Рейтинг рублевых нецелевых кредитов без комиссий, обеспечения, страхования и подтверждения дохода в банках Москвы

C этой недели портал Банки.ру начинает чередовать свой рейтинг вкладов с рейтингом кредитных продуктов. В дебютный топ-лист вошли 10 лучших нецелевых кредитов, предоставляемых банками Москвы без комиссий, обеспечения, страхования и подтверждения дохода сроком на один год в сумме 100 тыс. рублей.

Продукты, участвующие в рейтинге, будут интересны заемщикам, которые хотят оформить кредит быстро и без лишних формальностей. В таблице представлены только кредиты без обязательного подтверждения дохода и со сроком рассмотрения заявки, не превышающим двух рабочих дней. В рейтинг не вошли продукты, по условиям которых обязательны оформление обеспечения, страхования, уплата единовременных или регулярных платежей. К таким платежам отнесены не только явные комиссии за выдачу кредита, но и менее очевидные расходы заемщика, такие как комиссии за обслуживание карты или снятие с нее наличных (по кредитам, выдаваемым путем зачисления средств на банковскую карту), повышенная ставка, действующая в первый месяц кредитования, и пр. По этим принципам были отсеяны продукты банков, ставки которых по привлекательности не уступают попавшим в рейтинг предложениям, но условия которых предусматривают взимание с заемщика любых платежей, помимо процентной ставки.

В основу сравнения кредитных продуктов были заложены параметры, при которых ежемесячный платеж заемщика в счет погашения кредита и процентов, по предварительным расчетам, не превышает 50% от размера дохода «среднего россиянина». Хотя зарплаты москвичей более чем вдвое превосходят средний доход граждан РФ (46 350 рублей против 20 700 рублей, по данным Росстата за 2011 год), большинство банков предлагают потребительские кредиты в столице и в регионах на одних и тех же условиях, поэтому при выборе параметров составители рейтинга ориентировались именно на статистику доходов граждан по России. В итоге в рейтинговой таблице можно увидеть потребкредиты, ранжированные по возрастанию процентной ставки, действующей при сумме кредита 100 тыс. рублей и сроке 12 месяцев.

К сравнению принимались ставки, предлагаемые для заемщиков, работающих по найму, без учета надбавок и скидок за наличие действующих кредитов в других банках, наличия отрицательной или положительной кредитной истории, а также без учета льготных ставок для специальных категорий: зарплатных и корпоративных клиентов, вкладчиков банка и пр. В случае если банк указывает диапазон процентов, внутри которого ставка определяется индивидуально для каждого заемщика (без детализации категорий платежеспособности) либо варьируется в зависимости от параметров, не закрепленных условиями рейтинга (например, полноты предоставляемого комплекта документов), за базовое принималось максимальное значение диапазона.

Рейтинг возглавляет кредит «Отличный» ОТП Банка — 23,9—27,9% годовых. Далее следуют «Простой» Маст-Банка — 27,9% и «Без обеспечения по двум документам» банка «Уралсиб» — 29,5%. Замыкает десятку лидеров «Классический» ДжиИ Мани Банка, ставка по которому может составлять от 19,9% до 49,9% годовых. В банковском колл-центре сообщили, что точную процентную ставку без подтверждения дохода смогут назвать заемщику только в отделении. При этом оператор озвучил ориентировочный размер ежемесячного платежа для суммы 100 тыс. рублей на срок 12 месяцев — 9 744 рубля (соответствует ставке 30% годовых).

В топ-10 потребкредитов на этой неделе попали предложение Сберкред Банка «На Ваших условиях» и кредит Хоум Кредит Банка «Быстрые деньги 250», заявки на которые можно оперативно подать через сайт Банки.ру.

Среди продуктов, отсеянных из-за несоответствия параметрам рейтинга, следует упомянуть «Экспресс-кредит» Росгосстрах Банка под 25,9% с комиссией за снятие наличных по карте, на которую зачисляется кредит, 4,99% от суммы. По данным колл-центра банка, на карту переводится запрошенный размер кредита, увеличенный на сумму комиссии за снятие, но при этом компенсирующие комиссию деньги не включаются в сумму кредита. Тем не менее названный оператором размер ежемесячного платежа (10 030 рублей) свидетельствует об обратном: он равен размеру аннуитетного платежа, посчитанного для кредита в сумме 104 990 рублей (100 000 рублей + 4,99%) на 12 месяцев.

Не попал в рейтинг и продукт банка «Западный» «Миллионер». На банковском сайте указана процентная ставка от 16% годовых, однако при звонке в финансовое учреждение выяснилось, что действует она только для специальных категорий заемщиков, для обычных же клиентов «с улицы» устанавливается в диапазоне 22—29%. При этом условие, сформулированное на сайте банка как «снижение процентной ставки на 6 п. п. от базовой в случае присоединения заемщика к программе добровольного коллективного страхования», следует читать как «повышение процентной ставки на 6 п. п. от базовой при отказе заемщика от личного страхования», что в итоге увеличивает ее до 28—35% годовых. Кроме того, взимается единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 3% от суммы кредита.

Кредит банка «Софрино» «На неотложные нужды» тоже мог стать участником рейтинга, невзирая даже на «неоднозначный» способ указания процентов — 0,12% в день (в пересчете на годовые — 43,8%), если бы не повышенная процентная ставка 0,14% в день (51,1% годовых), действующая в первый месяц кредитования. В этот период погашение основного долга не производится: уплачиваются только проценты по повышенной ставке. В итоге проценты дважды (сначала по повышенной, а затем по базовой ставке) начисляются на одну и ту же сумму кредита — размер переплаты возрастает.

Напрашивался на попадание в десятку лидеров и кредит Альфа-Банка «Быстро», однако претендовать на место в рейтинге со ставкой 29,9% годовых ему помешала ежемесячная комиссия 1,99% от суммы. Переплата в счет погашения этой комиссии за год (23 880 рублей) будет даже больше, чем по процентным платежам (16 854). Ориентировочный размер ежемесячного платежа составит 11 734 рубля.

Предложения, не вошедшие в рейтинг, могут заинтересовать клиентов относительно невысокой процентной ставкой, но при сравнении их с продуктами других банков необходимо принимать во внимание дополнительные расходы.

Выбрать оптимальные для себя условия по потребительским кредитам можно самостоятельно, воспользовавшись новой расширенной системой поиска на сайте Банки.ру.

Рейтинг составлен по данным официальных сайтов и колл-центров банков на 18 сентября 2012 года.

Марина ЧЕРНЫШЕВА, Елена СУДАРИКОВА, группа маркетинга и анализа банковских услуг информационного портала Банки.ру