Правительство приняло решение продлить и расширить условия по получению льготной семейной ипотеки. Между тем эксперты отмечают исчерпание пула платежеспособных заемщиков. Как в этих условиях повысить шансы на получение льготной ипотеки?
В настоящее время в России действуют семь ипотечных программ с государственной поддержкой. Среди них: льготная ипотека на жилье в Дальневосточном федеральном округе, выплата на погашение ипотеки для многодетных семей, покупка квартиры на материнский капитал, ипотека для военнослужащих, сельская ипотека. Наконец, льготная ипотека и семейная ипотека — основные драйверы рынка последнего времени.
В прошлом месяце правительство приняло решение о продлении наиболее дешевой программы — льготной семейной ипотеки. Если ранее воспользоваться такой программой могли родители с двумя и более детьми, то теперь — с одним ребенком, который рожден после 1 января 2018 года и до 31 декабря 2022 года. Минимальный взнос по данной программе составляет 15%, ставка — от 4,4% (с учетом скидки). Согласно данным «ДОМ.РФ», средневзвешенная ставка у основных игроков на ипотечном рынке находится в диапазоне 4,6—5,99%. Что касается другой, не менее популярной программы — «Льготной», то ставка находится в диапазоне 5,55—6,49%.
Льготные программы внесли весомый вклад в рост всего рынка по итогам первого полугодия этого года. Как отметили в консалтинговой компании Frank RG, объем выданных за этот период ипотечных кредитов оказался выше аналогичного периода прошлого года на 72%. Интересно, что первая половина этого года показала противоречивую динамику по ставке: если в июне средние ставки начали подрастать вслед за ставкой Банка России, то ставки по льготным программам, напротив, остались неизменными, а несколько банков даже нашли возможность снизить ставку.
Однако все изменилось уже в июле, объемы выдачи в этом месяце снизились на 21% по сравнению с предыдущим месяцем. Главная причина, на которую указывают эксперты Frank RG, — это падение объема выданных кредитов по льготной программе на 73% на фоне изменения ее условий. Август лишь закрепил тенденцию. Объем принятых заявок и выдач по льготной ипотеке на новое жилье сократился до минимума, согласно оценкам «ДОМ.РФ». Аналитики международного рейтингового агентства Moody's уверены, что восстановления выдач по ипотеке более ждать не стоит — во всех категориях, включая и льготные.
Причина заключается в том, что с момента действия льготных программ — с весны 2020 года — пул платежеспособных клиентов значительно иссяк. Более того, «закончились» заемщики по рыночным программам, на фоне рекордно низкой для России ключевой ставки. С начала года Банк России уже пять раз повышал ключевую ставку, в результате она выросла с 4,25% до 6,75%.
Однако все вышесказанное вовсе не значит, что не стоит пытаться получить льготную ипотеку. Более того, при соблюдении нехитрых условий можно повысить свои шансы на получение желанного жилищного кредита на лучших условиях.
На сайтах банков, которые специализируются на выдаче ипотеки, всегда есть сервисы «предварительного одобрения», с их помощью можно предварительно оценить свои шансы. Но к этапу подачи реальной заявки на кредит лучше подходить во всеоружии.
Во-первых, необходимо оплатить любые существующие долги по квартплате, по налогам, алиментам, штрафам ГИБДД и т. д. Как признаются ипотечные брокеры, с существующими долгами (даже незначительными) кредит не одобрят однозначно.
Во-вторых, необходимо закрыть по возможности все потребительские кредиты. Даже если вам и не откажут в случае наличия потребительского кредита или банковской карты, то могут поинтересоваться доступной суммой кредита, а также суммой, которую вы задолжали по кредиту стороннему банку. Если вы не пользуетесь картой, лучше ее закрыть. Или попросить банк снизить лимит по ней.
В-третьих, стоит подумать о том, чтобы привлечь созаемщика. К слову, ему необходимо пройти те же этапы, что и вам, — погасить долги, закрыть карты и т. д. Созаемщиком может выступить ваша супруга (супруг), в этом случае учитываются все доходы семьи. Впрочем, и долги также проверяются одинаково.
Нелишним будет обратить самое пристальное внимание на заполнение документов: нужно помнить, что документы «читает» программа, реже — живой сотрудник и любая ошибка может стать причиной отказа. Помните, что банки не обязаны объяснять причину отказа, зачастую они сами не знают ее. Если вы обнаружили опечатки или непреднамеренные ошибки в документах, стоит обязательно поставить банк в известность.
При выдаче ипотеки банк обращает внимание на ликвидность жилья — если, по его мнению, жилье малоликвидное, шансы на одобрение ипотеки снижаются. Поинтересуйтесь предпочтениями банка (почитайте профильные форумы, где клиенты банков делятся своим опытом), если это невозможно — выбирайте квартиру в новом доме, в благоустроенном районе. В этом случае вы можете рассчитывать если не на снижение ставки, то на более крупную сумму кредита или меньший первоначальный взнос.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
