Когда финансовые подразделения международных автоконцернов заявили о своей заинтересованности в российском рынке, местные банки перепугались не на шутку. Конкурировать с производителями, которым деньги обходятся существенно дешевле, почти невозможно. Некоторые эксперты даже поспешили заявить о выдавливании российских кредиторов в сектор продаж российских же автомобилей. Почему же спустя полтора года после появления первого крупного игрока — Тойота Банк (ТБ)-рынок почти не изменился?
Первое, что оказалось мифом, — ожидаемая низкая процентная ставка. И ТБ, и Мерседес-Бенц Банк Рус (пришедший недавно БМВ Банк кредитовать еще не начал) в договорах указывают те же 9% годовых в валюте, или 11% годовых в рублях, что и наиболее продвинутые российские игроки.
Почему не 5—6% годовых, как в Европе? Дело в том, что наше законодательство рассматривает ставку валютных кредитов ниже 9% как получение материальной выгоды заемщиком, требуя уплатить налог 13—35% с разницы. «В Европе подобных ограничений нет, поэтому банки, конкурируя между собой, предлагают низкие ставки и разрабатывают специальные продукты», — объясняет разницу в стоимости кредитов президент ТБ Олаф Найтцш.
Российский потребитель в своем ожидании низких ставок может рассчитывать только на то, что целью работы «дочек» автоконцернов является не столько прибыль от банковской деятельности, сколько увеличение продаж автомобилей своей марки. Но пока у «пришельцев» куда больше проблем, чем достижений. Даже кредиты, к примеру, они выдают через посредника, так как не имеют права открывать счета физическим лицам (получить его можно после двух лет работы).
Тем не менее бизнес растет. В прошлом году Тойота Банк успел открыть свои точки продаж во всех московских официальных дилерах Toyota и Lexus, а в этом обрабатывает Питер и собирается в миллионники. Почему покупатели при прочих равных выбирают именно банк производителя? Во-первых, вся процедура происходит непосредственно в салоне (в случаях с российскими банками нужно посетить их офис). Во-вторых, комиссия за выдачу составляет всего $50 (или $100 при неподтвержденном доходе). Это и есть повод при равных ставках обратиться не в Сбербанк или ВТБ (где размер комиссии составляет не менее $200).
Ускорять же завоевание рынка в автобанках не хотят. Президент Мерседес-Бенц Банк Рус Юрген Валькер рассчитывает, что в среднесрочной перспективе только треть новых автомобилей концерна будет продаваться с помощью его банка. Планы ТБ еще скромнее: через 2—3 года занять 15—20% рынка кредитования Toyota и Lexus. Между тем уже сегодня продается в кредит около половины всех новых иномарок.
Впрочем, даже в таких узких рамках перспективы роста у автобанков есть. «Сейчас в России финансовые ресурсы дорожают, особенно рублевые, — отмечает Найтцш. — Мы видим, что многие российские банки уже начали поднимать ставки по кредитам в рублях». У автобанков же есть возможность сохранять предложения неизменными. Поэтому, пусть с поправкой на инфляцию, но мечта потребителя о более дешевых кредитах может стать явью в среднесрочной перспективе.
