Вкусив «прелести» самоизоляции год назад, россияне полюбили активный отдых на природе и занятия спортом. Изучаем, какие страховки предлагает рынок непрофессиональным спортсменам.
Минувшей зимой 51-летний Сергей, катаясь на лыжах, упал и повредил голеностопный сустав, сломал большеберцовую кость в двух местах, голень и лодыжку. Хорошо, что, отправляясь на горнолыжный курорт, он купил полис «Активная защита» от «РЕСО-Гарантии». Страховщик выплатил ему по страховому случаю 105 тыс. рублей, тогда как годовая страховка обошлась в 9,7 тыс. рублей.
Рост интереса россиян к полисам страхования от спортивных рисков страховщики заметили с III квартала прошлого года. Благодаря пандемии усилился тренд на здоровый образ жизни и интерес к занятиям на открытом воздухе. По данным РЭУ им. Плеханова, к августу 2020 года около 40% россиян (58,6 млн человек) систематически занимались физкультурой и спортом. В 2008 году таких было почти в 3 раза меньше. А где спорт, там и травмы.
Спорт без травм не обходится
В преддверии майских праздников «Ингосстрах» опросил около 1 тыс. россиян и выяснил, что 77,5% из них планируют активный отдых. Активности на свежем воздухе планировали 33,5% опрошенных, 13% собирались нагрузить себя в спортзале, 15,5% — заняться спокойными видами фитнеса (йогой, упражнениями на растяжку и т. п.). Самым популярным видом активности на свежем воздухе назывались велосипедные прогулки, которые выбрали 32,5% участников опроса. На втором месте бег (27%), далее — футбол (17%) и зарядка (16,5%). Топ-6 замыкали бадминтон (4%) и катание на роликах (3%).
Мнения о том, какой вид спортивной активности можно считать самым травматичным, разделились: 44% опрошенных назвали катание на роликах, 30% — футбол, 17,5% получение травм связывали с катанием на велосипеде, 4% — с бегом. Как это ни странно, но зарядка на открытом воздухе и бадминтон тоже попали в этот список, набрав 3,5% и 1% соответственно.
Получив травму, 75,5% опрошенных обращаются к врачу по месту жительства, 9% просят помощи у знакомых, а 15,5% используют полис добровольного медицинского страхования (ДМС). Причем из них 40% такую возможность предоставляет компания-работодатель в рамках корпоративных соцпакетов.
Чем отличается от ДМС страховка от НС?
Полисы ДМС и страховки от несчастных случаев (НС) — самая распространенная страховая защита для непрофессиональных спортсменов, поскольку в них учитывается риск получения травмы. «Классическое ДМС покрывает травмы, в том числе при занятиях спортом, и гарантирует получение полноценной и квалифицированной помощи в клиниках», — объясняет заместитель директора департамента методологии и андеррайтинга ДМС «Росгосстраха» Ольга Купцова. То есть, в отличие от полиса НС, ДМС позволяет получить помощь в организации лечения, а не только выплату после того, как страхователь принесет страховщику медицинские справки, подтверждающие факт получения травмы и степень ее тяжести.
Но если полиса от работодателя нет, то страховка от НС не худший вариант. «Существует множество продуктов страхования от НС во время занятий спортом, — говорит руководитель управления развития розничного страхования в региональной сети СК «Абсолют Страхование» Илья Галперин. — Полисы покрывают риски смерти, инвалидности, травмы, госпитализации во время занятий спортом». Перечень страховых рисков по таким полисам очень широк и включает в себя травмы, полученные при катании на водных велосипедах, во время развлечений на воде с помощью надувных средств и парашютов, рекреационного каякинга или плавания на каноэ, посещения аквапарка, занятий водным поло в бассейне отеля, пляжным волейболом или футболом, езды на сигвее, экскурсионного рафтинга, спуска в пещеры с экскурсией, велосипедных прогулок (исключая внедорожное катание, катание в горах), при занятиях теннисом на территории отеля, пинг-понгом, гольфом, бадминтоном, боулингом, бильярдом, бегом трусцой, рыбалкой (кроме спортивной), скейтбордингом, при катании на роликах и экскурсионном катании на животных (лошади, верблюды, слоны и т. п.). За дополнительную плату можно добавить в полис защиту от травм, полученных во время подводного плавания на глубине не более 12 м с инструктором, занятий рафтингом, серфингом, виндсерфингом, кайтингом, парусным спортом, а также катания на водных лыжах.
У «Сбербанк Страхования» основные риски в полисе «Спортивная защита» (травма, смерть или инвалидность в результате НС) можно дополнить занятиями более чем 100 видами спорта. «В одном договоре можно выбрать до пяти видов — от популярных бега и плавания до армрестлинга, дайвинга, каньонинга, спуска в пещеры или парашютизма», — рассказывает руководитель центра стратегического анализа «Сбербанк Страхования» Владислав Чезганов.
Для любителей природы
Открытием нынешнего года стал растущий спрос на полисы защиты от укусов клещей. «Клиенты, приобретающие полис НС, в 20% случаев покупают и полис «Антиклещ», — отмечает генеральный директор «Совкомбанк Страхования» Игорь Лаппи. — Это связано с растущей популярностью занятий спортом на свежем воздухе, прогулок и отдыха на природе». Некоторые страховщики риск укусов клещей сразу включили в спортивные полисы.
Кроме того, по словам Игоря Лаппи, все больше запросов поступает от страхователей на экстремальную страховку с рисками, включающими лечение серьезных травм. Например, страхование мотоспортсменов или бегунов, предпочитающих бег в сложных условиях, на большой высоте. В апреле СК запустила продукт специально для спортсменов, занимающихся шоссейно-кольцевыми мотогонками. Он обеспечивает максимально широкий перечень видов медпомощи после травм, полученных во время соревнований и тренировок. До этого ни одна программа страхования от НС не покрывала затраты получивших травмы пилотов, и спортсменам приходилось восстанавливать здоровье за свой счет.
Страховые продукты с разбивкой на любительский уровень и профессиональный или увлечение травмоопасными видами спорта (борьбой, прыжками с парашютом, сноубордингом и т. д.) предлагает «Ингосстрах». Стоимость полиса зависит от вида спорта, возраста человека и страховой суммы — самой высокой она получится для детей и экстремалов.
Еще одна тенденция последнего времени — выездные фитнес-туры не только в ближайшие к дому уголки природы, но и в другие города — как на территории РФ, так и в других странах. «Их в последнее время предлагает все больше фитнес-центров, а также частных тренеров, которые организуют выездные мастер-классы. В этом случае надо побеспокоиться о дополнительной страховке или ВЗР», — говорит Ольга Купцова. Она советует при выборе полиса ВЗР обращать внимание на то, чтобы в условиях страхования спортивные мероприятия не оказались исключением из покрытия, что случается нередко.
От фитнес-зала до активного отдыха
Травмироваться можно и занимаясь фитнесом в зале. Тренер одного из московских фитнес-центров Артур рассказал, что такие случаи не редкость, чаще всего случаются растяжения и ушибы. Клуб ответственности за полученные клиентом увечья не несет, ведь допускают их клиенты в основном по собственной неосторожности или из-за неправильного обращения с тренажерами. «В зале всегда есть свободные тренеры, к которым можно обратиться за помощью, чтобы не получить травму, — добавляет он. — Если клиент не посчитал нужным этого сделать, клуб не виноват».
Формально фитнес в ДМС не входит, потому что спортклубы не имеют медицинской лицензии. Но в конце марта Ассоциация операторов фитнес-индустрии (АОФИ), объединяющая более 1,5 тыс. игроков, обратилась в Минздрав РФ с предложением разработать упрощенную систему лицензирования для возможности включения фитнес-услуг в полисы ДМС. Даже если это произойдет, то не быстро. Впрочем, для страхователей очевидные преимущества включения фитнеса в ДМС пока не ясны.
Полученная в фитнес-клубе травма и сейчас является страховым случаем и по ДМС, и по полису от НС по риску «Травма». Традиционный полис от НС, по словам Ильи Галперина, покрывает травмы при занятиях любыми видами физкультуры и спорта в фитнес-клубах и тренажерных залах (за исключением занятий единоборствами). Кроме того, можно поэкспериментировать и выбрать полис страхования от НС для фитнеса с расширенным покрытием под разный уровень подготовки и определенный характер травм. Такие страховки для занимающихся спортом как профессионально, так и любительски — не универсальные, как полисы от НС, но перечень покрытий в них, по словам Игоря Лаппи, достаточно широк, а покрываемые риски зачастую не связаны непосредственно с занятиями спортом. Это важно, поскольку травмироваться можно и за пределами спортклуба.
В «РЕСО-Гарантии» говорят, что 90% страховых случаев по их полису «Активная защита» происходят в быту, несколько выплат было в связи с ДТП и производственными травмами. Страховка в первую очередь предназначена для покрытия спортивных рисков, риска получения травм во время занятий в фитнес-клубах, любых спортивных увлечений сторонников ЗОЖ (йога, плавание, катание на велосипеде, бег, скандинавская ходьба). Но в нее включили риски травм при передвижении на личном или общественном транспорте, а также риск укуса клеща. По словам управляющего продуктом управления личного страхования и страхования выезжающих за рубеж «РЕСО-Гарантии» Марины Березиной, самые распространенные травмы — повреждения локтевого или коленного сустава, перелом ключицы, запястья, различные вывихи. Самые популярные варианты полисов — годичные со страховой суммой 500 тыс. и 300 тыс. рублей, стоимостью 5 600 и 3 650 рублей соответственно.
Несколько спортивных программ есть у «АльфаСтрахования», причем как для комплексного, так и для индивидуального страхования клиентов фитнес-клубов. «Однако пока большей популярностью пользуются продукты по страхованию детей на время различных спортивных соревнований или отдыха в спортивных лагерях, — рассказал директор департамента страхования имущества физических лиц «АльфаСтрахования» Денис Титов. — Планируем дальше развивать сотрудничество с фитнес-клубами и спортивными ассоциациями».
Что будет со спортивными полисами дальше
«Пока в ДМС фитнес включить не получится, но страховым компаниям ничто не мешает делать специальные предложения клиентам с партнерами — фитнес-клубами, таким образом используя растущий интерес к ЗОЖ и фитнесу для привлечения клиентов к своим страховым программам», — считает руководитель департамента андеррайтинга и перестрахования «Уралсиб Страхования» Михаил Дорофеев. Например, добавить к полису специальную карту лояльности, которая даст скидки на занятия в фитнес-клубе. Пока на рынке практикуют добавлять в корпоративные полисы ДМС различные wellness-программы: дни здоровья, проведение спортивных мероприятий, информационная поддержка в части здорового питания, техники выполнения упражнений и т. д. «Учитывая растущую популярность фитнес-трекеров и «умных» часов, страховые компании могут вводить геймификацию для клиентов и предлагать им зарабатывать баллы за счет регулярных занятий спортом и тем самым снижать себе стоимость полиса на следующий год», — продолжает он. В нынешнем году «Уралсиб Страхование» планирует пересмотреть наполнение своих программ ДМС, добавив дополнительные сервисы.
Кроме того, по прогнозу генерального директора СК «Ингосстрах-Жизнь» Владимира Черникова, страховые компании могут подхватить тренд на ЗОЖ и в партнерстве с маркетплейсами и агрегаторами объявлений расширить свое предложение за счет соответствующих продуктов и услуг. «Например, интегрировать в свои экосистемы маркетплейс услуг и товаров для спорта, где могут быть представлены абонементы в фитнес-клубы, возможность записи на индивидуальные тренировки, спортивная одежда и обувь, специальное питание и витаминные добавки, новый и подержанный спортивный инвентарь, wellness-услуги, — перечисляет он. — Отдельного внимания заслуживает идея интеграции в экосистему страхования жизни сервиса онлайн-тренировок. Отклик у клиентов, следящих за своим здоровьем, могут получить «магазин» оздоровительных туров и путешествий в экологически чистые уголки России, а также, например, онлайн-супермаркет органических продуктов». Страховщик уже начал попытки включения подобных сервисов в свои страховые продукты.
Ольга КОТЕНЕВА, Banki.ru
