Пожары, киберугрозы, репутационные риски, перерывы в производстве... Защитить от них бизнес на 100% невозможно, но минимизировать риски с помощью страхования вполне реально. Неслучайно страхование бизнеса на случай непредвиденных происшествий широко распространено на Западе. В России же многие предприниматели пока продолжают относиться к страхованию скептически.
За 2019 год страховой рынок non-life вырос всего на 4,4%. При этом, по данным ЦБ России, число заключенных договоров по страхованию прочего имущества юрлиц сократилось на 39,6%.
Пожары и взрывы. По данным глобального исследования Allianz, в мире пожары и взрывы на производствах остаются одними из самых «дорогостоящих» причин обращений к страховщикам. По статистике, за последние пять лет суммарные выплаты по ним превысили 14 млрд евро, а средний убыток от пожара был оценен в 1,5 млн евро.
В России в 2019 году, по данным МЧС, было зарегистрировано 471 537 пожаров, что превышает показатель предыдущего года на 257%. Размер материального ущерба от возгораний вырос на 17,1% до 18,2 млрд рублей.
Более 50 тыс. дел об административных правонарушениях, связанных с несоблюдением требований пожарной безопасности, приходятся на юридические лица. Среди причин типовых нарушений: незнание обязательных требований пожарной безопасности и низкая личная ответственность, а также попытка экономии денежных средств.
Яркий пример того, насколько существенным может быть ущерб для бизнеса, — пожар в ТЦ «Синдика» в 2017 году, в результате которого сгорел целый строительный рынок. Совокупные убытки арендаторов тогда достигли 8 млрд рублей. Большинство из них не были застрахованы, что стало причиной гибели бизнеса. Также только в январе 2020 года в России произошло уже три крупных возгорания: на заводе резиновых изделий в Мценске, комбикормовом заводе в Белгородской области и нефтеперерабатывающем в Республике Коми.
К сожалению, обеспечить 100-процентную защиту от чрезвычайных ситуаций нереально, какие бы системы безопасности ни устанавливались. Выходом может стать страхование имущества, которое поможет компенсировать убытки от пожаров или взрывов.
Человеческий фактор. Дефицит квалифицированных кадров, по данным исследования PwC, — один из ключевых рисков для бизнеса на протяжении последних лет. Он нередко реализуется при выполнении опасных работ (огневых, высотных, строительно-монтажных), привлечении непроверенных подрядчиков и проектировщиков. Яркий пример — возгорание небоскреба «Олимп» в Грозном, где ущерб собственника из-за банальной неосторожности рабочего составил 300 млн рублей. Решить проблему можно было бы с минимальными издержками, предусмотрительно оформив полисы страхования имущества и ответственности перед третьими лицами.
Застраховать можно и ответственность руководителей. Полисы D&O — это договоры страхования финансового риска, связанного с предъявлением директору или должностному лицу компании требований о компенсации финансового вреда, причиненного его некорректными действиями в управленческой деятельности.
Не секрет, что рыночная цена компании в случае удара по репутации может рухнуть моментально: более чем в 25% таких ситуаций информация распространяется за один час, а более чем в 2/3 случаев — за 24 часа. С момента появления социальных сетей репутационные риски стали в два раза чаще влиять на стоимость акций компаний. Например, в мае 2019 года суд обвинил Qualcomm в недобросовестной конкуренции, а уже на следующий день котировки акций компании упали на 11%. Или другой пример: топ-менеджер Cleveland Cliffs в телефонном разговоре употребил несколько нелестных выражений в адрес аналитика Goldman Sachs, в результате чего в течение суток акции компании снизились на 10%.
Перерывы в производстве и кибератаки. Еще в начале нынешнего года мало кто ожидал, что коронавирус нанесет столь неожиданный и тяжелый удар по всем без исключения сферам экономики. Деятельность тысяч предприятий была заморожена на неопределенный срок, но, несмотря на нерабочие дни, работодателей обязали выплачивать сотрудникам зарплату. Многие из предприятий малого и среднего бизнеса так и не смогли возобновить работу после снятия ограничений.
Помочь в такой ситуации могло бы страхование. Для этого в договоре страхования имущества в секции перерыва в производстве должен быть прямо прописан риск пандемии. В этом случае убытки, вызванные этим перерывом, могли бы лечь на плечи страховой компании.
Сейчас ограничения, связанные с коронавирусом, поэтапно снимаются, а жизнь и работа предприятий постепенно входит в привычное русло, но вероятность второй волны пандемии, как, впрочем, и иных рисков, способных повлечь за собой перерывы в производственной деятельности, исключать не стоит.
И если пандемия — все же временное явление, то такой риск, как кибератаки, был, есть и явно будет с нами еще долго. Согласно ежегодному докладу Doing Business, кибератаки остаются наиболее актуальной угрозой для бизнесменов из разных стран. Злоумышленники становятся более изощренными, а их действия — более продуманными и разнонаправленными. Наибольшую опасность кибератаки представляют для финансового сектора и сферы телекоммуникаций из-за их зависимости от IT-систем.
Эксперты прогнозируют, что 2020-й станет годом 5G — все больше данных будут находиться в облачных хранилищах, и это значительно повышает риск их утечки. Например, в октябре исследователи обнаружили незащищенный сервер, на котором хранилось более 1,2 млрд записей личных данных пользователей. Более частыми становятся и атаки на деловую электронную почту: фишинговые письма для получения учетных данных пользователей и совершения мошеннических трансакций. От 50% до 90% утечек данных происходят в результате ошибочных действий сотрудников.
Особенно ситуация усугубилась во время пандемии, когда сотрудники стали работать удаленно с личных компьютеров, где обеспечить безопасность значительно сложнее, нежели в офисе. Так, только в середине апреля было выявлено 1,3 тыс. вредоносных программ, маскирующихся под видеоплатформы Zoom, Webex, Slack. Также, по данным исследования Dell EMC, 41% IT-руководителей сталкиваются с внеплановыми отключениями корпоративной сети, при этом в 28% случаев данные не удается восстановить.
Снизить уровень убытков в случае кибератаки можно с помощью страхования от киберрисков. Выплата по полису покроет расходы на добровольное уведомление пострадавших, на привлечение специалистов по кибербезопасности и форензик, а также расходы в случае перерыва в деятельности из-за киберинцидента.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
