Многие заключают договор страхования, не задумываясь, от каких рисков он защищает и какие условия должны быть соблюдены для выплаты страхового возмещения. Чтобы получить компенсацию при страховом случае, стоит на стадии заключения договора обратить внимание на несколько важных моментов.
Смотрите перечень рисков в договоре страхования
На рынке сейчас довольно много так называемых усеченных страховых продуктов, которые покрывают только один-два риска. Чаще всего это риск ДТП, когда клиент не виноват, или риск угона и конструктивной гибели автомобиля (т. е. когда автомобиль экономически нецелесообразно восстанавливать).
Такое каско и удобно, и полезно — можно застраховать только тот риск, на который есть в данный момент деньги. Но я бы посоветовал приобретать полисы с усеченным покрытием только опытным водителям, которые уверены в своих силах и, как правило, не являются виновниками аварий.
Страховая сумма: как не отправить авто под списание
Резкое и незапланированное удорожание автозапчастей и автомобилей привело к тому, что страховая сумма по договорам перестала соответствовать действительной стоимости автомобиля. Что это означает на практике?
Допустим, клиент в прошлом году заключил договор страхования с актуальной на тот момент страховой суммой, равной рыночной стоимости автомобиля в 1 млн рублей. В случае, если сейчас произошла авария и машине требуется ремонт, рассчитываться он будет на основании текущей стоимости работ и запасных частей. И стоимость ремонта, которая ранее составляла, например, 500 тыс. рублей, сейчас может составлять порядка 800–900 тыс. рублей. А это в свою очередь означает превышение порога экономической целесообразности ремонта автомобиля, который обычно устанавливается договором страхования на уровне 65–75% от указанной в договоре страховой суммы. Соответственно, в случае передачи разбитого авто страховщику он выплатит всю страховую сумму клиенту — 1 млн рублей минус амортизационный износ, предусмотренный договором страхования. Купить такого же класса и такого же года выпуска машину на эти деньги будет уже невозможно, так как цены на авто тоже существенно выросли.
Чтобы избежать такой ситуации, стоит увеличить страховую сумму по договору до уровня текущей рыночной стоимости вашего автомобиля, другими словами — достраховать свой автомобиль до его реальной сегодняшней стоимости. Для этого достаточно обратиться с подобной просьбой к своему страховщику.
Амортизация страховой суммы
Со временем амортизационный износ автомобиля увеличивается, и это отражается на страховой сумме вашего авто. В случае, например, угона авто клиент получит на руки страховую сумму, уменьшенную на процент амортизации. Как избежать уменьшения выплаты?
Во-первых, можно уточнить у своего страховщика наличие продукта, не предусматривающего амортизацию страховой суммы.
Во-вторых, можно купить дополнительный страховой продукт — GAP (guaranteed asset protection — гарантия сохранения стоимости автомобиля). Он восстанавливает до изначальной страховой суммы причитающуюся к выплате сумму.
Есть ли в договоре каско франшиза
Часто бывает так, что клиент хочет застраховать авто подешевле, и в результате в договор страхования включают франшизу. Это значит, что часть расходов по ремонту (в размере суммы франшизы) должен будет оплатить владелец авто.
Настоятельно советую выяснять перед покупкой, есть ли в полисе франшиза. Она бывает двух типов:
1. При безусловной франшизе из стоимости ремонта вычитается некоторая сумма, например, 15 тыс. рублей по каждому страховому случаю. Этот счет оплачивает сам страхователь.
2. Условная франшиза действует до выполнения определенных условий — как правило, до превышения суммы оценки ущерба установленного порога. Например, если стоимость ремонта превысила 100 тыс. рублей, а условная франшиза составляет 70 тыс. рублей, ущерб компенсируется в полном объеме.
На мой взгляд, франшизу можно приобретать тем, кто владеет не новым авто с уже существенным пробегом. В этом случае лишняя царапина, за которую все равно придется платить из своего кармана, не играет большой роли.
Как оплачивается страховой взнос
Страховой взнос может оплачиваться единовременно или в рассрочку. Стоит учитывать, что неоплаченный взнос может удерживаться из суммы страхового возмещения. Покупать страховку в рассрочку удобнее, но нужно помнить о своевременных платежах.Территория страхования
Тем, кто любит выезжать на своих машинах в другие страны, стоит знать, что в базовом варианте полис каско действует только на территории России. Чтобы получить возмещение при страховом случае за границей, нужно при составлении договора включить в него этот пункт.
Порядок страхового возмещения
Если владелец хочет гарантированно получить ремонт у официального дилера, а не на универсальном сервисе, это должно быть предусмотрено договором. В нем надо зафиксировать, что даже несмотря на окончание срока гарантии на автомобиль, обслуживание будет производиться только у официального дилера.
Является ли страховая сумма уменьшаемой или нет
Страховая сумма может быть неагрегатной, то есть она восстанавливается до изначальной после выплаты страхового возмещения. И агрегатной — тогда она уменьшается на размер страховой выплаты. Договоры с агрегатной страховой суммой сейчас заключаются редко и не пользуются спросом. Но нелишним будет уточнить этот момент в разговоре с представителем страховой компании.
Зная обо всех особенностях полиса каско и лучше понимая суть продукта, клиент может приобрести страховку, которая отвечает его потребностям.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.
