Страхование имущества в России по-прежнему остается делом доброй воли владельца (только если квартира или дом не оформлены в качестве залога по кредиту). Чуть ли не большинство собственников считают, что страховка — это впустую потраченные деньги, а если полис оформлен, то боятся, что страховая компания обанкротится или лишится лицензии. Что делать в таком случае и как вернуть уплаченную страховую премию или стоимость имущества?
Кто следующий?
В действительности кое-какие основания для опасений есть: прошлый 2009 год стал урожайным на банкротства страховых. Так, в списке банкротов, составленном одним из специализированных сайтов, по состоянию на 5 ноября 2009 года оказалось свыше 60 компаний. А по данным, предоставленным ОАО «Страховая группа МСК», в прошлом году Росстрахнадзор отозвал лицензии у 101 страховой компании. «Три страховщика из этого списка прервали действие лицензий в связи с реорганизацией компаний. Для отзыва остальных причины были самые разные. Прежде всего, это связано с невыплатами или с задержкой выплат страхового возмещения клиентам. Какая часть лицензий была отозвана в связи с банкротством СК в результате кризиса, сказать сложно», — пояснил Игорь Кушнир, директор юридического департамента ОАО «СГ МСК». Так, например, СМИ сообщали о плачевном состоянии дел «Городской страховой компании» и СК «Вексель».
Безусловно, чаще всех страдали автовладельцы, оформлявшие в подобных компаниях полисы ОСАГО или КАСКО, поскольку крупные и мелкие ДТП, салонные кражи, угоны или повреждения автомобиля случаются, к сожалению, практически ежедневно. Но и ущерб от таких действий, как правило, меньше, чем от повреждения или утраты недвижимости (исключая, конечно, случаи угона эксклюзивных или просто очень дорогих авто).
Между тем в случае банкротства страховой компании или лишения лицензии клиенту хочется как минимум вернуть выплаченную страховую премию, если страховой случай не наступал. Ведь полис стоит недешево. Например, в «РЕСО-Гарантии» страховка обычной квартиры стоимостью 7 млн руб., включая страхование гражданской ответственности и страхование от несчастных случаев для трех членов семьи, обойдется в 10 700 руб. ежегодно. Полис «Домовой-Премиум» (для дорогостоящего жилья) той же компании стоит 35 тыс. руб. в год. В «Военно-страховой компании» (ВСК) страхование типового жилища площадью 54 кв. м и стоимостью 7 млн руб. обойдется ориентировочно в 15 тыс. руб. ежегодно.
Еще хуже, когда квартира подверглась пожару, заливу или ограблению, а владелец только тогда и обнаружил, что его страховая компания обанкротилась или вообще таинственно исчезла с рынка (как случилось с «Городской страховой компанией», которую «потеряли» даже в Российской ассоциации страховщиков). Еще более сложными являются ситуации, когда страховые случаи наступают с ипотечным жильем, находящимся в залоге у банка.
В общем, неприятных историй, связанных с банкротством страховых компаний или отзывом лицензии, на рынке недвижимости немало. Некоторые из них «Собственнику» прокомментировали эксперты-страховщики.
«Все пропало…»
Прежде всего, рассмотрим случай, когда владелец квартиры хочет расторгнуть договор с СК и вернуть уплаченные за полис взносы. В любом случае, как говорят специалисты, рассчитывать на полный возврат страховой премии не стоит, максимум — на возмещение ее части. Можно, например, и заранее «подстелить соломки»: включить в договор с СК пункт о наступлении банкротства или лишении компании лицензии как основания для расторжения договора, советует заместитель директора юридического департамента «РОСНО» Павел Чуйков.
Можно даже оговорить в договоре момент о возврате части страховой премии при наступлении банкротства или отзыве лицензии. Однако правила у каждой страховой компании свои: «Включение в договор страхования по требованию клиента с согласия страховщика положений, касающихся данных вопросов, соответствует принципам свободы договора, однако такое требование клиента не обязательно для исполнения страховщиком», — говорит Игорь Кушнир.
Проще говоря, страховая может посоветовать вам обратиться в другую компанию, если ее условия вас не устраивают. А если квартира берется в ипотеку, сменить страховую будет, скорее всего, невозможно: компании-партнеры работают с банками по аккредитации. Какая страховая аккредитована в банке, та и страхует ваши риски при оформлении ипотеки. Зато, замечают специалисты, банки сами довольно тщательно проверяют своих партнеров и с кем попало работать не будут, ведь риски заемщика — это и риски самого банка.
Итак, прежде всего нужно изучить договор: предусмотрен ли в нем случай банкротства или отзыва лицензии с возвратом части страховой премии. Если нет — предусмотрен ли возврат части страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования. Кроме того, страховая сама может расторгнуть договор с клиентом или передать свои обязательства другому страховщику в случае, если она лишилась лицензии. Однако в этом случае СК должна в течение месяца уведомить всех своих клиентов о произошедших изменениях.
«Вы можете согласиться с передачей страховщиком обязательств по договору другому страховщику или отказаться, потребовав досрочного прекращения договора вплоть до предъявления страховщику соответствующего судебного иска. Если в договоре отсутствуют положения о возврате части страховой премии страхователю при досрочном прекращении договора в силу рассматриваемых обстоятельств, и стороны не достигли согласия, то вы имеете право потребовать в суде возврата части страховой премии», — объяснил Игорь Кушнир.
Если с имуществом
Жизненные сценарии
До кризиса ипотечные кредиты выдавало множество банков, особенно в регионах. По данным на конец 2008 года, таких организаций было несколько сотен. Тогда требования и к клиентам, и к партнерам банков были минимальные. Ситуация, которую мы предложили решить страховщикам, смоделирована, но совсем не исключено, что она случалась в реальности с различными людьми.
Итак, клиент оформил ипотеку в одном из банков. При этом он добросовестно застраховал жизнь, а также свою трудоспособность. Но так случилось, что он был уволен с работы, а в довершение приключений попал в больницу на долгое время. Других созаемщиков по кредиту у него не было, а страховая компания объявила себя банкротом.
«Банкротство страховщика как стороны по договору страхования не снимает и не погашает обязательств заемщика как стороны, обязанной по договору займа. Сомнительно, что какой-либо банк спишет задолженность заемщика
Поэтому, очевидно, заемщику стоит предпринять следующее. Во-первых, постараться убедить представителей банка (выгодоприобретателя по договору страхования) заявить требование страховщику, чтобы в последующем банк участвовал в процедуре банкротства страховщика (не упуская возможности включения в реестр кредиторов на основании решения суда) и в дальнейшем, занимая активную позицию при разделе имущества страховщика, получил причитающиеся банку денежные средства. Во-вторых, договариваться с банком о реструктуризации задолженности.
«В любом случае у банка сохраняется возможность обратить взыскание на квартиру заемщика в счет погашения кредита, если по каким-либо причинам банк не захочет воспользоваться предложенным вариантом. Для заемщика это уже крайний и неблагоприятный случай», — считает эксперт.
Возможно, для кого-то станет выходом временно сдать ипотечную квартиру в аренду. Но и это нужно будет согласовать с банком.
В любом случае, чтобы предотвратить неприятные ситуации, связанные со страховщиками, нужно выбирать крупную компанию с положительным имиджем на рынке. А также внимательно читать договор, обращая внимание на пункты, касающиеся перечня страховых случаев и возврата части страховой премии. И не стесняться предлагать свои условия — если они адекватные, компания пойдет клиенту навстречу.
Алевтина МАКСИМОВА
