Как грамотно копить деньги в 2024 году

Зачем копить деньги 

Большие покупки обходятся дешевле. Когда вы покупаете дорогие вещи в кредит или рассрочку, вы платите по итогу за товар больше. Добавочная стоимость в этом случае — проценты банку или скрытая комиссия продавца (навязанная страховка или дополнительные опции, без которых невозможно оформить рассрочку без процентов).

Простой пример. Допустим, вы хотите купить стиральную машину за 21 тыс. рублей. Мы сравнили разные способы покупки и сделали расчет реальной стоимости бытовой техники. Для покупки в кредит или в рассрочку данные о ставках и условиях взяты у крупнейшего магазина электроники в России с расчетом на 6 месяцев.

• Рассрочка под 0%, но с условием покупки сервисной услуги за 1990 рублей. Платеж 3 831,66 рубля, итоговая стоимость стиральной машины — 22 990 рублей.
• Кредит под 16%. Платеж 3665 рублей, переплата 990 рублей, итоговая стоимость стиральной машины — 21 990 рублей.
• BNPL-сервис. Платеж 3975 рублей, включая комиссию, платеж 2850 рублей, итоговая стоимость стиральной машины — 23 850 рублей. 

Вы можете самостоятельно рассчитать любую рассрочку и кредит в специальном калькуляторе Банки.ру.

Если же у вас будут накопления, то как минимум вы сможете купить желаемое без переплаты, а как максимум еще и дешевле благодаря инструментам сбережения — пополняемым вкладам или накопительным счетам. 

Например, вы решаете отложить покупку и ту же сумму платежа — 3,6 тыс. рублей, откладываете на накопительный счет со ставкой 16%. Пополняете ежемесячно на ту же сумму в течение 6 месяцев, и в конце срока ваш доход составит 1008,79 рубля. Получается, что стиральная машина обойдется уже вам в 20 тыс. рублей либо даже меньше, если оплатить покупку картой с кэшбэком на электронику.

Рассчитать доход по вкладам и накопительным счетам можно в специальном калькуляторе Банки.ру. 

У вас всегда будут деньги на непредвиденные расходы. Вылечить зубы в экстренной ситуации, сделать ремонт в квартире после затопления, экстренно переехать в другое жилье и другие ситуации, в которых нужны крупные суммы, не вызывают столько стресса, когда у вас есть запас денег на черный день. 

Такие ситуации бывают в каждой семье рано или поздно, и лучше быть к ним готовым. 

Вы всегда будете уверены, что сможете обслуживать свои долги. Многие люди боятся изменений в своей карьере, потому что у них есть ипотека или другой крупный кредит. Если же у вас будет финансовая подушка, которая позволит платить долг в течение 6 месяцев, у вас появится возможность пойти на риск, а если что-то не выйдет — вернуться в привычные обстоятельства. 

И это касается не только карьеры, но в целом жизни — выхода в декрет, переезда, долгого неоплачиваемого отпуска, длительного лечения и так далее.

К тому же собственные накопления помогают чувствовать себя увереннее и независимее.

Почему не получается копить деньги

Нет навыка бюджетного планирования. Если вы не контролируете свои расходы и не имеете ясного понимания, куда идут ваши деньги, это может серьезно затруднить возможность копить.

Разработайте детальный бюджетный план и придерживайтесь его. Определите свои фиксированные расходы, такие как аренда или выплаты по кредитам, а также переменные расходы — еда, развлечения, транспорт и так далее.

Высокие фиксированные расходы. Если большая часть вашего дохода уходит на выплаты по кредитам, аренду или другие фиксированные обязательства, оставшиеся средства могут быть недостаточными для накоплений.

Пересмотрите свои фиксированные расходы и попытайтесь сократить их в случае возможности. Вы можете найти более доступное жилье или попытаться пересмотреть условия кредита.

Непредвиденные расходы. Закладывайте в свой бюджет сумму для таких случаев. 

