Проблема кредита для малого бизнеса ничуть не утратила свою остроту. По данным общественной организации «ОПОРА России», для 53 процентов предпринимателей вопросы финансирования остаются приоритетными. И хотя 83 процента клиентов банков, как подсчитали в АРБ, это предприятия малого и среднего бизнеса, однако структура их кредитования неэффективна, поскольку преимущественно ориентирована на выдачу краткосрочных кредитов торговли. И только пятая часть займов направлена на приобретение нового технологического оборудования и расширение производства.
Эти данные и явились основой для разработки общефедеральной программы помощи малому бизнесу. Было решено отказаться от практики субсидирования кредитов как нерыночного избирательного механизма, большого влияния на реструктуризацию производства не оказывающего, а также проектов прямого бюджетного кредитования.
Зато интерес вызвал чешский опыт. Суть его в том, что правительство через чешско-моравский банк субсидирует стоимость поручительств и гарантий для малых предприятий. Именно эта схема и была взята за основу. И в конце 2005 года 31 региону на конкурсной основе была предоставлена федеральная субвенция на сумму 300 миллионов рублей. Хотя деньги были небольшие, но, как говорит начальник отдела департамента государственного регулирования в экономике Минэкономразвития России Наталья Ларионова, использовать их для многих регионов оказалось трудной задачей.
Как действует этот механизм? Он предназначен для предпринимателя, желающего взять кредит, но не обладающего достаточным обеспечением. При этом 50 процентов обеспечения малый бизнес должен добыть и предоставить сам, а вот другие 50 процентов в виде гарантий может приобрести у банка, страховой компании или в форме поручительства фонда поддержки малого предпринимательства. А государство компенсирует ему эти затраты.
По итогам 2006 года лишь два региона создали фонды гарантий. Самый мощный организован в Москве, где даже была образована управляющая компания, разработана система размещения активов. Второй фонд появился в Чувашии. 23 региона делегировали право предоставлять такую помощь предприятиям уже существующим структурам поддержки малого предпринимательства. И только два субъекта РФ в качестве гарантов привлекли коммерческие банки — Москва и Омская область. 25 регионов пока только выстраивают такое взаимодействие.
По оценке Натальи Ларионовой, успех проекта объясняется его рыночным характером. Государство не устанавливает ни размер ставки, ни стоимость и требования к залогам, эти вопросы решают сами банки. Активный интерес регионы проявляют к схеме, когда в качестве поручителя выступает крупное предприятие за малое. Особенно она популярна там, где развиваются промышленные кластеры. Однако тут есть один неприятный момент: такая практика не создает инфраструктуры поддержки малого предпринимательства. Поэтому на федеральном уровне одобрения она пока не нашла.
По имеющимся данным, регионы из выделенных им 300 миллиона рублей потратили пока 16 процентов средств, или 50 миллионов рублей. Но и это позволило обеспечить гарантиями около 1 миллиарда рублей кредитов.
Чтобы придать этому механизму большую привлекательность, минэкономразвития провело консультации с ЦБ с целью изменить нормативную базу, дабы она учитывала существование фондов гарантии. Это позволит отнести выдачу кредитов к другим уровням риска. И есть надежда, что скоро, по крайней мере, в отношение московского фонда, кредитный риск будет относиться ко второй группе.
Еще одно направление — развитие микрокредитования. Как признает Наталья Ларионова, здесь есть сложности нормативно-правового характера. И прежде всего не до конца прояснен вопрос: можно ли структурам без банковской лицензии заниматься кредитованием? Закон «О банках и банковской деятельности» предоставляет такую прерогативу только банкам, однако закон о поддержке малого бизнеса разрешал фондам поддержке малого предпринимательства выдавать кредиты без банковской лицензии. Но законодательство изменилось, а ситуация нет, фонды продолжают кредитную деятельность. Разрешится коллизия, видимо, лишь с принятием закона о микрофинансовых организациях.
Минэкономразвития и минфин пока не могут урегулировать разногласия. Первоначально законопроект писался для микрофинансовых организаций. Минфин предлагает превратить документ в закон о некоммерческих микрофинансовых организациях, что меняет суть дела.
Однако в скором времени весь пейзаж поддержки малого предпринимательства может сильно измениться. Минэкономразвития намерен разработать программу, где главная роль будет отведена создаваемому Банку развития. Пока неясно, будет ли эта специализированная программа по кредитованию или программа по развитию рынка гарантий.
Владимир ГУРВИЧ
