Черный квадрат заемщика

Как банки могут зарабатывать даже на тех на клиентах, которым сами не выдают кредит? Урок занимательной геометрии для заемщиков, которым после неудачного похода в кредитную организацию «неожиданно» позвонили откуда-то еще.

Для начала два факта. Номер один – сугубо экономический. За клиента, который пришел в офис, оставил заявку на сайте или сделал что-то еще, банк так или иначе заплатил деньги. Если дело продвинулось немного дальше и клиент был банком проверен – по кредитной истории, скорингу, поработала служба экономической безопасности и тот же самый менеджер в зале, — это еще деньги.

Факт второй – антропоморфный. Банк всегда жадина, иначе это не банк, а шарашкина контора. Банку денег жалко. Но ничего страшного, если клиенту можно одобрить кредит. Вложенные в привлечение клиента средства вернутся (им же самим) с лихвой. А если и одобрить нельзя, и «отбиться» по затратам на клиента хочется, аж скулы сводит? Тогда клиента можно «продать».

Кому? Например, коллегам из Р2Р-компаний (кредитно-потребительские кооперативы, осуществляющие кредитование person-to-person) или микрофинансовым организациям.

Конечно, не факт, что отверженный банком клиент подойдет для других кредиторов, несмотря даже на более лояльные требования кооперативщиков и микрофинансовых организаций. Но если да, то комиссия, и весьма приличная – от 500 до 2 500 рублей, – способна перекрыть затраты банка на привлечение клиента и даже позволить заработать.

Другое дело, надо ли оно клиенту, которому отказали в кредитной карте под 23% годовых, получать звонки от безвестных кредиторов и брать у них 15 000–35 000 рублей под 600–1 000% годовых? Кроме собственно финансового аспекта (в МФО все-таки запредельно дорогие деньги), есть вопрос этический и правовой. Человек доверил свои данные организации, которую выбрал сам. А тут какие-то «левые» люди.

Типовое согласие на обработку персональных данных содержит примерно такую формулировку: «Субъект дает согласие на обработку Оператором своих персональных данных, то есть совершение в том числе следующих действий: обработку (включая сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, обезличивание, блокирование, уничтожение персональных данных), при этом общее описание вышеуказанных способов обработки данных приведено в федеральном законе от 27 июля 2006 года № 152-ФЗ, а также на передачу такой информации третьим лицам, в случаях, установленных нормативными документами вышестоящих органов и законодательством».

Перед подписанием клиенту неплохо бы поинтересоваться, каким именно третьим лицам в случае чего может быть передана информация о нем. Если клиент получил отказ и не хочет стать вершиной квадрата «заемщик – банк – КПК – МФО», получать звонки от заинтересованных организаций и влезать в дорогие долги, он может воспользоваться своим правом отзыва согласия на обработку персональных данных.

В том же типовом соглашении на обработку персональных данных обязательно есть примерно такой пункт: «Настоящее согласие может быть отозвано Субъектом в любой момент по соглашению сторон. В случае неправомерного использования предоставленных данных соглашение отзывается письменным заявлением субъекта персональных данных». Этой опцией можно пользоваться, чтобы иметь возможность самому выбирать кредиторов и условия кредитования без давления со стороны, чего греха таить, умеющих очень хорошо продавать свои услуги кредиторов среднего и низшего звена. Это важно с точки зрения воспитания в себе финансовой грамотности и потребительской культуры. Мне так кажется. И никаких лишних геометрических фигур.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции