Объемы потребительского кредитования в ближайшее время вырастут в
В настоящее время потребительское кредитование — наиболее растущий сегмент отечественного банковского рынка. Не случайно в только что принятой «Стратегии повышения конкурентоспособности российской банковской системы» этому сегменту посвящен отдельный раздел. В документе отмечается, что за последние три года объемы банковского кредитования выросли на 50%, но при этом резервы роста остаются весьма значительными.
Ведь отношение объема кредитов населения к внутреннему валовому продукту (ВВП) России составляет всего лишь около 3%. Для сравнения: в развивающихся странах в среднем эта цифра составляет 20%, в Западной Европе — 52%, а в США — аж 74%. Жизнь взаймы еще не превратилась для наших соотечественников в удобную и привычную форму решения бытовых проблем, а все еще остается достаточно экзотичной и обременительной услугой. По мнению представителей банковского сообщества, изменить ситуацию может взаимосвязанное принятие двух мер: обеспечение гарантий прав заемщиков и снижение рисков невозврата кредитов в результате недобросовестных действий со стороны потребителей.
Все четыре колеса
Автокредит считается для банков наименее рисковым видом заимствования. В самом деле: машина в залоге, и в случае невыполнения клиентом условий договора достается банку, ну а если случится авария или угон, то начинает действовать страховка.
Возможно, поэтому сейчас так много предложений на этом рынке. И, по свидетельству специалистов, конкуренция при покупке автомобилей в кредит уже привела к значительному снижению ставок. Еще пару лет назад они составляли 18—20% годовых в валюте, сейчас — почти в два раза меньше. Снижаются и суммы первоначальных взносов с 30 до 10%, и уже появились банки, выдающие деньги на всю сумму покупки автомобиля целиком. Сроки кредитования увеличились с одного-двух до трех-пяти лет. Оформление же ссуд проводится всего за 2—3 дня, а некоторые банки умудряются проводить оформление буквально за несколько часов.
Снизились и требования к заемщику. Теперь в большинстве банков достаточно предъявить паспорт, справку о доходах, копию трудовой книжки и заполнить специальную анкету. Лишь при возникновении каких-то специальных вопросов могут понадобиться дополнительные документы и справки. А кредитоспособность заемщика достаточно быстро оценивают специальные скоринговые программы. Впрочем, для
самих банкиров все эти достижения — еще не предел. «В идеале человек должен получать кредит, пока он выбирает автомобиль или пьет кофе, — а за это время ему оформляют документы», — заявили нам в одном из банков, специализирующихся на автокредитах.
Надежды на дальнейшее ускорение процесса оформления автокредитов и уменьшение их ставок банкиры связывают со скорым открытием кредитных бюро. Если последние реально начнут действовать, то банки существенно сократят собственное время и издержки, потребные на проверку кредитоспособности каждого претендента на покупку автомобиля. Ну а пока беспристрастная статистика свидетельствует: автосалоны благодаря банковским кредитам резко увеличили продажу машин — сейчас почти половина автомобилей продается в кредит. Особенно популярно приобретение в кредит иномарок ценовой категории от 15 до 30 тысяч долларов.
Успеть на экспресс
Розничная торговля благодаря банковским кредитам за минувший год увеличила свои обороты, по некоторым оценкам, в полтора раза — с 3 до 4,5 трлн. рублей. В прошлом году за счет использования экспресс-кредитования было профинансировано 16% покупок. И если автокредиты рассчитаны в основном на состоятельных людей (с доходом не менее 700 долларов в месяц), то претендовать на экспресс-кредит можно, зарабатывая даже 200 долларов в месяц.
Понятно, что все зависит от цены конкретного товара, под который берется кредит — она может быть относительно небольшой, да и сам кредит для небогатого заемщика окажется мизерным. Но и такая ссуда может стать хорошим подспорьем для совершения конкретной и крайне необходимой в хозяйстве покупки.
Кредит этот потому и зовется «экспресс», что выдается прямо в магазинах, турфирмах, стоматологических клиниках — то есть непосредственно в месте приобретения товара или услуги. Принцип действия такой схемы чрезвычайно прост: пришел, увидел, оформил кредит, купил товар. Часто на все — про все уходит полчаса. За скорость и отсутствие залога клиенты расплачиваются высокой ставкой кредитования — под 25 процентов годовых в рублях. Понятно, что в эти проценты «вбит» возможный риск банка потерять выданные средства в результате недобросовестности заемщика.
Впрочем, случается, что и банки при экспресс-кредитовании проявляют себя не с лучшей стороны. В Федеральной антимонопольной службе (ФАС) было открыто несколько дел по защите прав потребителей, суть которых заключалась в следующем: клиентов соблазняли чуть ли не нулевым процентом кредита, однако на самом деле умудрялись вставлять в договор такие кабальные пункты, что в реальности рекламный «ноль» превращался в 40—45% годовых.
Будущее по карточкам
При всей легкости и оперативности экспресс-кредитов им вряд ли суждено полностью заменить давно существующий и наиболее популярный у населения кредит «на неотложные нужды». По нему самые высокие различные банки выдают от 10 до 50 тыс. долларов, при этом годовые проценты редко бывают выше 20. А Сбербанк, например, и вовсе берет лишь 12% годовых. Кроме того, кредит на неотложные нужды удобен тем, что не связан с сиюминутной необходимостью делать какую-то конкретную покупку в определенном месте, и может помочь заемщику решить сразу несколько проблем: скажем, сделать ремонт квартиры и оплатить летний отдых.
Однако при всей своей привлекательности кредит на неотложные нужды обладает рядом недостатков. Например, на его оформление требуется сравнительно много времени. Заявка рассматривается кредитным комитетом, и процедура порой затягивается даже не на дни, а на недели. Кроме того, большинство банков требует, чтобы заемщик предоставил двух поручителей, что не всегда удобно: до сих пор не везде торжествует принцип «белых зарплат», и не каждый работник готов обнародовать свои доходы.
При этом в банковском сообществе считают, что кредиты на неотложные нужды — не самые лучшие и будущее — за кредитными картами, которые позволяют тратить заемные средства в любой точке мира и на любые приобретения.
Такая карта заметно экономит время как клиента, так и банка. В банк за карточкой придется прийти всего один раз: принести документы и получить кредитный лимит. В дальнейшем погашать этот лимит можно не только в отделениях банка, но и через банкоматы, в специальных автоматизированных киосках и в мини-офисах. По мере
погашения владельцу карты восстанавливается кредитный лимит, и человек может опять залезать банку «в карман»…
Как бы то ни было, в нынешнем году банкиры ожидают удвоения или даже утроения объемов рынка. Жители провинциальных городов по мере роста собственных доходов и развития банковского сектора все больше входят во вкус жизни взаймы. Специалисты также предсказывают удешевление потребительских кредитов за счет усиления конкуренции на рынке. Но уповать на снижение процентных ставок не стоит — инфляция в стране, увы, остается высокой, что не позволяет банковскому проценту в России приблизиться к параметрам, принятым в цивилизованном мире.
На этом благоприятном фоне насущным для клиентов остается вопрос: в какой валюте брать кредиты. Специалисты все чаще советуют делать это в долларах, поскольку курс американской валюты в последнее время отличается нестабильностью, и для заемщика кредит в этой валюте может обойтись дешевле. Впрочем, эта выгода касается главным образом краткосрочных потребительских кредитов. Что касается долгосрочных — на неотложные нужды, то их удобнее брать в той валюте, в которой вы получаете зарплату. В этом случае при погашении кредитов ничего не придется терять на частом конвертировании одной валюты в другую.
