Накопительная пенсия

Накопительная пенсия: как работает и стоит ли на нее рассчитывать?

Накопительная пенсия — это доплата к страховой пенсии, которую получают граждане, имеющие пенсионные накопления. Она формируется за счет добровольных взносов в негосударственный пенсионный фонд (НПФ) или Социальный фонд России (СФР). 

У мужчин 1953–1966 годов рождения и женщин 1957–1966 годов рождения накопительная пенсия формировалась только в течение трех лет — с 2002 по 2004 год. После 2005 года отчисления на нее были прекращены из-за изменений в законодательстве. С этого момента все взносы работодателей за этих граждан направляют исключительно на страховую пенсию, которая формируется в Социальном фонде России.

До 31 декабря 2013 года работодатели перечисляли в СФР страховые взносы в размере 22% от зарплаты работников. Из этой суммы 16% шли на страховую пенсию, а 6% — на накопительную. С 2014 года в связи с введенным «мораторием» все 22% взносов направляются только на страховую пенсию. 

Сейчас накопительная пенсия увеличивается только за счет инвестирования уже сформированных средств. Ее можно перевести в негосударственный пенсионный фонд, в то время как страховая пенсия всегда остается в Социальном фонде.

Кроме того, накопительная пенсия формируется у граждан, которые добровольно уплачивают взносы в рамках программы государственного софинансирования пенсионных накоплений, а также у тех, кто направил на нее средства материнского (семейного) капитала.

Накопительная пенсия назначается, выплачивается и доставляется в соответствии с Федеральным законом от 28 декабря 2013 года № 424-ФЗ «О накопительной пенсии», если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации.

Как устанавливают накопительную пенсию

Накопительная пенсия начинается с того момента, когда человек подает заявление. Но обратиться за ней можно только после достижения пенсионного возраста.

Размер выплат зависит от суммы, которая накопилась на пенсионном счете. Эти деньги выплачивают каждый месяц, а не единовременно.

Размер накопительной пенсии рассчитывается из общей суммы накоплений, учтенных на индивидуальном лицевом счете, с учетом дохода от их инвестирования. Также в расчет могут включать дополнительные страховые взносы, взносы работодателя, взносы на софинансирование и часть материнского капитала, если он был направлен на накопительную пенсию.

Формула расчета накопительной пенсии:

Накопительная пенсия = Общая сумма пенсионных накоплений / Ожидаемый период выплаты (в месяцах)

В 2025 году ожидаемый период выплаты составляет 270 месяцев — 22,5 года. Чтобы определить размер ежемесячной выплаты, необходимо разделить общую сумму пенсионных накоплений на 270.

Сколько месяцев учитывают в разные годы — в таблице ниже.

Если гражданин обращается за назначением накопительной пенсии позднее установленного срока, то ожидаемый период выплаты сокращается на 12 месяцев за каждый полный год, прошедший с момента возникновения права на пенсию. Это приводит к увеличению размера ежемесячных выплат. Но даже если человек откладывает получение пенсии, выплаты не могут длиться меньше 168 месяцев (14 лет).

Если человек получает срочную пенсионную выплату, например, в течение десяти лет, эти деньги не учитываются при расчете накопительной пенсии.

Каждый год 1 августа пенсионные выплаты пересчитывают автоматически. Сумма может увеличиться, если:

• на счет поступили новые взносы;
• деньги, которые уже есть на счете, принесли доход от инвестиций.

Пример расчета накопительной пенсии

Сумма пенсионных накоплений на счете составляет 500 000 рублей. Прожиточный минимум пенсионера в 2025 году — 15 250 рублей. Ожидаемый период выплаты — 270 месяцев.

Чтобы рассчитать размер ежемесячной накопительной пенсии, делим сумму накоплений на период выплат:

НП=500000/270=1851,85 рубля в месяц

Теперь определяем, какую часть прожиточного минимума составляет эта пенсия:

Д = (1851,85/15250) × 100% = 12,15%

Так как расчетный размер накопительной пенсии превышает 10% от величины прожиточного минимума пенсионера, застрахованному лицу назначат ежемесячную выплату 1851,85 рубля. Сумма может корректироваться каждый год.

