Банки сегодня предлагают депозиты по ставкам, которые еще год назад казались нереальными. Встречаются предложения разместить средства под 15, 16 и даже 16,5% годовых. В среднем доходность повысилась на 0,3—3% в зависимости от сроков и суммы вклада, а также депозитной политики банка. Клиенты только рады.
Повышение процентных ставок обусловлено в первую очередь общим изменением экономической конъюнктуры на финансово-кредитном рынке и ростом стоимости заемных ресурсов. Логика вполне объяснима: кредиты дорожают, а соответственно растут и ставки по банковским вкладам. В условиях кризиса деньги населения стали важным ресурсом для финансовых учреждений. Стимулируя привлечение вкладов, даже не большинство, а практически все банки пошли на повышение ставок по депозитам.
Клиенты — за!
Новые продукты устойчиво пользуются популярностью у вкладчиков. Первый страх, вызванный кризисом, ушел, и клиенты, забравшие свои средства, потихоньку возвращаются в банки. В банке «Хоум Кредит» недавно провели любопытное исследование и выяснили, что сегодня население продолжает доверять банкам: почти половина опрошенных (48%) считает, что хранить деньги в банке сейчас не опаснее, чем обычно, а 25% считают, что хранить деньги на депозите вполне безопасно, ведь вклады застрахованы.
Наиболее популярными остаются вклады в рублях со сроком от полугода до года. «В последнее время наблюдается повышение интереса вкладчиков к вкладам в долларах и евро, однако эти изменения нельзя назвать значительными. Что касается сроков, то, с одной стороны, вкладчики опасаются делать долгосрочные вложения, с другой стороны — получить доход по наиболее высоким ставкам можно только при вложении средств на срок более одного года. Эти два явления уравновешивают друг друга, и в целом картина по срокам открываемых депозитов осталась прежней: около 70% вкладов открывается на срок 1 год и более», — сообщает Марина Ковалева, начальник управления розничных продуктов и маркетинга Московского кредитного банка.
При этом предпочтения клиентов по срокам изменяются в пользу более коротких вложений, а по валютам — в пользу долларов. «Вкладчики безусловно отреагировали на повышение ставок, приток средств на новые вклады растет. Пользуются большей популярностью вклады на небольшие сроки (3 и 6 месяцев), ранее пользовались спросом депозиты на год и дольше, — сообщает Наталья Волошина, начальник управления депозитных и комиссионных продуктов Промсвязьбанка. — Предпочтения по валюте также изменились. Если раньше популярность вкладов в рублях была неоспоримой и значительно превышала популярность депозитов в иностранной валюте, то теперь вкладчики предпочитают накопления и в долларах, и в евро. В структуре привлечения вкладов за последнее время можно отметить увеличение доли валютных вкладов».
Ставки сделаны
Естественно, что при всем этом многообразии депозитных предложений потенциального вкладчика мучает вопрос, каким ставкам можно доверять. Понятно, что проценты не должны быть заоблачно высокими. Однако каков реальный максимум, за который не стоит заходить?
«Ставки в пределах 14,5—15% годовых соответствуют рынку и не должны вызывать опасений вкладчиков. Сегодня не только многие банки регионального уровня, которые традиционно устанавливали ставки на более высоком уровне, но и многофилиальные банки федерального уровня предлагают вклады с такой доходностью», — считает Елена Речкалова, управляющий директор блока «Розничный бизнес» НБ «ТРАСТ». Начальник отдела по работе с корпоративными клиентами МИ-Банка Елена Ермак также уверена, что доверять можно ставкам вплоть до 15% годовых:
— Завышенные ставки предлагаются, как правило, при условии длительного срока размещения средств, а выдаваемые банком кредиты зачастую оказываются непомерно дорогими. В противном случае кредитная организация будет работать в ущерб рентабельности.
А вот Алексей Дюпин, руководитель управления по работе с клиентами Инвестиционного банка «ФИНАМ», считает, что с учетом ожидаемой инфляции по итогам 2008 года на уровне 14—15% нормальной банковской ставкой можно считать 12—14%. «Банки, предлагающие более высокую доходность, очевидно, испытывают финансовые сложности. Вкладчики в некоторой степени рискуют, относя деньги на такие депозиты», — заявляет он. С ним согласен заместитель председателя правления Абсолют банка Олег Скворцов: «Сейчас средняя ставка по рублевым вкладам равняется ставке рефинансирования (12%), а по вкладам в валюте — 9% плюс-минус 1—2%. Завышенные ставки по вкладам могут предлагать банки, которые испытывают трудности с фондированием и при помощи вкладов населения пытаются привлечь средства».
