Розничное кредитование, даже несмотря на повышение ставок вслед за ключевой, продолжает ставить рекорды роста и объемов. Есть и антирекорды: менее чем за год уровень долговой нагрузки вырос в 1,5 раза, а число должников, которым запрещен выезд за границу, удвоилось.
В последнем «Обзоре финансовой стабильности» Банк России снова обратил внимание на рост долговой нагрузки: все больше становится отношение долга к доходам населения и уровень взятых кредитов на душу населения. Ситуация пока не критична: кризиса «плохих» долгов в ближайшей перспективе не предвидится. Но это не значит, что у всех заемщиков ситуация спокойная. Миллионы людей имеют критически высокий объем долгов и не могут их обслуживать; возможно, значительная часть из них пойдет по пути личного банкротства.
По данным судебных приставов, более 3,5 млн человек стали невыездными по решению судов за последний год. Речь идет о должниках, у которых просрочка составляет более 90 дней, а сумма задолженности — более 30 тыс. рублей.
То есть получается, что на просрочку они стали выходить еще в I квартале прошлого года, столкнувшись с падением доходов. Причина прозаична — в увольнениях или в сокращении в доходах на фоне острой фазы пандемии прошлого года и вынужденных локдаунов. Теперь общее количество невыездных российских граждан уже превышает 7 млн. Кстати, на днях МВД предложило законопроект, позволяющий изымать загранпаспорта у таких злостных должников!
Коллекторы из Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) отмечают, что резкий скачок произошел во втором полугодии 2020 года. Но и в этом году число проблемных должников и масштаб их долгов растет. И многие из них уже сталкиваются с запретом выезда за рубеж и другими ограничениями. Большинство невыездных — это должники банкам. Более того, как правило, почти каждый невыездной имеет потребительский заем еще и в микрофинансовой организации (МФО).
При этом общее число граждан, у которых есть непогашенные обязательства, превысило 20 млн, хотя еще год назад их было менее 17 млн. В это число входят те, кто, помимо банковских кредитов, имеет задолженности по услугам ЖКХ, алиментам и т. д. Средний размер задолженности здесь составляет более 85 тыс. рублей. Стоит также вспомнить, что в прошлом году в связи с пандемией заемщики получили дополнительное право на законодательные «кредитные каникулы» или банковские программы реструктуризации. Банки в то же время несколько притормозили активность выдач кредитов в сегменте потребительского кредитования, но уже буквально через пару кварталов оно вновь оживилось. И ипотека, и автокредитование продолжали расти и в I, и во II квартале этого года, но еще быстрее росли потребкредиты и сегмент кредитных карт. Прирост задолженности по потребительским кредитам в I квартале 2021 года соответствовал темпам более 15% в годовом выражении. А в апреле был побит еще один рекорд — за всю историю рынка: за один только месяц банки выдали потребительских кредитов на сумму свыше 1,3 трлн рублей, исторический максимум. Возможно, уже осенью он снова будет побит?
Конечно, все эти рекорды связаны с желанием людей, доходы которых снизились или, по крайней мере, не растут, поддерживать прежний уровень жизни или даже немного его улучшать. Если доходы не растут — то за счет кредитов. Однако такое потребительское поведение в большинстве случаев приводит к просрочкам. Пока что очень небольшая доля просрочек становится началом пути личных банкротств: по итогам I квартала этого года банкротами признано более 40 тыс. наших граждан, но число их быстро растет. Прирост по сравнению с началом прошлого года составил 80% и выше. Ждем статистику по итогам полугодия: видимо, прирост будет еще больше.
Каковы выводы для банкиров и заемщиков? Банкам надо готовиться к постепенному ухудшению показателей качества портфелей и, соответственно, снижению процентной маржи с учетом с одной стороны повышения ставок фондирования (притом что ставки кредитования будут немного отставать по времени повышения), но главное с другой стороны — роста доли просрочки и безнадежных ссуд. Однако ничего критичного для рынка в целом в этом нет и алармистские прогнозы относительно большого кризиса розничного кредитования необоснованны.
При этом с 1 июля этого года регулятор вернулся к «допандемийным» макропруденциальным надбавкам по потребительским кредитам, что немного снижает аппетит банков к риску и притормозит объемы новых выдач. Хотя даже в ЦБ признают, что эти надбавки практически не влияют на темпы прироста кредитного портфеля в крупных банках и с большим запасом капитала. Поэтому регулятор дополнительно пытается получить возможность устанавливать прямые количественные ограничения на выдачу необеспеченных потребительских кредитов.
Заемщикам же надо более осознанно относиться к своей долговой нагрузке, особенно как раз в условиях роста ставок по кредитам (после повышения ключевой ставки на 100 базисных пунктов этот процесс ускорится). Не усугублять свое положение, пытаясь за счет новых кредитов, причем под более высокие ставки, обслуживать и закрывать старые долги. Осознанность и аккуратность — правила для заемщиков, которые не теряют актуальности. Ведь, если нет предпосылок для общего кризиса долгов, это не значит, что конкретный заемщик не столкнется с личными большими проблемами с долгом, вплоть до того же запрета на выезд или наложения взыскания на имущество.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
