​Микрозаем под 0%: где получить и в чем подвох?

Многие МФО предлагают оформить кредит без процентов. Выбрали десять выгодных предложений и разобрали подводные камни таких займов.

По данным Национального рейтингового агентства, примерно 20% из имеющих доходы и работающих россиян пользуются микрозаймами. И, похоже, в 2022 году этот показатель может существенно вырасти. На фоне экономической нестабильности и резкого повышения ключевой ставки ЦБ банки взвинтили ставки по кредитам и ужесточили требования к потенциальным заемщикам. В результате многие из тех, кто не смогли или не захотели получить заем в банке, были вынуждены обратиться за деньгами в микрофинансовые организации (МФО).

Что нужно знать про МФО

Люди часто не понимают, как работают МФО, и относятся к ним настороженно. Некоторые до сих пор считают, что эти организации никто не контролирует, и поэтому МФО выдают крохотные займы под огромные проценты и наживаются на людях, попавших в трудную ситуацию.

На самом деле, деятельность МФО регулируется Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а сами организации зарегистрированы в официальном реестре ЦБ. Сейчас в нем порядка 1300 компаний.

Закон ограничивает максимальную сумму выдаваемых МФО займов, величину процентных ставок и размер неустойки, которую МФО могут начислить в случае просрочки. С 1 июля 2019 года максимальный размер ежедневной ставки по займам был ограничен 1% в день. Тогда же было введено максимальное значение полной стоимости микрозайма — 365% годовых. В начале марта 2022 года Госдума приняла в первом чтении законопроект о снижении максимального размера дневной ставки по микрозаймам до 0,8%. Согласно законопроекту, максимальное значение стоимости микрозайма будет уменьшено с 365% до 292% годовых от суммы предоставленного кредита. В то же время максимальный размер суммы всех платежей по договору займа сроком до года составит до 130% от его суммы.

Когда стоит обращаться в МФО

Как правило, условия по банковским кредитам более выгодные: сумма займа может быть выше, а процентная ставка ниже. Тем не менее, бывают ситуации, когда проще получить кредит в МФО, а не в банке.

Вот несколько примеров таких ситуаций:

1. У заемщика плохая кредитная история, и банки не дают кредит. Как правило, МФО более лояльно относятся к проблемным заемщикам и чаще выдают займы даже людям с неидеальной кредитной историей.

2. Нет возможности подтвердить доход. Для оформления микрозайма обычно требуется только паспорт.

3. Деньги нужны срочно. МФО часто принимают решение о выдаче кредита буквально в течение нескольких минут. После одобрения заявки и подписания договора деньги сразу перечисляются на банковский счет или карту, на электронный кошелек или наличными через пункт выдачи системы денежных переводов (Золотая Корона, Contact и т.п.). Для получения займа даже не обязательно ходить в офис – оформить заявку и подписать договор можно дистанционно.

4. Нужна маленькая сумма на короткий срок. По банковским кредитам обычно установлен минимальный порог, например, 30 или 50 тыс. рублей. В МФО можно взять в кредит, к примеру, 5000 рублей на неделю.

Заем под 0% – это реально?

Несмотря на то, что ставки по микрозаймам традиционно высокие, многие МФО сейчас предлагают займы без процентов. В чем же подвох?

В принципе, никакого подвоха нет. Обычно в долг без процентов можно взять только маленькую сумму на короткий срок, причем при условии, что раньше вы не обращались в эту организацию. Так МФО привлекают новых клиентов. Если заемщик останется доволен процессом получения денег и сможет без проблем расплатиться с долгом, больше шансов, что он снова обратится в эту же организацию уже за более крупным займом.

При этом стоит понимать, что беспроцентным заем будет только в случае, если своевременно погасить долг. В случае просрочки, МФО начислит проценты и неустойку.

Пример. Допустим, вы взяли 15 000 рублей на 14 дней под 0% годовых. При своевременном погашении долга проценты платить не придется. Если же не внести деньги вовремя, МФО отменит беспроцентный период и сразу начислит проценты за пользование кредитом (например, 1% в день) и неустойку (например, 20% годовых от суммы просроченного основного долга).

В итоге переплата составит примерно третью часть от всей суммы займа:

15 000 × (14%+20%) = 5 100 (рублей)

Так что, оформляя кредит, нужно быть уверенным, что вы сможете вернуть деньги в срок. Иначе «заем под 0%» может обойтись довольно дорого.

Где взять кредит под 0%?

Сейчас в интернете много предложений о беспроцентных кредитах. Чтобы не нарваться на мошенников, нужно тщательно подойти к выбору МФО. Первое, что нужно сделать – проверить организацию в реестре МФО на сайте ЦБ.

В поисковых системах «Яндекс» и Mail.ru сайты МФО, входящие в реестр ЦБ, отмечены «галочкой» в синем кружке. Если такой маркировки нет, скорее всего, это не официальная страница компании, а нелегальный сайт-двойник.

Также можно подать заявку сразу на Банки.ру. Мы выбрали десять займов, которые можно оформить онлайн.