Комментарий специалиста
Ольга ЕВСЮНИНА, начальник управления кредитования и инвестиций Газэнергопромбанка:
Потребительское кредитование — услуга новая для российского потребителя и таит в себе множество «подводных камней». Один из основных — множество «скрытых» комиссий и сборов, применяемых кредитной организацией к своим клиентам. В рекламе ведущих банков часто можно слышать обещания низких процентных ставок, а то и «бесплатных» кредитов. Но эти же банки включают в текст кредитного договора процентную ставку за пользование кредитом. Что же касается низких процентных ставок, то это тревожный симптом, который должен насторожить потенциального заемщика. Обычно в таких случаях банк применяет к заемщику различные комиссии. На первый взгляд они не так уж велики, 1—2%, но взимаются ежемесячно и рассчитываются от полной суммы кредита. А это дополнительно 12—24% годовых, то есть при заявленных, например, 28% общая сумма расходов заемщика может достигать 52% годовых.
Как же заемщику избежать непредвиденных расходов, о которых он не был предупрежден банком? Главное правило — внимательно читать кредитный договор. Все пункты, все сноски. Несмотря на хитрую и зачастую недобросовестную рекламную кампанию, редкие банки осмелятся заниматься поборами, не оговоренными в кредитном договоре.
Конечно, формулировки в банковских документах не всегда понятны даже экспертам. Но не нужно стесняться, требуйте разъяснений от кредитных работников. По закону они обязаны дать ответ. Часто работники банков идут на хитрость — на вопрос о реальной процентной ставке они называют сумму ежемесячного платежа, чтобы «не вдаваться в излишние подробности». Если сумма устраивает потенциального клиента, он, как правило, соглашается, не задумываясь о переплате, которая порой составляет значительную часть стоимости товара.
Важен также порядок погашения кредита. Заемщику необходимо узнать, существует ли возможность досрочного погашения и за что предусмотрены штрафы.
Таким образом, главное в борьбе заемщика с переплатой — его собственная бдительность и внимательность.
Для справки
-Низкая процентная ставка по кредиту — 21% годовых,
ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 0,8% от
суммы.
-Процентная ставка фиксируется и остается неизменной до
погашения.
-Срок пользования кредитом не зависит от суммы кредита.
-Вы можете получить БЫСТРОкредит в сумме от 5 000 до 100 000
рублей.
-БЫСТРОкредит предоставляется на 6, 12, 18 или 24 месяца.
Кредит предоставляется гражданам Российской Федерации в возрасте от 21 года до 58 лет, имеющим постоянную регистрацию по месту нахождения отделения/филиала банка, при предоставлении минимального набора документов, в зависимости от размера запрашиваемого кредита.
Если вам перечисляют заработную плату на пластиковую карту ОАО «Банк Москвы», вы можете получить кредит до 100 тысяч рублей. В этом случае вам потребуется зарплатная пластиковая карта, паспорт гражданина РФ, а также на выбор: водительское удостоверение, заграничный паспорт или страховое свидетельство государственного пенсионного страхования РФ.
Кредитование на приобретение транспортного средства
Клиенты Газпромбанка могут получить кредит на покупку автомобилей на следующих условиях:
— Кредит выдается на покупку новых или подержанных автомобилей
по вашему выбору у официальных дилеров.
— Кредит выдается под залог приобретаемого транспортного
средства.
— Минимальная сумма кредита — 3 000 долларов США.
— Вы оплачиваете от 20 до 50% от полной стоимости автомобиля.
— Кредитные средства предоставляются в долларах США/евро/валюте
РФ.
Срок предоставления кредита:
— в долларах/евро — от 6 месяцев до 3,5 лет;
— в валюте РФ — от 6 месяцев до 1 года.
— Процентная ставка 9,5—14% годовых.
— Выплаты по кредиту и уплата процентов производятся ежемесячно
равными долями.
Документы, предоставляемые заемщиком в банк:
— копия всех заполненных страниц общегражданского паспорта
или иного документа, удостоверяющего личность;
— справка о ваших среднемесячных доходах за последние 6
месяцев, заверенная по месту работы (форма № 2-НДФЛ), или письмо от
организации, в которой вы работаете, подтверждающее ваш ежемесячный
доход;
— копия водительского удостоверения;
— копия свидетельства о регистрации/расторжении брака.
На период кредитования вам необходимо заключить договора
страхования:
— авто-каско в размере полной стоимости автомобиля;
— гражданской ответственности.
Дмитрий ЛОГИНОВ
