Почему 19,7% по кредиту Райффайзенбанк продает как 15,9% ?

В первый раз столкнулся с Райффайзенбанком. 07.08.2012 моей супруге пришло sms с предложением банка оформить кредит по низкой ставке 15,9% годовых (комиссии полностью отсутствуют). И воспользоваться этим уникальным предложением ей предлагалось до 31.08.2012. При личной встрече в филиале Райффайзенбанка г. Томск кредитный специалист авторитетно заявил, что месячные выплаты по кредиту на сумму 400 000 рублей на 36 месяцев по уникально низкой ставке 15,9% составят всего 14803,07 рублей, абсолютно без комиссий. Предоставить формулу расчет платежа кредитный "специалист" отказалась, ссылаясь на то, что "у нас есть кредитный калькулятор, он всех умнее и формул никто не видел". По этой причине я позволил себе усомниться в правильности расчетов и нашел формулу расчета ежемесячного платежа в кредитном договоре банка, в котором кредитовался ранее (y=D* (Rm/(1-(1+Rm)в степени -n)), где y - месячный платеж, d - остаток сумму кредита, Rm - процентная ставка, n - оставшийся срок кредита в месяцах. Также эту формулу подтверждают все расчеты во всех доступных кредитных калькуляторах доступных в сети Интернет. В итоге ежемесячный платеж по вышеуказанной формуле кредита 400 000 рублей на 36 месяцев по ставке 15,9% должен составлять 14043 рубля. А процентная ставка платежа по вышеуказанным условиям с ежемесячным платежом фактически составляет 19,7%. По какой формуле считают ежемесячный платеж в филиале Райффайзенбанк г. Томск, и для меня осталось загадкой. И эта загадка вместе с ощущением обмана крайне негативно отразились на моем мнении о Райффайзенбанке. Никогда и никому я не посоветую связываться с финансовыми организациями, взаимоотношение с клиентами которых построено на обмане. Укажите формулу, применяемую в Райффайзенбанке, для расчета ежемесячного платежа по кредиту для вышеуказанных условий. Если расчет был произведен ошибочно, прошу сообщить мне об этом факте.