Подсчитано, что у среднего американца на руках находится примерно 13 различных кредитных карт, а общая сумма долга по ним колеблется в пределах от 8 до 9,5 тысячи долларов.
Поэтому неудивительно, что сумма просроченного долга и количество должников в США постоянно растут.
В этом году банкам только по кредиткам задолжали 181 миллион американцев — почти на 20 миллионов больше, чем в 2008-м, а общая сумма долга исчисляется сотнями миллиардов долларов. Возвратом этих денег в США занимаются специалисты-коллекторы.
Известно, что только по долгам неудачливых получателей банковских кредитов в Америке, даже не включая ипотеку, в 2009 году было начислено более 20 миллиардов долларов пени. Действительно, в случае просрочки выплаты по кредиту, взятому в американских банках, первое время должнику начинают «капать» бешеные по меркам США «проценты дефолта» — 28,9 процентов годовых. По закону, штрафы, пени и повышенные проценты начисляются на просроченный кредит только первые три месяца, а начиная с 91-го дня разбирательство с несознательным заемщиком, как правило, поручается частному коллекторскому агентству.
Вот тут и начинается самое интересное. Коллекторы приступают к «бомбежке» должника звонками на домашний телефон, посылают письма и всячески напоминают о немедленной необходимости возврата долга. Впрочем, в соответствии с принятым в США в 1978 году законом «О практике честного собирания долгов» делать это коллекторам приходится по строгим правилам. В частности, «собирателям плохих долгов» в Америке запрещается тревожить своих несостоятельных клиентов в ранние и поздние часы, угрожать арестом и использовать грубые слова, звонить недобросовестным должникам на работу и предоставлять им неверную информацию.
Сегодня в США работают около 6,5 тысячи коллекторских агентств, чей бизнес до начала финансового кризиса процветал. Скупая портфели «плохих долгов» у банков, страховых компаний и поставщиков коммунальных услуг, за 10 процентов от суммы или получая 20—25 процентов от возвращенного долга, коллекторы умудрялись зарабатывать огромные суммы. Впрочем, с начала экономического упадка в Америке эти организации терпят убытки — многим американцам стало просто нечем платить. Так, по сравнению с 2007 годом, когда коллекторам удалось выколотить из американцев более 40 миллиардов долларов долга, в 2008 году прибыль многих коллекторских агентств упала на 30—80 процентов.
Что же грозит не вернувшему банковский кредит американцу, кроме «милого» общения с коллекторами? Главным и самым неприятным итогом станет пятно на кредитной истории, которая есть у всех жителей США. В Америке существуют три основных бюро, которые пунктуально собирают информацию о том кто, когда и сколько давал вам в долг, и как аккуратно вы эти деньги выплачивали. И если со своим банком в срок рассчитаться не удалось, это непременно будет отражено в индивидуальном кредитном рейтинге. Если конфликт с банком дошел до суда, то взять очередной заем в течение семи лет будет невозможно, а по прошествии этого времени процент, под который все-таки выдадут кредит, будет очень высоким.
Попав в «долговую яму», от 1 до 2 миллионов в год американцев предпочитают объявить себя банкротами — благо такая возможность для частных лиц предусмотрена законом США о банкротстве. Подобный шаг грозит потерей имущества по решению суда, но зачастую это гораздо выгоднее, чем выплачивать деньги банкам. Кроме того, появляется возможность «реструктурировать» неурегулированный долг на несколько лет вперед.
Александр ГАСЮК
Южная Корея: хвосты по кредитам
Для жителей Южной Кореи кредит такое же обычное явление, как поход за покупками.
Многие жители страны, планируя сделать крупное приобретение, прибегают к помощи банков. Покупаешь машину — идешь в банк, квартиру — снова в банк, собираешься учиться в университете — опять-таки в банк.