Не хватает финансовой дисциплины. Импульсивные покупки, жизнь в кредит могут мешать вам откладывать деньги.

Развивайте финансовую дисциплину — контролируйте свои финансы и желание, сознательно подходите к покупкам. 

Как начать копить: первые шаги

Копить деньги — это не единоразовая история, а постоянная практика, которая должна стать частью вашего образа жизни. Начните с малых шагов и постепенно увеличивайте свои накопления по мере достижения финансовой стабильности. 

Шаг 1. Начните с анализа своего текущего финансового состояния. Ответьте на вопросы, сколько вы зарабатываете и сколько тратите. Изучите свои расходы и найдите области, в которых можно сэкономить.

Если вы обнаружите, что тратите много денег на рестораны и кафе, может быть разумно начать готовить дома и уменьшить количество посещений общепита.

Важнейшее правило экономии — регулярная фиксация всех доходов и расходов.

Шаг 2. Научитесь планировать. Определите, на что именно вы хотите копить деньги. Цели могут быть разными, но они всегда должны быть конкретными и измеримыми. Это поможет быть более дисциплинированным и мотивированным.

Вы решили копить на покупку автомобиля стоимостью 500 000 рублей и хотите собрать первый взнос в размере 100 000 рублей. Сразу ответьте: когда вы хотите получить нужную сумму? А это вообще возможно? Вряд ли при зарплате 50 тыс. рублей, живя на съемной квартире, вам удастся набрать нужную сумму через полгода. Поэтому обязательно соотнесите цели с реальностью.

Хорошо сформулированная цель: «Накопить 100 тыс. рублей на покупку машины к концу 2025 года». Вы описали и время, и сумму, и конкретное пожелание.

Плохо сформулированная цель: «Накопить на машину». В этой формулировке нет ничего конкретного, что по итогу снизит мотивацию копить. Нет сроков, а это скажется на финансовой дисциплине.

Шаг 3. Разработайте бюджет, который учитывает ваши доходы и расходы. Определите, какую часть дохода вы готовы откладывать каждый месяц и поставьте это в расходы на накопления. Старайтесь придерживаться этого плана и не соблазняться излишними тратами.

По рекомендуемому стандарту откладывать нужно не менее 10% своих доходов, если это позволяет ваши текущие траты. Если пока такая сумма кажется слишком большой, то нужно искать пути для оптимизации — сократить траты, закрыть долги и так далее. 

Отсюда вытекает следующий шаг.

Шаг 4. Ищите возможности для увеличения доходов и сокращения расходов. Вы можете брать подработки, продавать ненужные вещи, использовать купоны и скидки для покупок.

Шаг 5. Пускай накопленное приносит доход. Инвестиции — это один из способов увеличить накопления. Однако будьте осторожны и не забывайте о своей комфортной зоне риска.

Если вы не склонны к риску и не готовы изучать финансовые инструменты, то вам подойдут самые консервативные инструменты — вклады и накопительные счета. Здесь можно найти специальные предложения по вкладам и накопительным счетам.

Если есть желание и время разобраться в инвестициях, присмотритесь к облигациям и акциям. С помощью сервиса Банки.ру вы можете найти подходящую дебетовую или кредитную карты, подобрать вклад или накопительный счет, больше изучить тему инвестиций, выбрать брокера, а также узнать ситуацию на рынке металлов, валюты и недвижимости.

Шаг 6. Будьте готовы отказаться от некоторых мгновенных удовольствий сейчас ради достижения целей. Вместо того чтобы тратить все доходы, сохраните их для будущих финансовых целей.

Если вы хотите купить новый гаджет или предмет роскоши, поместите эти деньги на ваш счет накоплений. Подождите пару дней и хорошенько обдумайте, что именно сейчас важно для вас.

Шаг 7. Избегайте долгов. Старайтесь минимизировать использование кредитных карт и займов. Если у вас есть долги, разработайте план и стратегию по их погашению, чтобы избавиться от них как можно скорее.