Последняя тенденция на рынке розничных кредитов — льготные займы для сотрудников корпоративных клиентов. Теперь работа в хорошей компании — это не только высокая зарплата и стабильность, но и бесплатная карта с высоким кредитным лимитом, наличные в долг за умеренную плату, дешевые кредиты на автомобиль и квартиру.
Еще не так давно работа на престижной фирме позволяла получить лишь одну льготную кредитную услугу — овердрафт по зарплатной карте. Сейчас бурное развитие потребительского кредитования обернулось для служащих целым потоком спецпредложений.
Льготный процент
Например, «зарплатные» клиенты Международного московского банка (ММБ) могут рассчитывать на уменьшение процентной ставки ипотечного кредита на 0,5% и комиссии за его организацию — еще на 0,5%. За оформление автокредита они платят не $200, а 50. А потребительский кредит могут взять на большую сумму не только в рублях (стандартное предложение), но и в долларах, и опять же со сниженной на 0,5% ставкой и на 1% комиссией. Транскредитбанк предлагает сотрудникам своих корпоративных клиентов специальные программы ипотечного и потребительского кредитования. «Программы отличаются низкими процентными ставками и минимальными комиссиями, — рассказывает начальник управления кредитования Григорий Иващенко. — Так, при потребительском кредитовании процентная ставка снижается на 2%. При ипотечном кредитовании банк предлагает ставку в 11,5% годовых в рублях и взимает комиссию — 500 рублей — за выдачу кредита. Никаких других платежей в процессе обслуживания долга нет».
Владельцы «зарплатных» карт НОМОС-банка могут без лишних проволочек получить «микрокредит» (ссуда без обеспечения, до 45 тыс. руб., на срок до года, под 16% годовых) и потребительский кредит (до $20 тыс., на 1—3 года, под 12% годовых в валюте или 16,5% в рублях).
Индивидуальный подход
«Подход к рассмотрению заявок сотрудников наших корпоративных клиентов индивидуальный — это и предоставление кредитов под пониженные проценты, и рассмотрение заявок, не вписывающихся в рамки установленных стандартных требований к заемщикам (возрастной ценз, прописка, обеспечение и др.)», — сообщает директор департамента розничного бизнеса Промсвязьбанка Лидия Герцена. В Оргрэсбанке специальные предложения для сотрудников корпоративных клиентов (сниженная процентная ставка, отсутствие первоначального взноса и т. д.) существуют по всем предлагаемым займам. Газэнергопромбанк таким клиентам снижает стоимость кредита на неотложные нужды и на автомобиль на 1%.
«Для сотрудников компаний, имеющих с нами зарплатные проекты, вдвое снижен (до $100) размер комиссии за оформление автокредита, — рассказывает вице-президент МДМ-Банка Анатолий Крайников. — В рамках комплексного обслуживания организациям могут быть предложены и другие спецусловия по автокредитам — льготные ставки, меньший первоначальный взнос и др.». Райффайзенбанк сотрудникам компаний-клиентов снижает ставку потребительского кредита на 1—2%, комиссию за выдачу — до 1,5% от суммы займа. «Если же клиент получает зарплату через наш банк более года, он освобождается от уплаты комиссии за выдачу потребительского кредита и займа на автомобиль», — говорит член правления Райффайзенбанка Роман Воробьев.
Ниже риск — ниже ставка
На вопрос «почему вы предлагаете более дешевые кредиты сотрудникам корпоративных клиентов?» банкиры отвечают так. «Дело в том, что при установлении ставки по кредиту и процедуры его оформления банк в первую очередь ориентируется на степень риска. Иначе говоря, существует прямая зависимость между ставкой по кредиту и потенциальной благонадежностью заемщика: чем ниже риск, тем ниже ставка, — объясняет генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам ММБ Алексей Аксенов. — Поскольку сотрудники организаций, являющихся нашими корпоративными клиентами, уже нам в некоторой степени знакомы и мы уверены в надежности их работодателей, то, соответственно, мы можем предложить им снижение комиссионных сборов, пониженные ставки и упрощение процедуры рассмотрения заявки». Кроме того, подобные привилегии, по словам банкира, безусловно, являются еще и дополнительным инструментом повышения лояльности действующих клиентов.
«Сотрудникам корпоративных клиентов легче получить кредит, так как у банка есть возможность отслеживать изменение финансового состояния этих фирм и, соответственно, заблаговременно прогнозировать финансовые проблемы их сотрудников, — утверждает начальник кредитного управления Банка проектного финансирования Станислав Гундар. — Также существует возможность получения неформальной информации, наиболее полно характеризующей потенциального заемщика».
Банкиры подметили еще один любопытный факт. «Сотрудники стабильно работающих компаний являются более ответственными заемщиками, они крайне редко допускают просрочки по кредитам, что, в свою очередь, приводит к снижению рисков при реализации кредита», — рассказывает директор департамента розничного бизнеса Импэксбанка Станислав Волошин. То есть портить репутацию в глазах руководства никто не хочет.
Партнерская программа
Предоставлять льготные кредитные продукты банкиры согласны любой фирме, подписавшейся на зарплатный проект или на комплексное обслуживание. А лучше — и на то и на другое. «Существуют определенные требования для предоставления льгот по кредитным продуктам сотрудникам корпоративных клиентов, — говорит Лидия Герцена из Промсвязьбанка. — Во-первых, организация должна находиться в банке на расчетно-кассовом обслуживании. Во-вторых, желательно наличие зарплатного проекта в банке, дающего возможность не только предоставить определенные льготы по кредитам, но и расширить сам ряд кредитных продуктов. В-третьих, организация для получения льгот должна быть в определенном смысле готова к сотрудничеству, к примеру — к оперативному предоставлению документов по финансовой отчетности».
Это скорее не льготы, а взаимовыгодное сотрудничество — так называемая партнерская программа, заявляют в Оргрэсбанке. Другими словами: ты мне, я тебе.
* * *
Планы на будущее
Сейчас банкиры заняты наполнением своих специальных кредитных программ для корпоративной клиентуры. Так, Газэнергопромбанк собирается запустить для корпоративных клиентов специальную ипотечную программу. В планах Транскредитбанка — включение в корпоративный продуктовый ряд займов на образование. Номос-банк готовит корпоративную программу по автокредитованию. К тому же в рамках существующих корпоративных программ потребительского кредитования банк планирует повысить максимальную сумму кредита, а также минимизировать пакет документов (чтобы сократить срок рассмотрения заявки).
Ольга Заславская