«Я пришла, чтобы взять кредит на мопед. Конечно, хотелось бы машину, но мне пока она не по карману. А за мопед, я рассчитываю отдать кредит в течение года», — поделилась с «РГ» студентка Ким Ми Чжон, ожидавшая своей очереди к консультанту по кредитам. . «Необходимо только доказать свою платежеспособность, и кредит гарантирован. Наш банк максимально упростил всю процедуру: заполните заявление, предъявите нужные документы, и кредит у вас в кармане», — рассказал «РГ» сотрудник одного из местных банков.
А потом не забывайте вовремя вносить платежи, иначе можете распрощаться со своим приобретением. В Южной Корее крупный кредит обычно выдается под залог чего-то, поэтому банкам без особого труда удается возместить свои потери, забрав через суд движимое или недвижимое имущество у злостных неплательщиков. Однако есть и другие варианты. Например, если возникли проблемы с неофициальным долговым обязательством, по которому ваш заемщик отказывается платить, то приходят на помощь такие же «неофициальные» взиматели долгов. Многочисленные объявления на фонарных столбах и в газетах предлагают услуги по возврату долгов. Причем с гарантией. Для того чтобы получить более полное представление, о чем идет речь, корреспондент «РГ» позвонил по нескольким телефонам. Однако приветливый женский голос снова и снова отказывался обсуждать условия «помощи», когда понимал, что собеседник является иностранцем. Видимо, долги возвращаются только «своим».
Тем не менее суровые нравы местных «коллекторов» не пугают корейцев. Объем выданных банками потребительских кредитов достиг рекордной для Южной Кореи отметки 710 миллиардов долларов и продолжает расти. Беспокойство вызывают студенты. Количество учащихся вузов, которые не могут рассчитаться с долгами, увеличилось за последние несколько лет более чем в 30 раз. Виной всему высокая плата за обучение. Таких денег у студентов нет и они устремляются в банки за кредитами.
Артем САНЖИЕВ
Израиль: покупай хоть самолет
Согласно местному законодательству, каждый гражданин страны уже рождается с правом получения так называемой «машканты» — беспроцентной ссуды на покупку квартиры.
Обычно этот кредит покрывает не более 80 процентов стоимости жилья.
«Машканту», как правило, погашаемую в течение 27 лет, можно без особых проблем получить в отделениях специального банка «Машкантаот». А вот чтобы этот же или какой-либо иной банк ссудил заемщику оставшиеся 20 процентов, необходимо, во-первых, предоставить ведомости о зарплате за последние три месяца, а во-вторых, подыскать «гарантов», в качестве которых могут выступить родственники, друзья или даже совершенно незнакомые люди. К «гарантам» банки предъявляют единственное требование — на момент подписания по сути именной гарантии банку они обязаны иметь постоянную работу или солидный банковский счет. И совсем не обязательно в Израиле. Но если через какое-то время заемщик выплачивать кредит не сможет, эта обязанность «автоматически» переходит на «гарантов». Как, впрочем, и права на владение купленной на ссуду квартирой.
И тем не менее в случае финансовой недееспособности «гарантов» или их отъезда из страны, заемщика, попавшего в кредитную западню, на улицу не выбросят. Потому что не имеют права. Согласно поправке к закону об исполнении судебных решений, принятой кнессетом 17 мая 2009 года и защищающей права должников, банк-кредитор обязан предоставить заемщику, выселяемому за прекращение выплаты квартирного кредита, альтернативное жилье. По крайней мере на один год. Если по истечении этого срока заемщик или его наследники останутся в финансовом отношении несостоятельными, то данным случаем обязаны заняться социальные службы.
Важно заметить, что в любом случае, выселение за невыплату кредита невозможно без рассмотрения дела регистратором судебного исполнения в присутствии заемщика.
Ссуду на покупку квартиры в израильском банке может получить и иностранный заемщик. Для этого от негражданина Израиля потребуют официальную декларацию о доходах, а от собственников бизнеса квартальный баланс компании. Все документы тщательно проверяются и изучаются.
