​Стоит ли менять НПФ до боя курантов?

31 декабря кто-то ходит в баню, а кто-то успевает сделать то, что откладывал в течение года: дойти до отделения ПФР и подать заявление о смене страховщика по обязательному пенсионному страхованию. То есть выбрать негосударственный пенсионный фонд или сменить его на другой.

Но эта колонка не о способах смены страховщика. А скорее о том экзистенциальном выборе, который должны сделать многие застрахованные. «Мы ждем перемен», — пел Виктор Цой, а перемены в 2019 году ждут пенсионный рынок. Причем некоторые переменные в этих переменах как раз неизвестны и заставляют задуматься.

Этих перемен две: новый порядок переходов, то есть смены НПФ, и потенциальное принятие закона об индивидуальном пенсионном капитале (ИПК). В каждой из них есть некоторые аспекты, которые подталкивают к тому, чтобы все же успеть сменить НПФ до 31 декабря 2018 года.

Самый простой и понятный аспект — не очень понятно, как заработает новая система переходов. Она предусматривает новый непростой порядок обмена информацией между НПФ и ПФР, на запуск которого требуются время и ощутимые усилия всех участников этого процесса. Я не хочу говорить, что система не заработает вообще. Но есть сомнения, что она заработает точно в срок…

Другие изменения касаются новой системы индивидуального пенсионного капитала. Предполагалось, что законопроект о ней будет принят в 2018 году, потом эта дата отодвинулась на 2019-й. Ожидалось, что законопроект об ИПК внесут в Государственную думу в ближайшее время, в текущем году. Но 31 декабря уже близко, а законопроекта, за исключением очень узкого круга его разработчиков, никто не видел. Те материалы, которые показывали основные положения законопроекта, как раз и заставляют сильно призадуматься: не успеть ли сделать свой выбор страховщика до того, как начнут бить куранты?

Возьмем те особенности концепции ИПК, которые нам известны. Не факт, что они станут законопроектом, а потом законом, но пока нам известны только они, и мы не можем их игнорировать. Предполагается, что в рамках системы ИПК мы с вами будем самостоятельно уплачивать взносы на свою будущую пенсию. Вместо каких-то абстрактных страховых взносов, которые платит на нашу будущую пенсию работодатель, это будут реальные уплаченные нами деньги. Веский повод провести серьезный аудит организации, которая будет этими деньгами распоряжаться. Ведь когда мы берем кредит или, наоборот, делаем вклад в банке, страхуем машину, да даже просто покупаем что-то серьезное — всегда сравниваем ставки, цены, надежность, уровень сервиса и т. д. И после старта системы ИПК наступит время, когда большинство застрахованных лиц захочет сделать это в отношении негосударственных пенсионных фондов. Ведь НПФ будет инвестировать не многократно замороженные несколько десятков тысяч рублей (у большинства застрахованных на счетах примерно такие суммы), которые не повлияют на размер будущего пенсионного дохода, а вполне осязаемые деньги. Причем личные деньги застрахованного.

И тут незадача, ибо будет поздно это делать. В рамках той концепции, которая известна сейчас, в случае смены фонда в системе ИПК новые взносы перейдут в новый НПФ со следующего месяца. А все ранее накопленное — по истечении пяти (!!!) лет. Так что быстро не получится. Часть средств будет в одном НПФ, часть — в другом. А есть ситуации, когда клиент является еще участником личной или корпоративной пенсионной программы по негосударственному (дополнительному) пенсионному обеспечению, и пусть она будет у него в третьем НПФ. Если, например, со временем негосударственные (дополнительные) пенсии разрешат трансформировать в систему ИПК, нашему гипотетическому застрахованному лицу это добавит хлопот.

Или еще такой пассаж — одна из развилок системы ИПК касается «молчунов», тех, кто не выбрал НПФ. Как одна из версий того, как поступить с этими клиентами, обсуждается возможность их «автораспределения». То есть перевода их накоплений в НПФ, пропорционально занимаемой тем или другим НПФ доле рынка. Вероятно, это распределение, чтобы «молчуны» распределились по НПФ пропорционально доле рынка, будет проходить по какому-то алгоритму. Чтобы всем НПФ достались примерно одинаковые по полу, возрасту и размерам накоплений новые клиенты. Но для конкретного человека это все равно означает случайное распределение.

Таким образом, клиент запросто может оказаться, например, в НПФ, который на протяжении многих лет показывает низкую или даже отрицательную доходность! Застрахованный закричит: «Не хочу! Хочу в более доходный НПФ!» А про порядок переходов я уже писал выше: новые взносы — пожалуйста, а ранее накопленное — по истечении пяти лет.

Именно поэтому для многих застрахованных лиц, которые не очень довольны выбранным НПФ или думают о переходе в НПФ, наступает момент экзистенциального выбора. Проигнорировать все эти факторы и шагнуть в неизвестность, а там уж будь что будет, или поторопиться и все же сменить фонд. На всякий случай, пока такая возможность точно есть и она точно работает. Пусть даже потерять часть заработанного дохода, но избежать всех возможных рисков.

Я не возьмусь давать конкретный совет, ведь каждый выбирает для себя. Но вот подумать над этой ситуацией настойчиво рекомендую. Чтобы потом не было мучительно больно за не вовремя сделанный или не сделанный выбор.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции