Будьте бдительны при оформлении потребительского кредита

Оформил кредит "Кредит на карту Прайм+" 23 февраля 2025 года. Изначально кредит пытался оформить 21 февраля через звонок по телефону на сумму 300 тысяч рублей на срок 60 месяцев. На линии мне сказали, что ежемесячный платёж будет составлять 16050 рублей в месяц. Простой подсчёт на кредитном калькуляторе в разных интернет-сервисах показал, что это примерно 60% годовых, что является феноменальной суммой даже при текущей ключевой ставке. Естественно, я отказался.

23го числа мне перезвонили и предложили ещё раз, но уже за 12270 рублей в месяц. Так как мне нужно было рефинансирование чтобы снизить долговую нагрузку из-за множества давних кредитов с большим ежемесячным платежом, но малой оставшейся суммой долга, а другие банки из-за этой самой нагрузки не одобряли, я согласился и пришёл в отделение банка. В процессе оформления условия снова поменялись, и платёж снизился до 12254 рублей якобы за счёт добавления страховки.

Спустя неделю, видя по прежнему в приложении отсутствие графика платежей и какой-либо информации о сумме долга стал разбираться. Оказалось следующее:

1) Сотрудник заверил, что по программе, в ходе которой если я в течении срока кредита буду каждый месяц совершать платежи по карте Халва от 5 покупок на общую сумму не менее 10 тысяч рублей и не допускать просрочек - мне при внесении последнего платежа по графику будет возвращено 151 тысяча рублей. При этом он также заверил, что в приложении можно удобно каждый месяц отслеживать, выполнил ли я требуемый план на 10 тысяч рублей или нет. По итогу - никакого плана в преложении не подсвечено, приходится вручную протыкивать каждую транзакцию по карте, чтобы посмотреть - является ли магазин партнёром, а далее считать всё на калькуляторе.

2) Я несколько раз озвучивал, что цель кредита - рефинансирование. По итогу, когда я полез читать с десяток документов по кредиту, оказалось - что я могу снизить ставку до 18% при выполнении ряда условий, о чём мне сотрудник не сказал ни слова и я об этом узнал уже после ряда платежей, входе которых выполнение условий стало невозможным, а именно - трата минимум 80% суммы кредита в магазинах партнёров в течении первых 25 дней после оформления кредита. Да, я знаю, что если деньги тратились на закрытие других кредитов в банке, можно предоставить документы об этом и платежи будут засчитаны. Но не всё так просто - оказалось, что есть ещё один подводный камень, а именно, со слов сотрудника горячей линии, всё равно ещё около 50-80 тысяч рублей нужно потратить на покупки в магазинах партнёров, а с учётом что я потратил уже 95% суммы на рефинансирование - это сделать уже невозможно.

3) С учётом п.2 получается, что моя ставка при невыполнении условий пониженной ставки должна стать 35,90% годовых. Но и тут вылез подводный камень, в котором я пока не разобрался - почему сотрудник заверял про ежемесячный платёж на сумму 12254 рубля? Ведь при сумме в 300 тысяч рублей под 35,90% годовых такой платёж возможен либо при подключении дополнительных платных услуг в тело кредита, либо если процентная ставка на самом деле 42,90%. Да, мне подключили страховку, но до её подключения платёж был ещё выше. Какой документ мне прочитать, чтобы найти информацию, откуда у меня процент выше чем заявленный в документе? Как скоро я увижу, сколько я в итоге должен платить в месяц? Ждать 25 дней со срока заключения договора? Это самая неудобная система из всех что я видел.

По итогу: условия у банка крайне далеки от понятия "прозрачные". Чтобы понять, какой у вас по факту процент и сколько нужно платить - требуется просидеть в банке при оформлении около 2-3 часов и прочитать каждую бумагу.