Рассчитали доход от самых прибыльных вкладов наступившего года и изучили их подводные камни.
17 декабря 2021 года ЦБ в седьмой раз за прошедший год повысил ключевую ставку — до 8,5% годовых. Участники рынка ожидали такого решения, поэтому некоторые банки повысили проценты по вкладам, не дождавшись официального заявления.
В начале прошлого года, после первого за долгое время поднятия ключевой ставки, банки старались повышать доходность по долгосрочным вкладам — с целью зафиксировать текущие условия на длительный период. В новом году ситуация изменилась: наиболее выгодные условия банки предлагают по вкладам сроком до года. Обусловлено это тем, что некоторые участники рынка ожидают стабилизации инфляции и снижения ставок, поэтому сейчас банки не заинтересованы давать высокие проценты по «длинным» вкладам.
Растущие процентные ставки возвращают депозитам былую популярность. Дополнительную привлекательность добавляют проводимые банками акции, сезонные и новогодние предложения. Тем, кто собирается открыть вклад, стоит воспользоваться нынешней ситуацией и сделать это в ближайшие месяцы — на пике доходности.
Топ-3 доходных вкладов
Составили рейтинг вкладов с самой высокой доходностью при следующих условиях: размещение 100 тыс. рублей сроком на один год без выполнения каких-либо дополнительных условий.
3-е место: «Просто вклад» Инвестторгбанка и «Просто вклад» Транскапиталбанка
Процентная ставка — 9% годовых.
«Бронзу» делят «Просто вклад» Инвестторгбанка и «Просто вклад» Транскапиталбанка с одинаковыми условиями. При заданных нами параметрах годовой доход по ним составит 9 123 рубля. По умолчанию вклады не предусматривают возможности пополнения и частичного снятия. Эти опции можно подключить, но ставка при этом снизится. Проценты по депозитам выплачиваются ежемесячно на отдельный счет. При пролонгации ставка увеличивается на 0,1–0,5 процентного пункта.
2-е место: «Высокий процент» банка «Союз»
Процентная ставка — 8,75%.
Второе место достается вкладу «Высокий процент» банка «Союз», по которому проценты также по выбору клиента ежемесячно выплачиваются на отдельный счет либо капитализируются. Несмотря на то что номинальная ставка составляет 8,75%, с учетом капитализации процентов доходность может доходить до 9,11% годовых. Так, годовая прибыль от депозита при условии капитализации составит 9 161 рубль.
Пополнять вклад можно в течение 30 дней с момента открытия, а вот частичное снятие не предусмотрено. Процентную ставку по депозиту можно увеличить на 0,5–1 п. п. при совершении расходных операций по картам банка.
1-е место: вклад «Классический с пролонгацией» Банка Жилищного Финансирования
Процентная ставка — 8,9% годовых.
Лидер нашего рейтинга — вклад «Классический с пролонгацией» от Банка Жилищного Финансирования. Номинальная ставка по вкладу — 8,9% годовых, проценты по выбору клиента ежемесячно выплачиваются либо капитализируются. При капитализации процентов эффективная ставка будет 9,28% годовых, а доход от депозита за год составит 9 405 рублей. Вклад непополняемый, частичное снятие средств тоже не предусмотрено. При этом в нашем рейтинге это единственный вклад с возможностью льготного досрочного расторжения — по ставке 2,5% годовых после 185 дней.
Условия и ограничения
Большинство представленных в рейтинге вкладов пополнять нельзя. Опция пополнения есть только у двух вкладов, но с ограничениями. Вклад «Высокий процент» банка «Союз» можно пополнять только в течение первых 30 дней, а вклад «Яркий процент» Экспобанка — в течение первых семи дней.
В рейтинг также вошли вклады без возможности частичного снятия. При этом по трем вкладам — «Просто вкладу» Инвестторгбанка, «Просто вкладу» Транскапиталбанка и вкладу «Свои правила» SBI Bank — можно отдельно подключить опции пополнения и снятия. Правда, в случае подключения этих опций ставки по вкладам снизятся.
По трем вкладам из рейтинга можно выбирать способ выплаты процентов: ежемесячно перечисление на отдельный счет или капитализация. Такой функционал есть у вкладов «Классический с пролонгацией» от Банка Жилищного Финансирования, «Высокий процент» банка «Союз» и «Яркий процент» Экспобанка.
Три банка выплачивают проценты по вкладам ежемесячно на отдельный счет без возможности капитализации: Инвестторгбанк по «Просто вкладу», Транскапиталбанк по «Просто вкладу» и Тендер-Банк по «Динамичному».
По вкладам «Выгодный» «Международного Финансового Клуба», «Классический» БКС Банка, «Свои правила» SBI Bank и «150 лет надежности» Росбанка проценты выплачиваются в конце срока.
По некоторым вкладам предусмотрено увеличение процентной ставки при выполнении условий:
- по вкладу «Высокий процент» банка «Союз» — на 0,5–1 п. п. при совершении расходных операций по картам банка;
- по «Просто вкладу» Инвестторгбанка и «Просто вкладу» Транскапиталбанка — на 0,1–0,5 п. п. при пролонгации.
Вклады «Свои правила (в конце срока)» SBI Bank и «150 лет надежности» Росбанка — специальные предложения от Банки.ру для новых клиентов банка. По этим вкладам предусмотрена надбавка к базовой процентной ставке по промокоду с сайта Банки.ру.
Десять вкладов с самой высокой доходностью за год
Вклад/банк | Доходность, руб. | Ставка, % годовых | Капитализация процентов |
БЖФ | 9 405 | 8,9 | да |
банк «Союз» | 9 161 | 8,75 | да |
ИТБ | 9 123 | 9 | нет |
ТКБ | 9 123 | 9 | нет |
«Международный Финансовый Клуб» | 9 070 | 9,07 | нет |
Тендер-Банк | 9 049 | 9 | нет |
SBI Bank | 9 049 | 9* | нет |
БКС Банк | 9 000 | 9 | нет |
Росбанк | 9 000 | 9* | нет |
Экспобанк | 8 998 | 8,6 | да |
* Указаны ставки с учетом надбавки по промокоду на сайте Банки.ру. Базовая ставка по вкладу «Свои правила (в конце срока)» Эс-Би-Ай Банка — 8,7%, по вкладу «150 лет надежности» Росбанка — 5,75% годовых.
При совпадении доходности по вкладам разных банков предложения были отсортированы в алфавитном порядке по названию кредитной организации.
В случае если банк предлагает на выбор опции капитализации или ежемесячной выплаты процентов, расчет доходности по вкладу производился при условии капитализации процентов.
Рейтинг составлен по данным официальных сайтов банков на 10 января 2022 года.