Вопрос качества
Величина ставки по депозиту в большой степени зависит от стоимости кредитов, которую запрашивает банк у своих заемщиков. «В теории, если банк кредитует под 36% годовых, то ставки по депозитам в таком банке могут превышать и 20%. Однако очевидно, что желающих взять кредит по такой ставке найдется немного (кроме потребительских кредитов с высокой долей рисков и невозвратов), а деньги вкладчиков все равно должны быть размещены. Поэтому, выбирая банк для вклада, нужно исходить из соотношения риск-надежность. Чем ниже ставка, тем выше надежность вклада, и наоборот», — разъясняет директор коммерческой дирекции по развитию бизнеса и банковской сети, член правления Банка Сосьете Женераль Восток Иван Анисимов.
Оценивать надежность банка лучше не по его депозитной политике, а по наличию комплекса показателей. Таких, как международные рейтинги, участие в системе страхования вкладов, кредитная поддержка ЦБ, устойчивое финансовое положение. Наиболее надежны сейчас государственные банки, а также «дочки» крупных международных финансовых институтов. «Обращать внимание при выборе банка только на высокую процентную ставку — это недостаточно взвешенный подход. Разумеется, независимо от развития ситуации в финансовом секторе наиболее разумно делать выбор в пользу наиболее надежных банков, — говорит Алла Цытович, управляющий директор блока «Розничный бизнес» Банка Москвы. — Первое — обратите внимание на то, кто является акционером банка. Второе — это репутация. Доверяет ли банку бюджетные средства правительство, имеет ли банк возможность привлекать средства государственных корпораций на свои депозиты. Третье — масштабы работы: только самые надежные и прибыльные банки могут позволить обслуживать много клиентов и развивать сеть».
Блудные вкладчики
Определяющим фактором при выборе банка для многих вкладчиков после размера ставки является возможность в любой момент забрать деньги. Не секрет, что, поддавшись панике, часть вкладчиков забрала деньги со своих вкладов досрочно. Однако в банках уверены, что держат руку на пульсе. «Мы практически не наблюдаем оттока по депозитам и счетам, за исключением естественных сезонных колебаний, а в целом по году наверняка даже будет прирост», — уверяет вице-президент банка «Петрокоммерц» Олег Гришин. «Не буду скрывать, некоторый отток имел место, однако многие вкладчики, поддавшиеся паническим настроениям и забравшие деньги, теперь возвращаются и открывают новые вклады. На сегодняшний день отток средств из депозитов не превышает притока», — продолжает Марина Ковалева.
Многие из тех, кто хотел забрать свои средства, столкнулись с тем, что нужно заказывать деньги заранее и ждать несколько дней. Имеет ли право банк устанавливать свои правила игры? Оказывается — да, но с одной оговоркой. Если условие ожидания прописано в договоре банковского вклада заранее, как, например, в договоре Банка Москвы. В случае досрочного расторжения вклада в сумме, превышающей 10 000 долл. (или эквивалент в другой валюте), клиенту по телефону необходимо произвести заказ денежных средств за три дня до даты их получения. «Это условие присутствует в договоре в интересах клиента в связи с тем, чтобы в день обращения в банк денежные средства были заранее забронированы для выдачи клиенту в плановом порядке», — поясняет Алла Цытович.
По первому требованию
Пока в России законодательно не закреплено понятие «безотзывного вклада», по условиям каждого депозитного договора вкладчик имеет право потребовать возврата денег в любой рабочий день банка. Процедура стандартна: достаточно написать заявление на расторжение договора и получить денежные средства наличными или перечислить их на другой счет. «В соответствии с законодательством РФ банк не может отказаться от досрочного возврата средств. Если это все же произошло, то скорее всего банк испытывает проблемы с возросшим объемом подобных запросов, возможно, временные. В этом случае вкладчик может принять условия банка. Ему могут предложить подождать несколько дней», — говорит Елена Речкалова.
Если банк ввел запрет на досрочное расторжение депозитного договора, это прямо противоречит Гражданскому кодексу. Статья 837 Гражданского кодекса обязывает банк выдать всю сумму депозита или его часть по первому требованию. Если банк отказался это сделать, то вкладчик может обратиться с иском в суд. «При этом выдача вклада в результате судебного решения может обойтись банку дороже. Вкладчики банка, не вернувшего досрочно депозит, могут потребовать не только возврата суммы вклада и процентов по нему, рассчитанных исходя из ставки по депозитам «до востребования». У банка могут быть истребованы и проценты за пользование чужими денежными средствами, рассчитанные исходя из ставки рефинансирования Банка России (11% в годовом исчислении)», — рассказывает Екатерина Васильева, директор центра клиентской поддержки Первого республиканского банка.
Кстати, в случае возникновения проблем с банком параллельно можно подать жалобу в территориальное учреждение ЦБ. Там возьмут недобросовестный финансовый институт на контроль.
Дарья БАЗАРОВА