Где находится накопительная пенсия

Накопительная пенсия хранится у страховщика. Если человек не переводил свои пенсионные средства в НПФ, то накопления остаются в СФР.

Средствами управляют специальные управляющие компании, которые инвестируют их в акции, облигации и другие ценные бумаги. Эти компании могут быть как государственными, например, ВЭБ.РФ, так и частными.

Если человек перевел пенсию в НПФ, то этот фонд становится страховщиком, а инвестициями занимаются управляющие компании, с которыми НПФ заключил договор. Не все НПФ работают с обязательным пенсионным страхованием (ОПС), поэтому этот момент лучше уточнять в самом фонде.

Что пенсионный фонд делает с деньгами

Пенсионные фонды — Социальный фонд России и НПФ — управляют накоплениями, которые хранятся на вашем личном пенсионном счете. Их главная задача — сохранить и увеличить эти деньги.

СФР передает накопления в управление либо государственной компании ВЭБ.РФ, либо частным управляющим компаниям. НПФ работают только с частными управляющими компаниями.

Управляющие компании вкладывают деньги в акции, облигации и другие ценные бумаги, чтобы получить инвестиционный доход. Этот процесс долгосрочный, поэтому прибыль не начисляется ежегодно. Доход добавляется к накоплениям раз в пять лет.

Кому положена накопительная пенсия в 2025 году

Накопительная пенсия выплачивается тем, у кого сформированы пенсионные накопления. Ее могут получать:

1. Мужчины 1953–1966 годов рождения и женщины 1957–1966 годов рождения, если они работали официально в 2002–2004 годах. В этот период работодатель отчислял взносы на их накопительную пенсию.
2. Люди, родившиеся в 1967 году и позже, если они работали с 2002 по 2014 год и за них работодатель делал отчисления в НПФ или СФР.
3. Направившие материнский капитал на накопительную пенсию. 
4. Граждане, которые сами делали взносы в НПФ. К ним относятся участники Программы государственного софинансирования пенсионных накоплений и Программы долгосрочных сбережений.

Если человек не имеет пенсионных накоплений, он получает страховую пенсию по старости или социальную пенсию, если страховая пенсия меньше прожиточного минимума.

Как узнать, где хранится накопительная пенсия и сколько денег на счете

Есть несколько способов проверить, где находятся пенсионные накопления и какую сумму удалось накопить:

Через личный кабинет на сайте СФР

• Войдите в личный кабинет на сайте Социального фонда России (СФР).
• В разделе «Информирование о текущем страховщике» будет указано, в каком фонде хранятся ваши деньги.
• Там же можно посмотреть сумму накоплений, сформированную из взносов работодателя до 2014 года.

Если накопления находятся в СФР, будет указано, какая управляющая компания занимается инвестициями. Если деньги в НПФ, информацию можно узнать в личном кабинете НПФ.

• В разделе «Индивидуальный лицевой счет» можно заказать выписку о состоянии счета. Она появится в разделе «История обращений» и придет на электронную почту. В третьем пункте выписки указана сумма накоплений и информация о страховщике.

Через «Госуслуги»

• Войдите в «Госуслуги» и перейдите в раздел «Пенсии. Пособия».
• Выберите «Выписка из лицевого счета в СФР» — данные отобразятся в личном кабинете.

В отделении СФР или МФЦ

• Лично посетите Социальный фонд России или МФЦ.
• Понадобятся паспорт и СНИЛС.
• Выписку о состоянии счета выдадут в распечатанном виде.

В НПФ, где хранятся ваши накопления

• Войдите в личный кабинет НПФ (многие НПФ работают через учетную запись «Госуслуг»).
• Можно также обратиться в офис НПФ лично.

Через Сбербанк Онлайн

• Этот способ доступен только для пользователей «Госуслуг».
• В поисковой строке Сбербанк Онлайн введите «Выписка из Социального фонда».
• Документ придет на электронную почту. Смотрим третий раздел — там указана сумма накоплений.

Пенсионные накопления что это и как получить

Накопительную пенсию можно получить единовременно или ежемесячными выплатами, но для этого нужно выполнить определенные условия.

