Модные штучки, и только

Инновации в банковском секторе в последнее время стали очень модной темой — например, мобильный и интернет-банкинг сегодня есть практически у каждой кредитной организации. Однако часто новые технологии вводятся так усердно, что «за деревьями не видно леса» — получаются инновации ради инноваций, а не ради удовлетворения возрастающих нужд клиента или повышения прибыльности бизнеса. Какова же экономика инноваций в банковской сфере, чего удалось достичь и какие ошибки были допущены? На Форуме инновационных решений для финансового сектора FinNext-2013 участники рынка пришли к выводу, что фаза эйфории пройдена, и сегодня уже есть определенный опыт, позволяющий «аккуратно заглянуть в будущее» и понять, как использовать инновации с практической и экономической выгодой для банков.

В разных кредитных организациях подходы к внедрению новых технологий отличаются. Директор департамента интернет-банкинга Промсвязьбанка Алгирдас Шакманас признался, что создавать атмосферу инновационности в «большой и классической корпоративной структуре» было непросто. По его мнению, российский банковский рынок можно сравнить с двором, который огражден забором. Внутри этого «двора» все внимательно наблюдают друг за другом, кто-то кого-то копирует, однако очень мало кто «заглядывает за забор». Эксперт убежден, что для того чтобы выйти в лидеры, банку обязательно нужно открыть калитку и выйти за этот забор, посмотреть, что происходит в мире и как можно перенять существующий опыт. Одной из целей была попытка внедрить, по выражению Шакманаса, «западное стратегическое мышление». В своей практике внедрения инноваций банк предпринял несколько шагов, в частности, изменил кадровую политику, привлекая к работе подрядчиков международного уровня, а также собственных сотрудников-иностранцев — самым ярким примером этой политики является сам Шакманас. Также банк обратил внимание на сотрудников без банковского бэкграунда — из ритейла, телекома и других отраслей. «Москва большой рынок, Россия большой рынок, но надо смотреть на весь мир и ориентироваться глобально. Надо зашить в свой ДНК, что вы можете играть на международном уровне», — убежден эксперт.

Впрочем, необходимость внедрения инноваций не для всех банков столь очевидна. Ключевой вопрос в том, насколько новшества прикладные и требуют ли они от кредитной организации серьезных организационных изменений или технических доработок. Директор по продуктам блока «розничный бизнес» Альфа-Банка Григорий Бабаджанян рассказал, что сегодняшняя работа банка мало связана с инновациями, хотя на 4,5 млн человек активной клиентской базы приходится 1 млн человек, которые используют мобильный и интернет-банкинг — цифра довольно впечатляющая. «Мы занимаемся развитием удаленных каналов доступа, у нас изменился дизайн интернет-банка, мы сделали его больше похожим на Facebook* по дизайну, следуя мировым тенденциям. Сейчас смотрим, как клиенты на это реагируют, что-то будет меняться, поживем — увидим», — отметил эксперт. Он добавил, что в запасе у банка есть проекты, которые «сыграют» в будущем: где-то нужны длительные доработки, а для внедрения других нужно менять саму структуру бизнеса, управление им. По словам Бабаджаняна, отношение к внедрению инноваций в банке прагматичное и разумное. «Экономика инноваций для нас вещь не то чтобы достаточно бессмысленная, но мы работаем в рознице, на массовом рынке, и если что-то заработало, это автоматически окупилось. Если это клиентам понравилось, они это взяли. Есть проекты, которые никогда не окупятся», — сказал эксперт.

