Не удивляйтесь, если при покупке электрочайника в кредит вас попросят застраховать жизнь и здоровье

Потребительские кредиты уже вошли в нашу жизнь и стали чем-то обыденным, естественным, само собой разумеющимся. Однако непосвященный потребитель может и не знать, что кредит — это лишь часть суммы, которую ему придется заплатить. Одним из обязательных условий получения кредита является страховка. Чтобы хоть как-то смягчить ту финансовую дыру, в которой оказывается заемщик, банки и страховщики разрешают не вносить всю сумму страховки сразу, а включают страховую задолженность в сумму кредита.

При этом, правда, проценты взимают с большей суммы, да и реальная цена покупки возрастает. Но и страховка для банка — единственный способ вернуть выданные средства в кредит в случае форс-мажора. При покупке в кредит бытовой техники или мобильного телефона стоимость страхового полиса не столь велика и не так сильно бьет по карману. Тем не менее заплатить придется все же больше, чем вы планировали изначально. И совсем о других цифрах пойдет речь, когда вы за счет банка покупаете машину или квартиру. В конечном итоге из-за страхового полиса происходит ощутимое удорожание кредита.

Дорогой железный конь

После того как вы решили купить в кредит автомобиль, готовьтесь к тому, что страховка станет для вас весьма затратным моментом, на который придется не менее 10% от суммы кредита. Если приобретение полиса обязательной «автогражданки» является законодательным требованием, то покупка полиса каско — это уже требование банка. Тарифы по каско зависят, в частности, от марки автомобиля, стажа вождения и т. д. «Так, тариф на страхование нового автомобиля ВАЗ-21114 составляет около 15,23% от стоимости машины, на страхование новой Mazda 3 с двигателем объемом 1,6 л составляет примерно 13,75%, на новой Mercedes E280 — около 6,6%. Точно рассчитать тариф можно при учете всех дополнительных индивидуальных факторов», — говорит заместитель генерального директора страховой компании «Цюрих» Сергей Савосин.

Итого, мы имеем: стандартная банковская ставка — 9% годовых, полис каско — в среднем 5—10%. Плюс к этому первый взнос, и в итоге получается чуть ли не двукратное удорожание.

Решение квартирного вопроса

Аналогичная ситуация складывается и при покупке жилья. Здесь обязательным условием получения кредита является страхование приобретаемой квартиры от рисков повреждения и уничтожения. Стандартный страховой полис включает в себя три риска — это страхование жизни заемщика, титульное страхование и страхование риска гибели или повреждения квартиры. «Как правило, страховая сумма устанавливается в размере задолженности заемщика перед банком, увеличенной на 10%, и, соответственно, страховая премия ежегодно пересчитывается. Средний тариф составляет 0,8—1,2% от страховой суммы, а не от стоимости квартиры», — рассказывает заместитель директора департамента по работе с финансовыми институтами группы «АльфаСтрахование» Владимир Русаков.

Дело будущего

Каждому заемщику хотелось бы избежать страхового бремени, однако, по мнению страховщиков, такой поворот дел практически исключен. «Страхование для банков — это способ избежать рисков потери денег», — объясняет Сергей Савосин. А вот по мнению Владимира Русакова, в потребительском кредитовании скоро страхование станет полностью добровольным благодаря конкуренции и достаточно низким суммам кредитов. «В данном виде кредитования доля невозвратов кредитов в результате мошенничеств гораздо выше, чем в результате смерти заемщика, и ставка кредитования уже учитывает невозвраты по любой причине. Может быть, банки будут предлагать снижение ставки кредитования, если клиент покупает страховой полис, где выгодоприобретателем назван банк ", — предполагает Русаков.

Анастасия ШИШКИНА