Банковское кредитование
Банковское кредитование – это процесс предоставления коммерческим банком денежных ресурсов физическому или юридическому лицу во временное пользование на принципах возвратности, срочности, платности, дифференцированности и обеспеченности. В соответствии с ними:
- Ресурсы ссужаются на таких условиях и на такие цели, которые обеспечивают высвобождение ссуженной стоимости и ее обратный приток к кредитору. Это находит выражение в определении источника погашения кредита (выручка, заработная плата и т.д.)
- Срок пользования ресурсами банка всегда ограничен, и в случае его нарушения к заемщику будут применяться штрафные санкции.
- За предоставление кредита банк взимает с заемщика плату в виде процента, которая обеспечивает возмещение его затрат по привлеченным ресурсам.
- Принимая решение о выдаче кредита, банк применяет индивидуальный подход к заемщику, оценивая его кредитоспособность. Таким образом, денежные средства предоставляются только клиентам, способным вернуть их в дальнейшем, а условия кредитования зависят от класса кредитоспособности заемщика.
- На случай непредвиденных обстоятельств банк должен располагать вторичными источниками погашения кредита – обеспечением. Им может выступать залог имущества, поручительство третьих лиц, независимая гарантия.
Виды банковского кредитования
В зависимости от типа заемщика выделяют розничное кредитование (кредиты для физических лиц), корпоративное кредитование (кредиты для юридических лиц) и межбанковское кредитование.
Розничная линейка включает в себя потребительские кредиты, ипотечные кредиты и автокредиты. Потребительские кредиты могут быть целевыми (на образование, лечение, ремонт, ЛПХ, газификацию и т.д.) и нецелевыми. Ипотечные кредиты выдаются на приобретение недвижимости, а автокредиты – на покупку автомобиля, мототранспорта, спецтехники. При этом в отличие от потребительских кредитов, которые могут предоставляться как с обеспечением, так и без, ипотечные кредиты и автокредиты всегда подразумевают наличие обеспечения – залога приобретаемого имущества или имеющегося в собственности заемщика/других лиц.
На Банки.ру можно подобрать кредит под любые условия, актуальные предложения по низким ставкам на момент публикации в таблице ниже.
| Кредит | Ставка | Максимальный срок | Максимальная сумма | Полная стоимость кредита |
| 15,9—34,9% | до 5 лет | до 5 млн рублей | 15,579—40% |
| 4,9–40,2% | до 7 лет | до 7 млн рублей | 13,9–52,3% |
| 11,9–34,9% | до 7 лет | до 5 млн рублей | 16,803–34,999% |
| от 14,9% | до 5 лет | до 5 млн рублей | 14,885–14,894% |
| 14,9–34,9% | до 5 лет | до 5 лет | 19,633–47,116% |
Корпоративными являются разовые кредиты, овердрафт, возобновляемая или невозобновляемая кредитная линия, вексельные кредиты, коммерческая ипотека, инвестиционные кредиты. Если последние предоставляются заемщику несколькими банками, они называются синдицированными. Разновидностью кредитов для бизнеса в банках также являются лизинг, факторинг и форфейтинг.
Межбанковские кредиты выдаются банками друг другу на специальном сегменте денежного рынка – рынке МБК. Основными их целями являются расширение ресурсной базы, поддержание и регулирование текущей ликвидности.
Договор банковского кредитования
Выдача банком кредита физическому или юридическому лицу сопровождается оформлением договора банковского кредитования, где фиксируются все условия сделки. При наличии обеспечения обязательным приложением к нему являются договоры залога, поручительства, независимой гарантии. Предоставление межбанковского кредита может регламентироваться кредитным договором, если он является разовым, или генеральным соглашением, если предоставляется на постоянной основе.
В настоящее время наибольший удельный вес среди всех видов банковского кредитования в России занимают корпоративные кредиты предприятиям и организациям реального сектора экономики, выдаваемые с целью финансирования оборотного капитала и расширения основного капитала.