А вот зампред правления ОТП Банка Булад Субанов считает, что инновации в банках — это тема для узкой прослойки профессионалов — людей, которые получают удовольствие от тестирования новых продуктов, разных примочек и гаджетов. «Мы работаем на самом большом рынке — на рынке сабпрайм и массмаркет. Для нас очень важно понять, какие инновации могли бы быть нам интересны как для банка, потому что банк и инновации — вещи, очень трудно живущие в одной корпоративной структуре. Когда у вас есть бизнес, на котором вы фокусируетесь, это одна вещь, а когда вы хотите внедрить инновации, вам надо фактически раздвоиться и думать о нескольких вещах одновременно», — отметил эксперт. По его словам, внедрение инноваций — это закрытие в одной комнате профессионалов из разных отраслей, которые создадут продукт с красивой презентацией, но очень трудно реализуемый с точки зрения ИТ. Одновременно нужно будет поддерживать текущую бизнес-активность. По мнению Субанова, инновации в банках пока не стали зарабатывающими. «Когда инновации станут источником дохода для массового рынка, тогда это станет его основным драйвером. До тех пор это просто модные штучки для тех людей, у которых есть айфоны или айпады. А наш клиент покупает в кредит телефон Nokia, и нам нужны продукты для массового рынка», — заключил эксперт.

В инновации ради инноваций не верит и предправления Лето Банка Дмитрий Руденко. По его словам, если посмотреть на историю человечества, инновация всегда пробивала себе дорогу тогда, когда она была нужна. «Люди стали строить большие корабли, когда рынок Европы закончился, и нужно было торговать с другими странами, и начали летать и создавать бомбы, когда поняли, что выиграть окопную войну невозможно», — сказал он. Эксперт убежден, что успехи на банковском рынке лежат больше в области психологии, чем в сфере технологий: делать нужно то, что нужно людям, и так, как им удобно. Руденко также не согласился с тем, что внедрение инноваций помогает банкам зарабатывать больше. В реалиях российского рынка, по словам эксперта, простое повышение ставки по кредиту на 2% по доходу перекроет любые инновации — мобильный банк, Facebook* и так далее. «Поэтому игроки, которым принадлежат значительные доли, никогда не будут делать ставку на инновации. Это всегда будет личный KPI какого-нибудь директора проектного офиса. Вот он будет бегать, собирать группы, проводить презентации», — считает Руденко. При этом он обратил внимание на то, что уровень закредитованности населения в сабпрайме сегодня чудовищный, на что не может не реагировать регулятор. Уже сегодня ЦБ закручивает гайки, меняет нормативы — в том числе в отношении резервов под необеспеченные потребительские ссуды. Все это может стать стимулом для внедрения инноваций, по словам эксперта, и может стать поводом «для больших игроков-мамонтов скинуть шкуру и стать слоном, заняться оптимизацией внутренних процессов». «Что касается дальнейшего развития, я ожидаю появления банка разумного, банка-сапиенса, того, который не мыслит шаблонами и сможет, подстраиваясь под среду, меняться очень быстро. А для этого ментальность его сотрудников должна быть кардинально иной по сравнению с классическими банками», — заключил Руденко.

Эксперты также обратили внимание на то, что вносить изменения нельзя слишком часто и резко — например, кардинальное изменение интерфейса мобильного или интернет-банка может отпугнуть клиента, который не захочет разбираться в новшествах. По мнению первого зампреда правления Банка24.ру Бориса Дьяконова, люди вообще не любят слишком много экспериментов над собой, а клиенты банков из сегмента МСБ вообще готовы при первой возможности переложить все общение с кредитной организацией на бухгалтера. «Я искренне считаю, что инновации не нужны. Мы в основном работаем в сегменте МСБ, и какой интернет-банк ни делай, как только у предпринимателя появляются деньги нанять бухгалтера, он готов платить бухгалтеру, отдать ему все ключи с доступом к своему счету, лишь бы с нами не общаться. Птичек мы нарисуем там или свинюшек, так «иконки» поставим или сяк — свои первые деньги бизнесмен потратит не на любовницу, а на бухгалтера», — убежден Дьяконов. При этом показатель успешности инновации, по его мнению, очень простой: если это игрушка, то она ею и останется, а если инновация за год-два обгонит основной бизнес, значит, она была стоящей.

Евгения НОСКОВА

Инфографику к статье можно посмотреть на сайте источника.

*Сервис/сервисы, принадлежащие Meta, признанной в РФ экстремистской организацией, деятельность которой запрещена на территории РФ