Первое условие — достижение предпенсионного возраста. Для женщин это 55 лет, для мужчин — 60 лет. При этом изменения пенсионной реформы на накопительную пенсию не распространяются.

Второе условие — достаточное количество страхового стажа и пенсионных баллов. Человек должен накопить минимальный стаж и индивидуальные пенсионные коэффициенты, которые позволяют ему получить страховую пенсию. Если этих показателей недостаточно, накопительную пенсию можно оформить только как единовременную выплату.

Как НПФ выплачивает накопительную пенсию

Если накопления находятся в негосударственном пенсионном фонде (НПФ), узнать сумму и способ выплат можно в личном кабинете НПФ.

После достижения пенсионного возраста и выполнения всех условий (стаж, пенсионные баллы) можно подать заявление в фонд. НПФ определит, какой вариант выплат положен по закону, и начнет перечислять деньги на указанный банковский счет.

Накопительная пенсия назначается, если сумма пенсионных накоплений, разделенная на количество месяцев выплат, превышает 10% от прожиточного минимума пенсионера.

Накопительную пенсию можно получить тремя способами: единовременно, пожизненно или срочно — на определенный срок.

Единовременная выплата

Единовременная выплата возможна, если накопительная пенсия составляет менее 5% от общей суммы страховой и накопительной пенсий. Если этот порог превышен, деньги выплачиваются только пожизненно, равными ежемесячными частями.

Все накопленные средства можно получить разово, если выполняется одно из условий:

• человеку назначена страховая пенсия, но размер накопительной пенсии составляет не более 10% от прожиточного минимума пенсионера;
• человек достиг 55 лет (женщины) или 60 лет (мужчины), но не накопил нужный стаж и пенсионные баллы для страховой пенсии.

Срочная выплата

Срочная выплата доступна только тем, кто делал добровольные взносы или направлял на накопительную пенсию материнский капитал. В этом случае можно получить деньги в течение выбранного срока, но не менее десяти лет.

После окончания выплат пенсия снова будет рассчитываться без учета срочной части.

Обратиться за срочной выплатой можно:

• при праве на досрочную пенсию;
• при достижении 55 лет (женщины) и 60 лет (мужчины), если есть страховой стаж и пенсионные баллы.

Как получить накопительную пенсию целиком

Накопительную пенсию выплачивают ежемесячно в качестве надбавки к страховой пенсии. Однако в некоторых случаях пенсионные накопления можно получить целиком.

С 2024 года накопительную пенсию единовременно могут получить те пенсионеры, у которых размер накопительной пенсии в месяц не превышает 10% от прожиточного минимума пенсионера.

Как формируется и увеличивается накопительная пенсия

Накопления можно формировать разными способами:

• Направлять на пенсионные взносы средства материнского капитала.
• Участвовать в программе государственного софинансирования пенсионных накоплений.

Маткапитал на накопительную пенсию

Материнский капитал можно использовать для увеличения будущей пенсии, когда ребенку исполнится три года. Это может сделать владелец сертификата — мать или отец. Можно перевести всю сумму или только часть.

Заявление подается:

• через «Госуслуги» (онлайн);
• в отделении Социального фонда России;
• в МФЦ.

Добровольные взносы на накопительную пенсию

Граждане, вступившие в программу государственного софинансирования пенсионных накоплений с 1 октября 2008 года по 31 декабря 2014 года, могли делать добровольные взносы. Если человек внес первый платеж до 31 января 2015 года, государство удваивало сумму добровольных взносов в течение 10 лет.

Государство удваивало взносы от 2 000 до 12 000 в год.

Новая программа долгосрочных сбережений (ПДС)

С 1 января 2024 года запущена Программа долгосрочных сбережений (ПДС). 

Государство софинансирует взносы участников в течение трех лет. Максимальная сумма софинансирования — 36 000 в год.

Размер доплаты зависит от дохода человека:

• Доход до 80 000 в месяц — государство добавляет 1 рубль на 1 рубль. Чтобы получить 36 000 от государства, нужно внести 36 000.
• Доход от 80 000 до 150 000 — коэффициент 1:2 (государство дает 1 рубль на каждые 2 внесенных). Чтобы получить 36 000, нужно внести 72 000.
• Доход от 150 000 — коэффициент 1:4 (государство добавляет 1 рубль на 4 внесенных). Для максимальной выплаты в 36 000 придется внести 144 000.

