Минюст решил облегчить жизнь должникам и определить приоритетность выплат по кредитам. Сначала основные проценты, потом основной долг, и затем, если получится, неустойки, остальные платежи. «Если получится» — ключевые слова. До этого попросту не дойдет.
Заемщики, конечно же, откажутся оплачивать все то, что идет после основного долга. Речь о неустойках за просрочку и проценты за текущий период.
Раньше, когда банк мог сам диктовать условия очередности погашения платежей, все неустойки могли включать в ежемесячные платежи. И тогда объем долговой нагрузки был довольно высоким. А теперь таким образом будет снижена нагрузка на заемщиков.
На первый взгляд, этот закон больше выгоден заемщикам. Но ведь банки тоже много не потеряют. Просроченные долги и так продают коллекторам с дисконтом 98—99%. Ведь риски по дефолтным кредитам уже заложены в финансовую модель банка: когда он выдает кредит и когда формирует процентную ставку. Поэтому неустойка и проценты за текущий период уже не те деньги, за которые пойдут биться в арбитраж, сумма слишком ничтожна. А если и пойдут, то государственный суд тут же срежет все неустойки — такова практика.
Да и взыскивать эти деньги будет некому: приставы завалены исполнительными листами на крупные суммы. Приставам с этими листами бы разобраться. Они и так не слишком стремятся искать по всей стране имущество должников. Альтернативных способов цивилизованно взыскать полную сумму долга (кроме, разве что, коллекторов) и подогнать приставов больше нет. Третейская реформа завершится в ближайшее время, и коммерческий арбитраж будет практически истреблен.
Но в целом законопроект хороший. Банки погрязли в «плохих» активах: посмотрите на истории с «Югрой», с «Открытием», с Бинбанком… Работать с «дебиторкой» они так толком и не научились, как и многие другие игроки банковского рынка. Они выдают невозвраты, а потом взыскивают, пока взыскивается. Создают иллюзию кропотливой работы, пытаясь задобрить регулятор. Накапливают «дыры» в балансах. И лопаются. Этот законопроект позволит расставить приоритеты — не только перед должниками, но и перед банками.
Минюсту и правительству, правда, стоит еще подумать о том, как создать эффективную среду для заемщиков, чтобы те могли зарабатывать и меньше брать в долг. А отрезать у банков какую-то часть кредитов — хоть и сильнодействующее лекарство, но лишь — «обезболивающее».
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
Комментарии