В конце 2016 года завершилась программа государственной поддержки ипотеки на первичном рынке недвижимости. Теперь банки снова работают по старым правилам: сами устанавливают процентные ставки, маржу, рассчитывают затраты и так далее. Портал Банки.ру изучил действующие предложения банков и узнал, по каким ставкам заемщик может оформить кредит на приобретение квартиры на первичном рынке недвижимости. К первичному жилью относятся строящиеся жилые объекты и введенные в эксплуатацию, по которым еще не оформлено право собственности.
По данным портала Realty.dmitr.ru на 06.02.2017 средняя цена однокомнатной квартиры в новостройке Московской области составляет 3 291 977 руб., двухкомнатной - 4 868 299 руб., трехкомнатной – 6 849 398 руб. Для расчетов представим, что приобретаем «двушку» на небольшой срок - 10 лет, первоначальный взнос – 30% стоимости нового жилья. В этом случае сумма кредита составит 3 407 809 рублей, первый взнос собственных средств – 1 460 490 руб.
Ипотечные кредиты на приобретение строящегося жилья предоставляются в жилых объектах, аккредитованных банками. Как правило, чем выше стадия строительства и надежнее застройщик, тем больше банком, его аккредитовавших.
Ипотечные кредиты на Банки.ру
Итак, ипотека на первичное жилье предоставляется сейчас по весьма привлекательным ставкам, что порадовало нас. Диапазон ставок по кредитам, попавшим в рейтинг, варьируется от 11,25% до 12,25% годовых. Ипотека по самой низкой ставке (11,25% годовых) предоставляется РосЕвроБанком, на втором месте – Райффайзенбанк со ставкой 11% или 11,5% годовых в зависимости от застройщика. На размер процента по ипотеке от австрийского банка не влияет ни срок кредита, ни величина первоначального взноса. Третье место занимает ВТБ 24 с нетривиальной зависимостью процентной ставки от размера приобретаемого жилья: 11,5% годовых для строящихся квартир площадью 65 квадратных метров и более и 12,5% годовых для мЕньших квартир.
Интересно, что уровень ставок по лучшим ипотечным предложениям практически не отличается от ставок по программам с государственным субсидированием, которые действовали в прошлом году. Убедиться в этом можно, ознакомившись в рейтингом таких предложений от 8 ноября 2016 года или от 5 июля 2016 года. Сделаем вывод, что в целом для рынка отмена господдержки не стала катастрофичной, и заемщики как и в течение нескольких лет до этого, могут оформить ипотеку по выгодным процентным ставкам.
По некоторым программам из десятки лучших предусмотрено снижение процентной ставки при уплате единовременной комиссии. К примеру, по желанию клиента РосЕвроБанка ставка может быть снижена на 0,5, 1 или 1,5 процентного пункта (далее – п.п.) при внесении платежа в размере 1,5%, 2,9% или 4% от суммы кредита. Абсолют Банк предоставляет заемщикам возможность уменьшения ставки на 0,5 п.п., единоразовый платеж составит 2% от суммы кредита. Чем больше срок кредита, тем больше экономическая выгода от оплаты снижения процентной ставки. Но если заемщик планирует досрочно погасить кредит, то оплаченную комиссию банк не вернет.
Часто банки совместно с застройщиками или агентствами недвижимости разрабатывает специальные ипотечные программы на покупку жилья в конкретном жилом комплексе. Такие кредиты радуют своей доступностью: по ним установлены низкие ставки и/или невысокий первоначальный взнос. Примеры таких программ: «ЖК Эдельвейс Комфорт» СМП Банка (от 7,5% годовых), «ЖК Татьянин Парк» ВТБ 24 (от 11% годовых), «Жилье в ЖК 1147» от Россельхозбанка (от 9,1% годовых), «ЖК Успенский квартал» ТранскапиталБанка (от 8% годовых). При составлении рейтинга мы исключали партнерские программы, так как не хотели сильно ограничивать пользователя в выборе будущего местожительства.