Средства в программе застрахованы до 2,8 млн.

Также можно получить налоговый вычет до 52 000 в год.

Выплаты можно получить несколькими способами:

• Единовременно через 15 лет после заключения договора.
• Единовременно при потере кормильца или на дорогостоящее лечение (с возможными ограничениями по сумме).
• Единовременно после 55 лет (женщины) и 60 лет (мужчины), если размер пожизненной выплаты менее 10% прожиточного минимума.
• Ежемесячные выплаты в течение 5 лет после достижения пенсионного возраста.
• Пожизненные ежемесячные выплаты с 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.

Как наследовать накопительную пенсию умершего родственника

Если застрахованный гражданин скончался до выхода на пенсию, его накопительная часть пенсии может быть выплачена правопреемникам. Получить выплаты можно либо по заранее поданному заявлению умершего о распределении накоплений, либо по степени родства.

По закону предусмотрены две очереди наследников. В первую входят супруги, дети и родители умершего. Если таких родственников нет, право на выплату переходит ко второй очереди, куда включены братья, сестры, бабушки, дедушки и внуки. Однако если покойный заранее определил получателей, именно они получат выплаты, независимо от очередности.

Обратиться за выплатой необходимо в СФР или НПФ, где хранились накопления, не позднее шести месяцев с момента смерти. Если место хранения средств неизвестно, эту информацию можно уточнить в СФР.

Если часть накоплений формировалась за счет средств материнского капитала, получить их могут только дети умершего или второй родитель. Если пенсионер уже начал получать выплаты, наследование возможно лишь в том случае, если он выбрал срочный вариант выплат, указав конкретный период их получения.

Частые вопросы о накопительной пенсии

Кому положена накопительная пенсия и как ее получить?

Накопительная пенсия положена мужчинам 1953–1966 годов рождения и женщинам 1957–1966 годов рождения, если за них в 2002–2004 годах работодатель отчислял взносы, а также гражданам 1967 года рождения и моложе, за которых взносы перечислялись с 2002 по 2014 год. Кроме того, ее могут получать те, кто направил материнский капитал на пенсию или участвовал в программах государственного софинансирования пенсионных накоплений.

Получить накопительную пенсию можно ежемесячно вместе со страховой пенсией, единовременно, если ее размер составляет менее 10% прожиточного минимума пенсионера, или срочно (от 10 лет) при наличии добровольных взносов или материнского капитала. Для оформления нужно обратиться в СФР или НПФ, если средства были переведены туда.

Какие года входят в накопительную часть пенсии?

Накопительная часть пенсии формировалась за счет отчислений работодателей в 2002–2014 годах. Мужчины 1953–1966 годов рождения и женщины 1957–1966 годов рождения получили накопления только за 2002–2004 годы, после чего отчисления для них прекратились. Граждане 1967 года рождения и моложе формировали накопительную часть с 2002 по 2014 год, пока не был введен мораторий на новые взносы.

Можно ли забрать сразу всю накопительную часть пенсии?

Да, можно, но только если размер накопительной пенсии в месяц не превышает 10% от прожиточного минимума пенсионера. В 2025 году этот минимум составляет 15 250 рублей. Если сумма накоплений небольшая и не позволяет получать значительную ежемесячную выплату, всю накопительную пенсию можно получить единовременно. Для этого нужно подать заявление в Социальный фонд России или негосударственный пенсионный фонд , если накопления находятся там.

Единовременная выплата средств пенсионных накоплений: что это такое?

Единовременная выплата — это разовая выплата всех средств, которые накоплены на пенсионном счете застрахованного лица в системе накопительной пенсии. Доступна только тем гражданам, у которых размер накопительной пенсии в расчете на месяц составляет менее 5% от размера страховой пенсии по старости. Выплачивается как из государственного Пенсионного фонда РФ (ПФР), так и из негосударственного пенсионного фонда (НПФ), если средства находятся там.

Не влияет на другие пенсионные выплаты, например, на страховую пенсию. Оформляется по заявлению гражданина, поданному в ПФР или НПФ.