В июне в России стартует программа повышения финансовой грамотности населения, на которую государство готово потратить $110 млн, несмотря на кризис и дефицит бюджета. Но благотворительностью здесь и не пахнет: просто диалог граждан и банков уже достиг такого накала, когда массовые волнения не выглядят
Ошалевшие от возможности купить сегодня то, что не могли себе позволить никогда, на протяжении последних сытых лет россияне активно брали в кредит мобильники и телевизоры, машины и одежду. Учитывая огромный разрыв между столичными и провинциальными зарплатами при сравнимом уровне цен, не удивительно, что больше всего необеспеченных потребительских кредитов бралось в регионах.
Затем наступил кризис, с его массовыми увольнениями и массовыми же невыплатами зарплат, и сегодня есть целые города, жители которых вздрагивают от звонков кредиторов. И хотя банки очень неохотно говорят на эту тему, в приватных беседах их сотрудники признаются: ситуация патовая. Должники не могут платить, банки не могут простить долги. Ведь аттракцион неслыханной щедрости они показывали не на свои средства — и теперь им самим нужно расплачиваться за дешевые западные кредиты.
Некоторые банкиры решили в этих условиях вспомнить методы времен «дикого капитализма». Утюги и паяльники, к счастью, в ход не идут, но вот запугивание — запросто. При этом сотрудники «службы взыскания» не стесняются предлагать взять для расплаты кредит
Проблема достигла такой остроты, что депутаты Госдумы решили разработать закон по работе банков с должниками. А президиум Высшего арбитражного суда принял беспрецедентное решение о незаконности штрафных санкций за просрочку платежей и пересмотра условий кредита в сторону ухудшения. По мнению экспертов, к столь радикальному решению (которое, кстати, обжаловать невозможно) судей подтолкнула агрессивная политика банков по выбиванию долгов. «Между кредитором и заемщиком происходит «высокоинтеллектуальный диалог», а лексикон для общения с несчастным человеком черпается из сериалов типа «Бандитский Петербург», — язвит глава Роспотребнадзора Геннадий Онищенко.
Но удастся ли просвещением потенциальных заемщиков и укрощением «выбивателей долгов» добиться нормализации отношений между банками и населением? Вряд ли. Банки все равно найдут возможность «отбить» свои убытки (и даже недополученную прибыль) за счет граждан. Вариантов множество: от повышения дополнительных платежей, например страховки, до предложения новых банковских продуктов, которые не будут подпадать под введенные ограничения. Примером здесь может служить замечательный закон о долевом строительстве: он так хорошо защитил соинвесторов, что застройщики практически не продавали в соответствии с ним квартиры, придумывая обходные пути.
Выход только один — Россия должна присоединиться к ВТО и открыть двери иностранным банкам. Крики о том, что они погубят отечественную финансовую систему, не имеют никакого основания. У российских банкиров было 15 лет форы, и если этого недостаточно, значит, ребеночек не удался. Конечно, те, кто не сможет работать в условиях 2%-й прибыли, уйдут с рынка. Ну и что? У нас и так невообразимо много банков (это признают и сами банкиры), и гибель некоторых из них в конкурентной борьбе системе пойдет только на пользу. Зато в Россию придет кредит под нормальные проценты и западная практика работы с должниками, отшлифованная не одним кризисом.
Но и этого будет недостаточно, если заемщики продолжат хватать кредиты по принципу «раз дают, почему бы не взять», не затрудняя себя подсчетами реальных процентов и чтением набранных мелким шрифтом примечаний. И если не запомнят как «Отче наш»: долги надо отдавать. Даже «несправедливые». «Россияне привыкли проявлять социальный инфантилизм, выражающийся в позиции «государство защитит меня, и мне особенно не надо обременять себя какими-то дополнительными знаниями в области финансовых услуг», — сокрушается Онищенко. И если с прессингом банков и финансовой неграмотностью населения государство справиться может, то взрослеть российским гражданам придется самим. И тогда не будет появляться вопросов, вроде заданного на форуме должников: «Просрочила кредит, а там такие штрафы… Чтобы расплатиться, взяла другой кредит — а там штрафы еще больше. Что делать?». Ответ на него был такой: «Думать, когда берешь».
Татьяна СОЛЯНАЯ
