Перекредитованность заемщика
"Перекредитованность" - неформальный банковский термин. Применяется кредитными специалистами в ситуации, когда долговая нагрузка заемщика слишком велика для него.
Как правило, если клиента оценивают как перекредитованного, то ему либо существенно снизят лимит, либо вообще откажут в получении кредита. Считается, что долговое бремя частных лиц, т. е. ежемесячные выплаты по обслуживанию долга, не должны превышать приблизительно 40-50% доходов. Причем в расчет берутся все займы: ипотека, автокредиты, потребительские кредиты и остатки задолженности по кредитным картам.
Одним из источников информации для банков об уже существующих долгах клиентов служит бюро кредитных историй (БКИ). В то же время данные могут быть неполными. При этом чаще всего перекредитованность частных заемщиков – результат их собственной финансовой неграмотности. Одним из путей решения этой проблемы могут быть составление собственного бюджета и личное финансовое планирование.
В некоторых странах максимальный уровень платежей по кредитам для частных лиц определен законодательно. Например, в Польше размер ежемесячных выплат не может составлять более 50-65% дохода - в зависимости от размера заработка.
С точки зрения макроэкономики перекредитованность частного сектора – отрицательный фактор, т. к. потенциально ведет к росту невозвратов и кризису банковской системы в целом.
Понятие перекредитованности применимо не только по отношению к частным заемщикам-физлицам, но и к индивидуальным предпринимателям, а также к компаниям. Предоставляя займы организациям, банки также сравнивают платежи по кредитам с общими поступлениями от основных видов деятельности.
Кроме того, перекредитованность возможна и на уровне целого государства. Например, с учетом отношения государственного долга к ВВП перекредитованными в мире можно считать Зимбабве – 234%, Японию - 197,5%, Грецию – 142%, Исландию – 126%, Италию – 119%. Для страны с самым большим долгом в абсолютных цифрах – США - этот показатель равен 64%.
