Начисление процентов по займу зависит от способа его погашения. Так, если заемщик погашает займ единовременно, расчет процентов производится на всю сумму займа. Если же условия кредитования предусматривают возможность частичного досрочного погашения долга, проценты сначала начисляются на всю сумму, а затем на его оставшуюся часть до момента полного погашения. В случае займа с просрочками и невозврата денег в срок, расчет просрочек по займу и процентов по договору будет производиться до момента окончательного возврата долга заемщиком.
Следует иметь ввиду, что помимо подобного варианта начисления процентов по займу законодательство Российской Федерации предусматривает также и иные способы их расчета , а именно:
Помимо простых процентов российское законодательство предусматривает возможность начисления сложных процентов по договору займа. Их расчет подразумевает, что в случае, если заемщик не может погасить проценты в необходимый временной отрезок ( например, текущий месяц), в следующем платежном периоде деньги будут начисляться на оставшуюся часть долга плюс сумму предыдущих неуплаченных процентов. Начисление сложных процентов может применяться лишь по договорам между сторонами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, если это необходимо согласно условиям договора. Чаще всего данный вид используется в банковской и инвестиционной деятельности.
Чтобы понять, как правильно начислять проценты, нужно рассчитать годовые проценты по договору займа, для этого нужно: знать сумму, срок, процентную ставку, а также порядок уплаты процентов. Начисление вознаграждения по выданным займам производится в конце каждого месяца по методу простых процентов. Особые условия по начислению могут быть предоставлены при займе безработным, а также когда порядок уплаты процентов в договоре не оговорен. В этом случае по умолчанию деньги начисляются и уплачиваются ежемесячно. Для тех кто решается взять взять займ без работы рекомендуется изучить расчет процентов по займу.
1. Формула для расчета простых годовых процентов выглядит следующим образом:
Сумма процентов по займу = Сумма займа * Процентная ставка / 365 (366) дней * Количество дней пользования займом;
2. Сложные проценты ( иначе говоря капитализированные) рассчитываются путем умножения изначальной суммы займа на величину, равную ( 1+r)n, где r – процентная ставка ( выраженная в долях), а n – количество прошедших платежных периодов.
Следует понимать, что итоговая формула расчета будет отличаться в зависимости от того, фиксированная либо плавающая ставка предусмотрена по договору. Если вы сомневаетесь в своих расчетах, попробуйте использовать онлайн калькулятор расчета процентов по займу.
Расчет с использованием плавающей ставки будет более затруднительным, но займы с подобной ставкой оформляются в настоящее время крайне редко, и наиболее часто ставка является фиксированной.
Крайне важным в процессе обслуживания долга является осуществление всех предусмотренных договором платежей в строго оговоренные сроки. В случае их нарушения условиями всех договоров займа предусмотрена неустойка (пени). Штраф за просрочку также учитывается при расчете итоговой суммы процентов по займу. Согласно закону «О потребительском кредита ( займе)» максимальный размер неустойки не может превышать 20% годовых ( 0,05% в день). В случае, если условиями договора неустойка не оговорена, ее расчет производится по размеру ключевой ставки Банка России, информацию о значении которой возможно узнать на официальном сайте регулятора.
Для примера расчета суммы, которую придется вернуть микрофинансовой организации (МФО) за займ в 15000 рублей, рассмотрим следующие условия:
Формула расчета процентов по займу:
Сумма процентов по займу = Сумма займа × Процентная ставка × Количество дней пользования займом.
Подставляем значения:
Сумма процентов=15000×0,01×30=150×30=4500 рублей.
Общая сумма возврата:
Сумма возврата = Сумма займа + Сумма процентов
Сумма возврата =15 000 + 4 500 = 19 500 рублей
За займ в 15 000 рублей на 30 дней под 1% в день, вам придется вернуть микрофинансовой организации 19500 рублей.
Если по каким-то причинам займ не будет погашен в срок, проценты будут продолжать начисляться на оставшуюся сумму долга, что увеличит общую сумму возврата.
Учет процентов по займу можно рассчитать по формуле: Сумма займа * Процентная ставка * Срок займа / 365. При этом сумма займа — это сумма, которую вы получили в качестве займа, процентная ставка - это договоренная между вами и кредитором процентная ставка за пользование займом, а срок - это количество дней, на которое был выдан заем. Результат расчета показывает, сколько вы должны заплатить в виде процентов за использование кредита.