О бедном кредите замолвите слово

Одним из самых неприятных последствий разразившегося кризиса является невозможность пользоваться кредитами. По двум причинам: банки боятся кредитовать, а клиенты боятся высоких процентов. Розничные банки резко сократили кредитование населения (кредиты в основном одобряются только участникам проверенных зарплатных проектов, а «улицу» или «самоход» отсекают полностью). А само население вполне мотивированно считает нынешние проценты заградительными.

В отличие от многих людей, в том числе на портале Банки.ру, уверяющих, что кредиты – абсолютное зло, я убеждена, что кредиты – благо. Естественно, если ими разумно пользоваться. Конечно, при этом я не имею в виду так называемые потребительские кредиты: когда на деньги банка покупают мелкую бытовую технику или товары повседневного потребления. Глупо, например, покупать в кредит мобильный телефон. Но вот затевать любое серьезное дело, требующее больших денежных вложений, не прибегая к кредиту, по моему глубокому убеждению, невозможно или, по крайней мере, неразумно.

Строительство дачи, покупка квартиры, ремонт, новая мебель – все эти «мероприятия» гораздо легче и разумнее проводить не на свои, а на заемные деньги (вот насчет покупки машины – не уверена, мне кажется, что автомобиль надо покупать на собственные деньги и только тот, что вам по средствам). Копить годами, откладывать жизнь и все равно отставать от инфляции – зачем? Здесь вполне уместно провести аналогию с предприятием: для серьезных проектов, как правило, оно берет кредиты.

Но кредит – это сильнодействующее лекарство. Его нельзя превращать в наркотик. Когда берут второй кредит, чтобы расплатиться с первым, а затем еще и третий, – жди беды, человек попадает в капкан. Причем чаще всего это касается как раз не очень больших кредитов, взятых не под серьезные жизненные проекты, а под повседневные нужды. К сожалению, в предкризисные годы такое перекредитование населения «имело место быть». Но это не повод огульно отрицать пользу кредитов.

Если продолжить аналогию с наркотиками, никому ведь не приходит в голову полностью запрещать лекарства, которые в малых дозах способны излечить больного, но при передозировке могут и убить. Просто такие лекарства во всем мире выдаются осмотрительно и строго по рецепту. Так и с кредитами. Поэтому банки должны во многом пересмотреть свои подходы к кредитованию. Дикий рост просрочки это показал. К сожалению, в последние два-три года на рынке розницы появилось много непрофессионалов, затевающих рискованные и для банка, и для клиентов проекты (в основном, правда, это касается выдачи кредитных карт). Сейчас приходит отрезвление. Но в первую очередь сами клиенты должны ответственно подходить к этому вопросу.

На мой взгляд, решаться на кредит можно и нужно, только если у вас есть стабильная работа и некоторая «подушка безопасности». И, конечно же, кредит должен быть в той же валюте, в которой вам платят зарплату. Вы можете возразить мне, что в наше время никто не может быть стопроцентно уверен в стабильности своей работы. Это так, тем не менее есть большая или меньшая вероятность потери заработка. Думаю, каждый способен ее оценить. Кроме того, в семье редко бывает один работающий, так что надо учитывать и финансовые обстоятельства других членов семьи. Стоит иметь в виду, что сейчас появляются страховки на случай потери работы.

Кстати, о страховании. Я считаю, что любой кредит надо обязательно страховать. К сожалению, многие этого не принимают. Да, дорого, да жалко тратить дополнительные деньги – но ведь со страховкой всегда так. Все думают, что страховка им не нужна, пока, не дай бог, не наступит страховой случай. Я вообще убеждена, что необходимо ввести обязательное страхование при оформлении кредита – вроде ОСАГО.

Я несколько раз в жизни брала кредиты и всегда их страховала. Те, кто выступает против страховок при кредитовании, очевидно, никогда не работали в банке и не знают, в какие тяжелые ситуации иногда попадают люди. И тогда слезы, гнев, беспомощность. Жалко людей безумно, но так и хочется сказать: ну о чем же вы думали, когда отказывались от страховки, беря такой серьезный кредит?!

Как и подавляющее большинство россиян, я не знаю, когда ситуация в экономике улучшится. Одним из показателей этого будет, естественно, падение ключевой ставки до вменяемых значений. Давайте пока затаимся, будем копить силы и пользоваться хотя бы повышенными процентами по депозитам. А потом возьмем кредит – и рванем в светлое будущее. Я оптимистка? Наверное…

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции