Начну с личного опыта: в прошлом году я оформила накопительный полис страхования жизни. Выбрала долгосрочный продукт на 12 лет, чтобы к моменту завершения срока действия договора накопить нужную мне сумму. Рассчитывала, что буду ежемесячно вносить по 10 тыс. рублей, потому что мне показалось удобнее выделять нужную сумму с каждой зарплаты, чем вносить раз в год 120 тыс. Договор не запрещает мне платить частями: ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода. Но выяснилось, что есть нюанс: если я разобью свой годовой платеж на 12 ежемесячных, то переплачу компании около 6 тыс. рублей комиссии в год. Если же я внесу всю сумму сразу, то комиссия будет значительно приятнее — около 2,5 тыс. рублей. Неслучайно в накопительном страховании жизни ежегодную оплату выбирают около 80% клиентов, хотя большинство страховщиков предлагают платить частями.
Рассрочка есть и в других продуктах страхования жизни, например в инвестиционном. Изначально в этом виде страхования взносы были единовременными: внес определенную договором сумму и ждешь, пока истечет срок его действия через 3—5 лет. Но поскольку ИСЖ — продукт не из дешевых (ценник стартует от 100 тыс. рублей, а средние чеки клиентов крупнейших банков достигают 300—500 тыс. рублей), страховщики ввели рассрочку. Она делает ИСЖ доступным большему числу клиентов, у которых нет возможности сразу выложить полмиллиона.
Рассрочка в ИСЖ несколько отличается от НСЖ. Платежи разбиваются на ежегодные, то есть клиент инвестирует не всю сумму по договору сразу, как было ранее, а долями каждый год на протяжении пяти лет действия договора. При этом инвестиционная доходность «капает» на всю сумму, указанную в договоре, а не только на фактически уплаченные взносы. Есть и еще один плюс — с каждого ежегодного взноса страхователь может получить налоговый вычет. То есть за весь период инвестирования вычетов будет пять, а не один, как при единовременном платеже за ИСЖ.
Это позволяет открыть за год сразу несколько инструментов — например, ИСЖ с ежегодным платежом, депозит и ИИС. И получать доходность от них всех. Например, на третий год заплатить страховой взнос по «регулярному» ИСЖ из денег, которые до этого лежали на депозите, а на четвертый год — из денег, которые держали на ИИС. При этом налоговые вычеты (а это разные типы вычетов — по «регулярному» ИСЖ и по ИИС) будут суммироваться.
Не только в страховании жизни рынок предлагает полисы в рассрочку. Есть они и в других видах, например в каско, с которого, собственно, все и началось в начале 2000-х. Самый распространенный сейчас вариант каско в рассрочку — программа 50/50. То есть половину стоимости полиса платишь при его оформлении, а вторую — по прошествии нескольких месяцев, оговоренных в договоре. Можно найти и предложения с более мягкими условиями — например, 50/25/25: половина стоимости вносится сразу, а оставшаяся часть — за два раза в течение полугода. Возможно разбить платежи по 25% и даже ежемесячно платить за полис, если страховщик не против. А он может оказаться против.
Некоторые страховщики готовы предоставить рассрочку только действующим клиентам, у которых предыдущий год страхования был безубыточным. То есть возможность выбрать оплату двумя частями (первая половина премии сразу, вторая — через три месяца) доступна только при пролонгации договора.
Предложения купить полис в рассрочку встречаются и в других видах имущественного страхования, например в страховании жилья. Если нужно застраховать дом, а расставаться сразу с крупной суммой не хочется или нет возможности, берем рассрочку на полгода с оплатой двумя частями. Для классических страховых продуктов платежей может быть и больше: например, три — по 40%, 30% и 30% в течение шести месяцев или четыре — по 25% ежеквартально. Первый вариант не предусматривает повышающих коэффициентов, то есть удорожания полиса из-за комиссии, во втором и третьем они обычно применяются.
Кстати, некоторые страховые компании заявляют о готовности пойти на рассрочку при оплате премии по договорам ипотечного страхования. Если, конечно, не будет возражать банк-кредитор. А он может возразить, потому что самый большой недостаток рассрочки от страховщика в том, что при наступлении страхового события возмещение страхователь не получит, пока не заплатит недостающую сумму премии. Получается, при наступлении страхового случая придется сначала найти деньги, чтобы рассчитаться со страховщиком, и только потом получить возмещение. Либо страховщик может вычесть недополученную им часть из страхового возмещения.
Самый главный минус рассрочки — это вышеупомянутые комиссии, из-за которых полис становится дороже. Например, в каско за ежемесячную форму уплаты взносов придется доплатить 2-–5% стоимости полиса. Стоит ли страховка на год того, чтобы за нее переплачивать? Мне кажется, что нет.
Обойти комиссии реально, если оплатить полис банковской картой рассрочки. Сейчас на рынке все больше страховых компаний предлагают такие партнерские программы. Рассчитываешься за полис картой, банк перечисляет страховщику полную стоимость полиса по договору, а клиент равными долями оплачивает рассрочку уже банку. В результате и волки сыты, и овцы целы: у банка новые клиенты с картами рассрочки, у страховой компании оплаченный полис, а у страхователя банковская карта рассрочки на 12 месяцев без переплат и уверенность, что страховщик урегулирует страховой случай.
Если оформлять рассрочку от страховщика и не внести очередной платеж, то договор страхования прекратит свое действие. Если же страхователь просрочит очередной платеж по карте рассрочки, то страховка продолжит действовать, потому что страховщик премию по полису уже получил в полном объеме. Значит, будет урегулировать страховой случай.
Подписывайтесь на наш Youtube-канал, ставьте лайк и нажимайте на колокольчик, чтобы не пропустить новые полезные ролики.
Ольга КОТЕНЕВА, Banki.ru
