Все об ОСАГО

Помогаем разобраться в видах автострахования и решить, достаточно ли вам только ОСАГО. В конце материала — подборка статей с советами и инструкциями о том, как правильно пользоваться всеми возможностями своего полиса.

Какие бывают виды страхования на машину 

В России существует несколько видов автострахования, но все их можно разделить на: 

• обязательные;
• необязательные.

Обязательные автостраховки

ОСАГО — это обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев. Этот полис покрывает материальный ущерб, который водитель может причинить другим участникам дорожного движения.

По ОСАГО страховая компания возмещает ущерб в случае вашей вины на дороге — не только ремонт машины, но и медицинские расходы, убытки и компенсацию за потерю трудоспособности. А еще по ОСАГО государство получает возмещение за ремонт сбитых дорожных знаков, светофоров, ограждений и так далее.

Однако сумма покрытия ограничена законом: 

• до 400 000 рублей за ущерб, нанесенный автомобилю и другому имуществу; 
• до 500 000 рублей, если в аварии пострадал или умер человек. Сумма рассчитывается на каждого пострадавшего. 

Если нанесенный ущерб больше этих сумм, то через суд вторая сторона может потребовать у виновника выплатить разницу.

Садиться за руль без оформленного полиса ОСАГО запрещено. Если сотрудник ГИБДД остановит водителя и у того не будет полиса, то автомобилиста оштрафуют на 800 рублей. 

Цена полиса ОСАГО регулируется законом и Банком России, который устанавливает тарифный коридор. В 2024 году он составляет от 1646 до 7535 рублей. В этом диапазоне каждая страховая устанавливает свой базовый тариф, который потом умножается на коэффициенты: 

• КБМ (коэффициент «бонус-малус»), он же коэффициент аварийности, то есть как часто водитель становится виновником ДТП;
• возраст и стаж водителя;
• мощность двигателя авто;
• регион регистрации авто;
• число вписанных в полис водителей;
• срок действия полиса. 

Необязательные автостраховки

Комплексное автомобильное страхование (каско) — это необязательный вид страхования, который предлагает защиту вашего автомобиля от различных рисков, включая аварии, кражу, ущерб от стихийных бедствий и транспортные происшествия. Также туда включаются риски от боя стекол, ответственности перед пассажирами и другие дополнительные покрытия. И что важно, каско может полностью компенсировать полную потерю автомобиля, когда после происшествия его ремонт невозможен. 

Лимитов по размеру возмещения по каско нет — все зависит от индивидуальных условий страхового договора, включенных рисков и стоимости полиса. Цена страховки законом также не регламентируется, но страховые компании, как и в случае с ОСАГО, смотрят на аккуратность вождения, водительский стаж, регион регистрации, а также статистику по угонам конкретной марки машины и ее полной стоимости.

Добровольное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ДСАГО) — это необязательный вид страхования, который предоставляет дополнительную защиту и возможности компенсации. ДСАГО покрывает ущерб, причиненный другим участникам дорожного движения, в случае если ОСАГО недостаточно для полного возмещения.

Допустим, вы попали в аварию и оказались виновником. Сумма ущерба другому автомобилю составила 800 000 рублей, из которых 400 000 рублей покроет полис ОСАГО, а оставшиеся 400 000 — ДСАГО, если у вас есть такой полис. То есть дополнительное добровольное страхование гражданской ответственности покрывает разницу между реальным ущербом и лимитом по ОСАГО.

Цена в отличие от полиса ОСАГО Банком России не регулируется и устанавливается страховщиком. Как правило, при страховом покрытии до 1–1,5 млн рублей цена сопоставима со стоимостью ОСАГО плюс-минус 10–20%. 

Какие другие виды страхования существуют для владельцев машин

«Зеленая карта»

Это страховка для путешественников, которые выезжают за границу на своем автомобиле. Это международный аналог ОСАГО, и действует он примерно так же: если водитель-россиянин станет виновником ДТП за рубежом, страховая, в которой оформлена «Зеленая карта», покроет убытки другим участникам ДТП, иностранцам. 

С 2023 года полисы, выданные российскими страховыми, действуют только в 13 государствах — Белоруссии, Азербайджане, Турции, Сербии и других странах (кроме ЕС, Великобритании и Швейцарии).

Для других стран придется покупать национальную страховку. 

Страхование жизни и здоровья водителей и пассажиров

Такие полисы, как правило, включают следующие риски: 

• телесные повреждения;
• временную утрату трудоспособности;
• инвалидность;
• смерть.

Бывает, что подключить эту программу страхования можно только в том случае, если вы одновременно оформляете каско.

По полису компенсируются расходы на лечение и реабилитацию, а также осуществляется страховая выплата в случае смерти. 

Страхование машины от поломок 

Этот риск, как правило, включен в заводскую гарантию. После ее окончания, особенно если покупаете б/у автомобиль в автосалоне, продавец может предложить дополнительную финансовую защиту от механических поломок и сбоев в электрике. Однако такая страховка стоит недешево, а за машины возрастом старше пяти лет и с пробегом больше 100 000 км страховые компании по этим рискам браться не готовы вовсе.

Достаточно ли ОСАГО 

ОСАГО точно недостаточно только в одном случае — ваш автомобиль в залоге у банка. В этом случае, скорее всего, сам банк попросит оформить дополнительно каско, чтобы в случае полного уничтожения авто или угона получить от страховой всю сумму кредита. 

В остальных случаях ДСАГО или каско — это опциональные возможности, оформлять или не оформлять которые решают автовладельцы в каждом конкретном случае. Простой пример — начинающий водитель. Если такой автовладелец будет знать, что он и его автомобиль защищены от различных рисков, то уверенность на дороге возрастет, а значит, снизится вероятность ошибки.

Если же водитель предпочитает сэкономить на страховке и не беспокоится о повреждении своего автомобиля, то достаточно иметь только полис обязательного автострахования — ОСАГО.