В качестве справочной информации в таблице приведен приблизительный размер ежемесячного аннуитетного платежа и переплаты. Расчет произведен с помощью ипотечного калькулятора, размещенного на сайте Банки.ру. Принимая во внимание средний требуемый банками коэффициент Платеж/Доход, равный 50%, рассчитаем минимальный совокупный доход заемщика и созаемщиков – 95 тыс. рублей. Для более точных расчетов следует обращаться непосредственно в банк.
Обзор составлен по данным официальных сайтов и колл-центров банков на 06 февраля 2017 года.
Дина ОРЛОВА, эксперт по кредитным продуктам Банки.ру
| | Банк/Кредит | Ставка, % годовых | Ежемесячный платеж при заданных параметрах, руб. | Ориентир. размер переплаты, млн руб. |
| 1 | РосЕвроБанк
| 11,25* | 47 426 | 2 279 032 |
| 2 | Райффайзенбанк | 11**-11,5 | 46 943 – 47 912 | 2 221 206 – 2 337 160 |
| 3 | ВТБ 24 «Квартира в новостройке» | 11,5-12,5 | 47 912 – 49 882 | 2 337 160 – 2 572 649 |
| 4 | Московский Индустриальный Банк «Новостройка» | 11,7 | 48 303 | 2 383 879 |
| 5 | Абсолют Банк
| 12 | 48 892 | 2 454 313 |
| 6 | Газпромбанк | 12 | 48 892 | 2 454 313 |
| 7 | НС Банк «Новостройка у партнеров» / «Большая квартира за маленькую ипотеку» | 12*** | 48 892 | 2 454 313 |
| 8 | Сбербанк | 12 | 48 892 | 2 454 313 |
| 9 | Уралсиб
| 12 | 48 892 | 2 454 313 |
| 10 | Возрождение | 12*****-12,25 | 48 892 – 49 386 | 2 454 313 – 2 513 334 |
| 11 | АИЖК**** «Покупка строящегося жилья» | 12,25 | 49 386 | 2 513 334 |
| 12 | ЮникредитБанк | 12,25 | 49 386 | 2 513 334 |
| 13 | Металлинвестбанк «Ипотека – 12,25% — Надо брать!» | 12,25 | 49 386 | 2 513 334 |
* ставка действительна при покупке недвижимости, введенной в эксплуатацию.
** ставка для некоторых застройщиков.
*** на первый год устанавливается ставка 3% или 10,5% годовых в зависимости от приобретаемого объекта, далее – указанная ставка.
**** все банки, работающие по стандартам АИЖК: Анкор Банк, Алтайкапиталбанк, АлтайБизнес-Банк, Автоградбанк, Акибанк, Бинбанк, Зенит, ФорБанк, Левобережный, Плюс-Банк, Примсоцбанк, Росэнергобанк, Образование, Форштадт и другие.
***** при приобретении недвижимости у компаний (юридических лиц), заключивших с банком соглашение на проведение сделок через аккредитив.
Указанные процентные ставки действительны при заданных параметрах для работников по найму, полностью подтверждающих свой доход справкой по форме 2-НДФЛ, а также приобретающих комплексное ипотечное страхование (личное, титульное и имущественное). Учитывались ставки, действующие после государственной регистрации права собственности и ипотеки (надбавка на период до регистрации зачастую составляет 1 процентный пункт). При составлении рейтинга не рассматривались продукты, ориентированные на специальные категории заемщиков: распорядителей материнского (семейного) капитала или иных субсидий, владельцев жилищных сертификатов, военных, госслужащих, сотрудников определенных отраслей (например, работников РЖД) и пр. В выборку не попали кредиты, для которых указан неполный процентный диапазон.
Продукты ранжированы по размеру процентных ставок, действующих для заемщиков «с улицы», без учета надбавок и скидок за наличие действующих кредитов в других банках, наличия отрицательной или положительной кредитной истории, снижения при уплате комиссии, а также без учета льготных ставок для специальных категорий: зарплатных и корпоративных клиентов, вкладчиков банка и пр. В случае если процентная ставка по продуктам разных банков совпадала, кредиты были отсортированы в алфавитном порядке по названию кредитной организации.
