Ипотека, безусловно, важное направление банковской деятельности, но я считаю, что здесь наиболее важен социальный аспект. В развитии ипотеки заинтересованы не только банки и их клиенты, но и государство, общество — словом, все. Это очень важный фактор, обеспечивающий стабильность в обществе, создающий условия жизни граждан, при которых они не выйдут на улицы, не будут бузить, пьянствовать, колоться, а, напротив, будут стремиться к созданию семьи, домашнего уюта.
Ипотека может наиболее эффективно решить проблему, в частности, развития жилищного строительства. Потому что она позволяет создать диверсифицированный спрос — не со стороны узкой прослойки населения, а со стороны большинства граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий.
Очень наглядный пример Канады. Это социально ориентированная страна в 50-е годы создала специальную систему государственного страхования ипотечного кредитования для малоимущих граждан. Конечно, этим правом можно воспользоваться только раз и только если доходы человека не превышают определенного уровня. Зато система страхования позволяла держать на низком уровне процентную ставку, потому что государство гарантировало возврат кредита и банки могли не закладывать в выплаты подобные риски.
Именно от государственной политики зависит, в каком направлении будут развиваться те или иные кредитные продукты, причем ипотека в особенности. Поэтому очень важно, чтобы было четкое понимание той роли, которую государство должно играть в такого рода программах.
За последние годы правительством и парламентом многое было сделано для развития ипотеки. Но нельзя останавливаться на достигнутом, поскольку мы слишком отстаем в этом вопросе. Как только летом прошлого года возникли проблемы с ликвидностью на внешних рынках, правительство и Центробанк заняли однозначную позицию, поддержав банковскую систему. Напомню, что российские банки в основном заимствовали средства для выдачи ипотечных кредитов за рубежом, и дефицит внешних ресурсов сильно ударил по банкам.
В экстренной ситуации пришлось обращаться к внутренним источникам. Хорошо, что у нас есть агентство по ипотечному жилищному кредитованию во главе с очень продвинутым, толковым руководителем Александром Семенякой. В условиях сокращения внешних заимствований государство могло бы выделить ему существенный объем средств для более активного рефинансирования ипотечных программ. Эти деньги нужны для того, чтобы поддержать банки, которые уже выдали кредиты, особенно небольшие банки в регионах, у которых недостаточно собственной ресурсной базы.
Сегодня
В абсолютных цифрах мы имеем 135 евро выданных ипотечных кредитов на душу населения. А в США — 212 тысяч евро! То есть разрыв составляет с Америкой около 2000 раз, а со странами Европы — в сотни раз. И мы в этих условиях не спешим стимулировать возможности ипотечного кредитования, опасаясь инфляции?
А ведь речь идет не просто о сухих цифрах. Приезжаешь в ту же Голландию и видишь не просто чистые, а вылизанные улицы, аккуратные дома, всюду — цветы. Обратный пример. Отъезжаешь на 100 километров от Москвы — явный контраст.
О глубинке и вовсе говорить обидно. Когда стоишь в Благовещенске на берегу Амура, на противоположной стороне виден Китай с его как на дрожжах растущими новостройками, а на нашем берегу — обветшалые домишки. Благовещенску 150 с лишним лет, городу напротив, Хайхэ, — 15.
Неужели этого зрительного восприятия недостаточно? Не надо быть глубоким экономистом, чтобы понять все, что происходит.
Некоторые оппоненты утверждают, что ипотека привела к росту цен на недвижимость. В определенной степени они правы — чем больше народа имеет доступа к ипотеке, тем дороже квадратный метр. Но, извините, бешеные темпы роста цен на недвижимость куда в большей степени объясняются иными факторами. Точечную застройку под элитное жилье чиновники с удовольствием разрешают, а вот о государственном страховании ипотечных кредитов для малоимущих и малоэтажном строительстве для них никто всерьез не говорит.
Так что же теперь, давайте ипотеку вообще свернем и полностью лишим людей возможности хоть
Элитное жилье расцветает и развивается благодаря тому, что в стране жуткое социальное расслоение, многие действительно рассматривают его как коммерческое вложение. И что, раз это происходит, тогда не нужно дать возможность малоимущим за счет ипотеки получить шанс на покупку квартиры?
Не надо упрекать банки в том, что они не дают дешевых кредитов. Ставка по кредиту не в последнюю очередь определяется денежно-кредитной политикой государства, благодаря которой стоимость долгосрочного ресурса держится на очень высоком уровне.
Когда Центробанк повышает размер фондов обязательного резервирования, а правительство размещает бюджетные средства под 7,5%, они тем самым закладывают заведомо высокую цену в том числе на ипотеку. Кроме того, для ипотеки нужны длинные деньги. Государство пока держит их вне банковского оборота, тем самым превращая ипотеку в эксклюзивный товар. Сделайте так, чтобы он стал дешевым, это ваша политика — денежно-кредитная, страховая.
Это должно быть сделано не ради банков, не ради отдельно взятого игрока, а для социальной защиты широкого круга населения. И государство должно эту задачу ставить во главу угла. Для России это правильный путь, ведь мы, согласно Конституции, социально ориентированное государство, и поэтому особое внимание должны уделять таким программам, как доступная ипотека для широкого круга граждан!
Гарегин ТОСУНЯН, президент Ассоциации российских банков
