​Не гиком единым

Рекордный спрос на микрозаймы в этом году объясняют различными факторами. Но главным образом — ростом числа займов через Интернет. Портрет типичного онлайн-заемщика все дальше уходит от устоявшегося клише.

Принято считать, что микрозаймы через Интернет оформляют только молодые люди, с высшим образованием, чаще с техническим («гики») и с доходом выше среднего. Им важна скорость оформления сделки, они чаще других склонны пользоваться гаджетами, неплохо разбираются в финансах и осознают, что в МФО ставки выше, чем в традиционных кредитных учреждениях. Да, именно так до некоторых пор и было — буквально еще год-два назад. Пока Россию и весь остальной мир не стала менять цифровая революция. Зачастую мы не осознаём скорость и необратимость этих изменений, но в случае с заемщиками МФО они, пожалуй, наиболее наглядны.

Нет, не стоит думать, что типичный онлайн-заемщик «сменил» высшее образование на среднее. Конечно, нет. По-прежнему среди тех, кто прибегает к дистанционным формам оформления микрофинансов, больше всего людей с высшим образованием. И это объяснимо. Тут структура, скорее всего, соответствует общероссийской ситуации с образованием. Что, кстати, лишний раз подтверждает тезис о том, что типичный заемщик МФО мало чем отличается от типичного клиента банков и с финансовой грамотностью у него всё хорошо.

Что же касается возраста, здесь произошли изменения. Среднестатистический онлайн-заемщик с каждым годом становится все старше: доля тех, кому от 31 до 40, из категории «41—50» и «50+» неуклонно растет. Эксперты объясняют это общемировыми тенденциями, когда старшее поколение осваивает дистанционные каналы оформления кредитов, все активнее пользуется гаджетами и все чаще оформляет покупки через Интернет. И наша страна тут не осталась в стороне, особенно учитывая относительную молодость нашего финансового рынка, восприимчивого к новым финансовым технологиям.

В семейном статусе типичного онлайн-заемщика произошли «разнонаправленные» перемены. Доля тех, кто официально состоит в браке, практически не изменилась, зато снизилась доля тех, кто оформил развод. Вместе с тем выросла доля заемщиков, которые состоят в гражданском браке. Эксперты отмечают, что подвижки в семейном статусе не связаны напрямую со способами оформления займов, а отражают общую динамику изменений семейных статусов в стране. То есть на эту картину куда больше влияет макроэкономическая ситуация, включая занятность, динамику реальных располагаемых доходов, а также демография.

Профессиональная занятность заемщиков не претерпела за последние несколько лет существенных изменений. Примерно четверть заемщиков заняты в торговле, столько же военных, бюджетников и других государственных служащих. При этом выросла доля тех, кто занят в малом и среднем бизнесе, что связано с возрождением этого сегмента экономики. Также традиционно для онлайн-МФО характерна повышенная доля заемщиков из числа сотрудников финансовых компаний и ИТ-компаний.

Наибольшие и самые любопытные изменения коснулись пола заемщиков, их дохода, а также географии проживания. Ранее чаще всего займы через Интернет брали мужчины (52%), сегодня пропорции «сильного» и «слабого» полов практически сравнялись.

Напряженной продолжает оставаться ситуация с доходами заемщиков и структурой их обязательных ежемесячных расходов. Подавляющее большинство имеют месячные доходы в районе 30—40 тыс. рублей. Выше доходы, понятно, в европейской части страны и в мегаполисах, в том числе на Севере, ниже — за Уралом, в Восточной Сибири и на Дальнем Востоке. К слову, в 2018 году наметился устойчивый, но пока еще слабый рост зарплаты в целом по стране, что также отразилось на картине онлайн-заемщиков. Но, к сожалению, причины обращения в МФО остаются все те же, и тут картина сравнима с офлайновым сегментом. Порядка 50% взявших потребительские кредиты — люди, которым задерживают зарплату. Примечательно, что начала расти доля тех, кто берет деньги, чтобы оплатить очередной платеж по банковскому займу, что отражает общую растущую закредитованность россиян.

По данным СРО «МиР», популярность займов через Интернет продолжает расти в городах-миллионерах, но сокращается в областных центрах — в таких городах, как Нижний Новгород, Пермь и Воронеж. Любопытно, что во всех указанных выше городах доля запросов онлайн-займов среди всех запросов по итогам III квартала 2018 года оказалась выше, чем в Москве. Также исследователи обнаружили, что сокращается доля онлайн-запросов в крупнейших городах Урала и Сибири: Екатеринбурге, Челябинске, Новосибирске, Омске и Красноярске. Однако интерес к оформлению займов через Интернет в небольших городах и населенных пунктах азиатской части России растет. Это связано с проникновением финансовых технологий, Интернета и ростом финансовой грамотности, а также дефицитом локальных компаний-кредиторов в небольших населенных пунктах.

Так что типичный портрет онлайн-заемщика вскоре будет не отличить от офлайнового: в онлайн быстро подтягиваются старшее поколение и россияне, проживающие в отдаленных населенных пунктах. Уравнивается ситуация с образованием, доходами и причинам обращения в МФО. Цифровая революция, широкое проникновение Интернета, ценовая доступность устройств, поддерживающих финансовые приложения, при сохранении проблем с доходами приводят к росту популярности этого канала продажи микрофинансовых услуг.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции