Вклад в системно значимом банке, вклад в пределах госстраховки и онлайн-вклад — выбираем выгодные.
2021-й смело можно именовать годом вкладчика. После нескольких лет планомерного утрамбовывания депозитных ставок в землю в 2021 году банкиры наконец развернулись к вкладчикам лицом. Точнее, их развернул Центробанк, который в марте запустил цикл повышения своей ключевой ставки. В течение года она выросла в два раза: с 4,25% до 8,5% годовых. Как следствие, ставки по вкладам взлетели уже под 10% годовых в рублях, хотя в начале года такой уровень казался фантастическим. И это еще явно не предел: развернутая банками ставочная гонка точно продолжится в 2022-м.
В продуктовом плане 2021 год тоже принес новации. Во-первых, банки активно стали продвигать дистанционное открытие депозитов. Для стимулирования вкладчиков банкиры начали устанавливать более высокие ставки по депозитам, открываемым онлайн.
В 2021-м появились и новые разновидности вкладов. Некоторые игроки решили апробировать депозиты, по которым предлагалась повышенная ставка за принесенные в банк новые деньги. Требовалось открыть вклад на сумму больше, чем уже держалось на депозитах, счетах и картах в банке. Впрочем, ЦБ уже выступил против такой новаторской практики, считая ее дискриминационной. Так что массовое распространение подобные продукты теперь вряд ли получат. А вот привязка ставки по вкладу к сумме покупок по картам банка, похоже, как раз будет расширяться. В 2021-м стало еще больше банков, готовых предлагать более выгодные тарифы, если вы выполняете требование по обязательным карточным расходам в месяц.
С учетом нынешнего депозитного многообразия мы решили определить выгодные вклады в разных категориях.
Вклады в банке из числа системно значимых
В нашей стране существует перечень системно значимых банков. Как нетрудно догадаться по названию, в него включены банки, которые оказывают влияние на всю банковскую систему, а соответственно, и на экономику страны. Крах какого-либо участника перечня может создать общенациональные проблемы, поэтому власти сделают все возможное и невозможное для спасения каждого системно значимого банка.
Для вкладчиков это, по сути, дополнительная госстраховка, причем, пожалуй, даже более весомая, чем обычная до 1,4 млн рублей. Неудивительно, что практически весь объем вкладов сосредоточен именно в «системных» банках. Сейчас к их числу относятся СберБанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, Альфа-Банк, Промсвязьбанк, ЮниКредит Банк, Совкомбанк, Московский Кредитный Банк, «Открытие», Росбанк, Райффайзенбанк и «Тинькофф».
Отбор продукта мы вели по годовым вкладам, предлагаемым не в рамках акций и не для премиальных клиентов. Не учитывали также вклады, по которым установлены дополнительные требования для получения доходности, например обязательные траты по картам, внесение денег или покупка каких-либо финансовых продуктов. Депозиты, которые можно открыть только онлайн, мы тоже исключили, поскольку для таких продуктов у нас предусмотрена отдельная номинация.
Вклад «Надежный» от банка «Открытие»
Ставка — 8,4%.
Капитализация процентов — нет.
Минимальная сумма вклада — 50 тыс. рублей.
Срок вклада — 367 дней.
Пополнение — нет.
Частичное снятие — нет.
Выплата процентов — в конце срока.
Начнем с того, что в «Открытии» весь год были конкурентные ставки по вкладам. Доходность в 8,4% годовых по нынешним временам, конечно, не особо впечатляет, но не забывайте, что это ставка в банке из списка системно значимых, а им просто незачем платить по расценкам выше среднерыночных. По меркам же крупнейших игроков ставка 8,4% — это очень хорошее предложение. Тем более что оно не акционное, то есть действует постоянно и для всех клиентов, как новых, так и старых.
Кроме того, для такой ставки в «Открытии» установлен весьма демократичный порог входа: открыть депозит можно начиная от 50 тыс. рублей.
На этом плюсы «Надежного», к сожалению, заканчиваются. Ни пополнять вклад, ни частично снимать с него деньги нельзя. Капитализации процентов тоже нет. Правда, можно выбрать ежемесячное получение дохода и даже за весь срок сразу при оформлении вклада, но при таких вариантах ставка будет составлять уже не 8,4%, а 8,09% и 7,75% соответственно. Для тех, кто сберегает в долларах, «Надежный» тоже неплохой вариант. Ставка всего лишь 0,5% годовых, но сейчас во всех крупных банках валютные тарифы слабо отличимы от нуля. В евро в «Открытии», как и во многих других банках, вклад вообще нельзя оформить.
Самые популярные вклады с онлайн-заявкой
| Название | Ставка, % | Мин. сумма, ₽ | Мин. срок, дней | |
|---|---|---|---|---|
| от 16% | от 30000 | 31 |
Лиц.№ 2879
|
|
| от 15.5% | от 30000 | 91 |
Лиц.№ 2879
|
|
| от 5.6% | от 20000 | 100 |
Лиц.№ 3136
|
|
| от 12.7% | от 50000 | 91 |
Лиц.№ 436
|
|
| от 9.75% | от 50000 | 93 |
Лиц.№ 2307
|
Вклады в пределах госстраховки
На надежность банка, в принципе, можно даже не смотреть, если открывать вклад в пределах лимита госстраховки, то есть 1,4 млн рублей. Все кризисы последнего десятилетия наглядно продемонстрировали, что какой бы банк ни закрылся, государство исправно возмещает вкладчикам сбережения до 1,4 млн рублей. Поэтому мы решили определить самый выгодный вклад в пределах госстраховки. Оценивали соискателей по тем же критериям, что и в случае с депозитами системно значимых банков.
Вклад «Успешный» от БЖФ Банка
Ставка — 8,95%.
Выплата процентов — ежемесячно.
Капитализация процентов — ежемесячно.
Минимальная сумма вклада — 30 000 рублей.
Срок вклада — 1 110 дней, через 370 дней досрочное закрытие без потери процентов.
Пополнение и частичное снятие — нет.
БЖФ Банк весь год держал ставки по вкладам на уровне выше рыночного. Этим же отличается сейчас и его «Успешный» депозит. Мало того что по нему установлена практически максимальная на сегодняшний день ставка среди депозитов, так еще и проценты по нему выплачиваются ежемесячно с возможностью капитализации. Благодаря этому эффективная ставка по вкладу составит уже не 8,95%, а все 9,33% годовых. Причем эти условия действуют постоянно и для всех желающих, а не в рамках какой-то краткосрочной акции.
Формально депозит открывается на три года, но уже через год его можно досрочно закрыть без потери набежавших процентов. Собственно, поэтому мы и отнесли его к категории годовых вкладов. Для абсолютного успеха у вкладчиков «Успешному» не хватает только опций пополнения и частичного снятия средств. Зато доступен вклад практически любому — минимальный взнос установлен всего в 30 тыс. рублей.
Онлайн-вклады
Как мы уже говорили, в 2021 году массовое распространение получили вклады с онлайн-оформлением. По ним банки устанавливали ставки выше, чем по вкладам с оформлением в офисах. Дистанционные депозиты теперь можно считать отдельным полноценным видом вкладов, соответственно, среди них тоже можно выбрать максимально доходный продукт
Вклад «ЭкспоКапитал+» от Экспобанка
Ставка — 9,3%.
Капитализация процентов — нет.
Минимальная сумма вклада — 30 000 рублей.
Срок вклада — 366 дней.
Пополнение и частичное снятие — нет.
Выплата процентов — в конце срока.
Основным каналом для дистанционного открытия вкладов стал сервис «Финуслуги». Это проект, созданный на базе Московской биржи по инициативе Центробанка. Зарегистрировавшись на «Финуслугах», можно онлайн открывать депозиты в любых банках — партнерах площадки, не важно, есть отделение банка в месте, где вы живете, или нет. В общем, для тех, кто дружит с девайсами и не боится гонять большие суммы по Интернету, вариант очень удобный. Тем более что онлайн-вклады представлены эксклюзивные, в офисе их просто нельзя открыть.
К таковым относится и депозит Экспобанка. Его главное достоинство — высокая ставка. Кроме 9,3% годовых онлайн-вкладу похвастаться нечем. Вкладчикам придется смириться с отсутствием капитализации, пополнения и возможности частичного снятия средств. Про досрочное льготное расторжение даже писать излишне. Выплаты процентов придется ждать до конца срока. К плюсам, помимо высокой ставки, можно отнести еще разве что низкий порог входа. Дистанционно открыть вклад можно уже от 30 тыс. рублей.