Не секрет, что студенческий бюджет отягощают оплата обучения и дополнительные расходы. В Израиле насчитывается 66 высших учебных заведений, в том числе семь университетов. Банки рассматривают студентов как важный сектор клиентуры с большим потенциалом доходов в будущем, и поэтому охотно предоставляют им ссуды. Какие же гарантии могут предоставить студенты, желающие получить кредит? На этот вопрос «РГ» ответил Юрий Ким, консультант молодежных и студенческих программ одного из иерусалимских банков. «Страховка заложена в самом проценте предоставляемой студенческой ссуды, — объясняет Ким. — И потом речь идет о вложении капитала в молодых, здоровых, амбициозных людей, подавляющее большинство которых получает дипломы и выплачивает ссуды».
Кроме того, за некоторых студентов и даже абитуриентов, успевших проявить себя на олимпиадах или в осуществлении научных проектов, гарантами выступают фирмы и компании, в которых получившие ссуды студенты, обязались после получения дипломов отработать определенное количество лет. В принципе израильтянину, имеющему стабильный заработок, и возраст которого достаточно далек от пенсионного, можно оформить банковский кредит на приобретение не только квартиры, но и земельных участков, автомобилей и даже вертолетов или самолетов. Правда, для покупок авиатехники и заработок заемщика должен быть соответствующим. И поручительств от весьма платежеспособных лиц банк тоже обязательно потребует.
Захар ГЕЛЬМАН
Франция: нет работы — нет и ссуды
Чтобы получить деньги в долг, скажем, на приобретение автомобиля или кухонного гарнитура, есть два пути.
Обратиться в банк или в одно из многочисленных финансовых агентств, которые специализируются на так называемом потребительском кредите.
Первый путь предпочтительнее, ибо ссуда там выдается под щадящий процент — в пределах 3,5—4,5 процента годовых (при «божеской» инфляции в 2—2,5 процента). Правда, придется подробно отчитаться о своих доходах и предоставить массу всяческих справок, их подтверждающих. Причем безработный француз или тот, кто работает от случая к случаю, в обычном банке никакого понимания не встретит.
Только человек с устойчивым заработком, а лучше обладающий собственностью, к примеру в виде квартиры, земли или акций может с полным правом рассчитывать на благосклонность банковских служащих.
Что касается потребительского кредита, то он доступен практически для всех. Работающие на этом рынке структуры вкладывают огромные деньги в рекламу, которая с телевизионных экранов, газетных полос, а также в Интернете предлагает французам «в одно мгновение» получить пачку евро на покупку стиральной машины или поездку в теплые страны на отдых. Для этого чаще всего достаточно предъявить удостоверение личности, документ, подтверждающий прописку в виде счета об уплате электроэнергии или телефонных услуг.
Конечно, могут спросить и о доходах, но обычно для проформы, и кредитная линия открыта. Процент будет не намного выше, но вся загвоздка в том, что такой кредит предоставляется на небольшую сумму — в пределах двух-трех тысяч евро. При других операциях процент значительно возрастает и может доходить до 15—20 годовых.
Однако доступность подобного кредита, а его можно получить одновременно в нескольких финансовых агентствах, часто приводит к тому, что людей засасывает потребительская лихорадка. С тем чтобы выплатить один кредит, берется другой, что, в конце концов, для многих завершается долговой кабалой.
Впрочем, неприятности неплательщиков ждут уже после того, как они не заплатили подряд два месячных взноса. После письменного предупреждения и спустя месяц банк имеет полное право обратиться в Банк Франции и записать нерадивого клиента в «черный список», специально для этой цели созданный. Оказаться в нем — дело крайне неприятное. Это значит, что ни один банк страны такому человеку не откроет у себя счет, а в любой просьбе о предоставлении кредита ему будет отказано. Чтобы избавиться от этого клейма, провинившийся обязан выплатить весь долг, штраф с набежавшими процентами, который в зависимости от продолжительности невыплат может за год составить 20, 30, а то и больше процентов от первоначальной суммы задолженности. Вот случай из жизни. Знакомый француз получил хорошее место в одной международной организации с зарплатой в три с половиной тысячи евро. На радостях сменил двухкомнатную квартиру на трехкомнатную, приобрел в кредит новую мебель, огромный телевизор-панель, другую бытовую технику. Ежемесячно расплачивался с кредитором, но вскоре с ужасом обнаружил, что с каждым месяцем сумма выплат растет. Оказалось, что он не ознакомился с написанными мелким шрифтом условиями кредита. А там за невыплаченный в срок полностью ежемесячный взнос начисляются штрафные санкции. Получилось, что на сто евро полученного кредита он примерно столько же был вынужден выплачивать в качестве набежавших процентов. Спасло его лишь то, что он ввел для себя «режим жесткой экономии» на два года. Увы, у многих десятков тысяч французов картина иная. Их дела кредиторы передают в суд.
Вячеслав ПРОКОФЬЕВ
Китай: никакой второй квартиры
Китайскому правительству в разгар финансового кризиса стоило больших трудов убедить население тратить деньги, поскольку без этого отечественной промышленности пришлось бы очень туго.
Казалось бы, при богатых предложениях, которыми изобилует местный рынок, даже при отсутствии свободных денег всегда можно найти выход. Например в виде кредитов. Но китайцы по своей натуре очень бережливый народ, порой даже чрезмерно. Поэтому и кредитование здесь не пользуется таким спросом, как, например, в США. Хотя процесс оформления очень простой. Например, для покупки автомобиля в рассрочку требуется лишь справка о доходах, прописка именно в том месте, где приобретаешь машину. Кредит обычно оформляется непосредственно в автосалоне в течение часа. Правда, иногда банки требуют в начале открыть депозитный счет, а уже затем подавать заявку на получение карты. Но, как показывает практика, почти всем заявителям с благополучной кредитной историей карты выдаются. Намного сложнее, что вполне естественно, обстоит дело с ипотекой. Во-первых, имеет значение, первую ли квартиру вы покупаете. Если да, то первоначальный взнос составит 20—40 процентов. Кроме информации о доходах необходимо предоставить имущественные справки — наличие автомобиля и квартиры, банковских карт и прочее. А если клиент приобретает вторую и последующую квартиру, то шансов на получение кредита почти нет. В отдельных случаях кредиты выдаются под залог имущества.
Евгений СОЛОВЬЕВ
Германия: домохозяйкам не обращаться
В старенькую машину профессора Берлинского университета имени Гумбольдта Беттины Симон врезался грузовик.
Фрау Симон отделалась легкими ушибами, а вот автомобиль сильно пострадал. От страховой компании она смогла получить компенсацию в размере стоимости старой машины. Свободных средств у профессора не было, поэтому она, чтобы купить новый автомобиль, обратилась за кредитом в берлинский филиал Коммерцбанка.
«Нет проблем», — сказал консультант банка, убедившись по данным компьютера в том, что у фрау Симон, государственной служащей, с финансами все в порядке. И предложил Беттине подписать формуляр с условиями кредитования.
Автомобиль, который фрау Симон хотела купить, стоил около 15 тысяч евро. Она могла получить кредит до 50 тысяч евро с максимальным сроком выплаты 10 лет и процентной ставкой от 7,75 до 9,5 процента. Минимальный срок для кредита — два с половиной месяца, а процентная ставка зависит опять же от многих финансовых факторов и определяется индивидуально. После беседы с консультантом Беттина заключила договор на выдачу кредита в 12 тысяч евро со сроком выплаты два года и ставкой в 8 процентов. Недостающие для покупки машины три тысячи она надеялась вскоре получить от страховой компании. За обработку заказа со счета фрау Симон банк снимет три процента от суммы взятого кредита.
Сделка произошла легко и просто — благодаря стабильной финансовой ситуации клиентки. Как объяснила «РГ» руководитель одного берлинского филиала Коммерцбанка Грит Хинц, не у всех физических лиц это получается сразу. Проще получить кредит государственным служащим или чиновникам с постоянным доходом, не обремененным долгами или ипотекой. Сложнее — тем, кто имеет свой бизнес, — например, адвокатам или владельцам частных фирм. Почти невозможно — безработным, домохозяйкам и бедным студентам.
Каждый банк предпочитает обезопасить себя при выдаче кредита. С физическими лицами обычно заключается частно-правовой договор со всеми условиями и санкциями. Штрафы постфактум не приняты. При желании, однако, можно внести в договор условие, что при задержке выплаты траншей кредита сразу будет повышена процентная ставка. При злостной неуплате, естественно, банк подаст в суд, который примет решение о конфискации денег и имущества в пользу кредитного института. Однако если у кредитора нечего взять — ни один суд не поможет. А долговой тюрьмы в Германии нет.
Поэтому банки предпочитают убедиться в платежеспособности заемщика до предоставления кредита — непосредственно при заключении договора о кредитовании. Консультанты тщательно проверяют доходно-расходный баланс клиентов и запрашивают гарантии. Для того, чтобы обезопасить себя, немецкие банки ненавязчиво рекомендуют всем заемщикам заключать пожизненное кредитное страхование на случай смерти, безработицы или нетрудоспособности.
Анна РОЗЭ
Финляндия: евро любят счет
«Первым делом после получения зарплаты я бегу в банк делать очередной платеж по кредиту. Потом оплачиваю прочие счета и закупаю необходимые товары в магазине», — говорит финн Рейо.
Он прекрасно осведомлен, что невыплата кредита банку может дорого обойтись не только ему, но и всей семье, привыкшей к удобствам и благополучию. Первым делом пострадает его репутация. О том, что он злостный должник, узнают все коллеги по работе. Но самое главное и страшное — он на несколько десятков лет попадет в «черный список» всех банков, действующих на территории страны. И соответственно уже никто и ни при каких обстоятельствах больше не предоставит ему кредит.
Для финнов оказаться без денег, пусть даже в долг, просто катастрофа. Средняя зарплата в Финляндии — примерно 2500 евро в месяц. А стоимость квартир и домов колеблется в районе между 130—200 тысячами евро. Понятно, что накопить такую сумму сложно. Впрочем, и за новый автомобиль среднестатистический финн не может выложить всю сумму сразу и также должен обращаться в банк за кредитом.
Вот и получается замкнутый круг: без банковских кредитов финны становятся жалкими квартиросъемщиками, ездящими на автобусах. А с кредитами на несколько десятков лет попадают в стрессовую ситуацию, живя в страхе оказаться неплатежеспособными.
Вообще финские банки неплохо защищены от злостных неплательщиков. Помимо «черных списков» в их арсенале имеется еще несколько средств возвращения долгов. Юридические лица можно через суд и последующую опись имущества заставить выплатить необходимую сумму. А для физических лиц придумана система поручительства — это когда даже для получения сравнительно небольшого кредита, к примеру на машину, банк может потребовать подписи двух поручителей.
Система поручительства в Финляндии сама по себе довольно интересна. Не каждый отважится быть поручителем, потому что в силу непредвиденных финансовых проблем и прочих форс-мажорных обстоятельств возвращать долг заемщика придется именно ему. Конечно, близкие родственники редко отказывают друг другу в просьбе о поручительстве, и потому случаи, когда брат «подставил» брата, сын отца, муж жену, в Финляндии, увы, совсем не редкость. Частенько приходится слышать о людях, которые однажды неосторожно поручившись, вынуждены потом расплачиваться за это всю жизнь.
А что сам заемщик? Он от всяческих обязательств отказался, а пригрозить ему нечем, так как потеря доброй репутации в финансовых кругах его мало волнует.
Надежда ЕРМОЛАЕВА
Читай о кредитных картах по почте.
