Средняя ставка по образовательному кредиту составила 3%. По итогам IV квартала ставка по кредиту на ЛПХ снизилась на 0,6 процентного пункта и составила 18,83% годовых.
Средняя ставка по кредиту на ремонт снизилась на 2,75 п. п. и составила 10,86%, эта программа предполагает залог недвижимого имущества. По итогу IV квартала такой кредит предоставляли 3 банка из 15 анализируемых.
Кредит на рефинансирование выдавали в среднем под 12,38% годовых. По итогу IV квартала 14 банков из 15 анализируемых предлагали эту программу. С 25 сентября по 25 декабря кредит на рефинансирование вернули в линейку Ак Барс Банк, ЮниКредит Банк, Россельхозбанк.
Средняя ставка по необеспеченным кредитам на любые цели выросла на 1,34 п. п. и составила 14,95% годовых. В основном банки повышали минимальную процентную ставку, при этом снижая максимальную и надбавку за отказ от личного страхования.
Кредитные карты
Средняя ставка по кредитным картам в топ-15 банков по состоянию на 25 декабря 2022 года составила 32,4% годовых, что на 0,9 п. п. выше по сравнению с показателем, рассчитанным по итогу III квартала 2022 года. Ставка изменилась за счет удорожания кредитных средств при снятии наличных и осуществлении переводов.
Самая низкая средняя ставка отмечена у Сбербанка — 19,13%, при этом показатель на 2,37 п. п. ниже, чем в сентябре. Снижение обусловлено понижением ставки на операции, связанные со снятием наличных, на 4,75 п. п. На безналичные операции ставка осталась без изменений. Максимальные ставки на расчетную дату были у банка Уралсиб — 45,65%, у Хоум Кредит Банка — 41,4%, и Райффайзен Банка — 40%.
Индекс рассчитывался в разрезе типов операций: оплаты товаров и услуг, снятия наличных и переводов.
Средняя ставка в случае снятия или перевода наличных с кредитной карты увеличилась на 2 п. п. и на анализируемую дату была равна 38,85%.
Средняя ставка при безналичной оплате товаров — 25,96% годовых, что ниже на 0,2 п. п. по сравнению с прошлым показателем, рассчитанным по итогу III квартала 2022 года.
Самое большое изменение средних ставок показали банк Уралсиб — ставка увеличилась на 7 п. п., Райффайзен Банк — ставка стала выше на 1,87 п. п., Сбербанкм— ставка снизилась на 2,38 п. п., Хоум Кредит Банк — ставка стала ниже на 2,36 п. п.
Кредитные карты предусматривают льготные периоды погашения задолженности, при соблюдении которых можно пользоваться средствами банка беспроцентно. Будьте осторожны в случае снятия наличных и переводов, чаще всего данные операции не попадают в льготный период и облагаются дополнительной комиссией. Выгоднее всего оформлять кредитную карту для безналичных покупок.
Методология:
- Индекс Банки.ру представляет собой средний размер процентных ставок по потребительским кредитам / кредитным картам топ-15 коммерческих банков финансового рейтинга Банки.ру по показателю «Кредиты физическим лицам» на ближайший месяц к дате расчета индекса.
- Мы анализируем процентные ставки, представленные на официальных сайтах банков и действующие для клиентов «с улицы». По потребительским кредитам при условии приобретения индивидуального личного страхования без учета оплаты дополнительных услуг (единовременного платежа за снижение ставки), но с учетом скидки, предоставляемой за оформление продукта / подачу заявки или документов онлайн.
- В расчетах учитываются все суммы и сроки, для которых в тарифах банков указан полный диапазон ставок. Процентные ставки, действующие для льготных категорий клиентов (зарплатных клиентов, вкладчиков, клиентов компаний-партнеров, сотрудников определенных сфер, бюджетников, семей с детьми, пенсионеров), не учитываются.
