Выдают деньги под огромные проценты, унижают заемщиков, выбивают долги и незаконно забирают машины и квартиры. Так работают «черные кредиторы», которые маскируются под лицензированные банки и МФО и обещают лучшие условия по кредитам. Но в реальности их клиенты могут остаться и без денег, и без собственного имущества.
Рассказываем, как распознать мошенников и что делать, если уже пострадал от их действий.
Кто такие «черные кредиторы»
Центробанк так описывает «черных кредиторов»: это организации, которые работают без лицензии и незаконно выдают деньги гражданам, не имея на это права. Методы работы разные: обман при подписании договора, незаконное использование личных данных заемщика, угрозы, запугивания, порча имущества и даже физическое насилие.
Выдавать кредиты могут только микрофинансовые организации, банки, кредитные потребительские кооперативы, ломбарды. Для этого они получают специальное разрешение от ЦБ. Деятельность таких компаний контролирует закон: например, МФО запрещено выдавать займы под залог имущества, начислять более 0,8% в день и более 292% в год. Кроме того, легальные кредиторы не имеют права применять физическую силу и угрозы к заемщику, уничтожать и повреждать его имущество, оказывать психологическое давление.
«Черным кредиторам» закон не писан. Они могут установить любой процент, а потом угрожать должнику физической расправой или выселением из квартиры.
Почему нельзя обращаться к «черному кредитору» (даже если он обещает лучшие условия):
- «Черные кредиторы» работают без лицензии, нелегально. Они могут использовать незаконные методы по возврату долгов: угрожать заемщику и его родственникам, портить имущество, оскорблять, запугивать и даже применять физическую силу.
- «Черный кредитор» может обещать одни условия, а в договоре указать другие. Использовать данные клиента для оформления еще одного кредита или для обналичивания счетов.
- «Черного кредитора» не ограничивают в процентах. Он может назначить любую ставку — хоть 10% в день.
- С «черным кредитором», скорее всего, не получится договориться о реструктуризации долга или кредитных каникулах.
Как кредиторы обманывают людей: способы
Уходят в Telegram
Как правило, «черные кредиторы» действуют по «проверенным» схемам, которые подстраивают под актуальные условия, говорит начальник отдела противодействия нелегальной деятельности ГУ Банка России по ЦФО Антон Сайкин. Например, в пандемию мошенники чаще работали онлайн.
«"Черные кредиторы" начали активно использовать соцсети и мессенджеры для продвижения своих услуг, например Telegram. Банк России блокирует такие аккаунты, — говорит Антон Сайкин. — Также мошенники часто маскируются под легальные организации, вводя граждан в заблуждение: работают как МФО, ломбарды или в форме ООО».
Схема возвратного лизинга
Существуют «черные кредиторы», которые выдают займы «под залог ПТС», прикрываясь схемой возвратного лизинга. Сама схема легальна, но подходит только для предпринимательской и инвестиционной деятельности, а выдавать потребительские займы под залог имущества (например, авто) якобы по схеме возвратного лизинга незаконно.
«Опасность для граждан, решивших взять подобный займ в том, что они могут лишиться имущества: как правило, конечная цель нелегалов, действующих по такой схеме, — не получать регулярные платежи от заемщика, а изъять машину», — говорит Антон Сайкин.
Скупка под видом ломбарда
Популярны схемы, когда под вывеской ломбарда работает скупка.
«Заемщик, получая деньги под залог вещи, заключает договор не с легальным ломбардом, а с ИП, комиссионкой, которая работает вне правового поля и в части процентов, и в части сохранности предмета залога», — говорит эксперт.
Как вычислить «черного кредитора»
Нелегальные кредиторы, как правило, заманивают клиентов слишком выгодными условиями — обещают низкий процент или выдачу займа даже при плохой кредитной истории. Мошенники могут психологически воздействовать на клиента: торопить, запутывать сложными условиями договора, на словах обещая совсем другое, предупреждают в ЦБ.
«Чтобы отличить нелегального кредитора от легального, важно запомнить простую вещь: потребительские кредиты или займы гражданам могут выдавать только организации с лицензией Банка России на предоставление кредитов (банки) или финансовые организации, которые состоят в реестрах участников финансового рынка (МФО, ломбарды, КПК и СКПК), — говорит Антон Сайкин. — Все остальные организации предоставляют займы нелегально».
Если вам нужен микрозайм, выберите его на Банки.ру — мы сотрудничаем только с надежными МФО, у которых реальные отзывы пользователей.
Где найти список «черных кредиторов»
Проверить, легально ли работает компания, можно на сайте cbr.ru или в приложении «ЦБ Онлайн», указав название организации, адрес, ИНН или ОГРН.
На сайте Банка России с лета 2021 года публикуется предупредительный перечень организаций с выявленными признаками нелегальной деятельности.
Что делать, если уже пострадал
Жертвами «черных кредиторов» зачастую становятся люди, которые находятся в сложных финансовых условиях, торопятся, невнимательно читают договор, запутываются в схемах нелегала, а в итоге остаются с непосильными долгами. Для тех, кто уже попался, правило одно — обращаться в полицию.
«Опасность взаимодействия с "черными кредиторами" в том, что они работают в связке с "черными коллекторами". Зачастую нелегалы создают заемщику невыполнимые условия по возврату долга, а затем "выбивают" его практически в прямом смысле слова, угрожая и запугивая, — говорит Антон Сайкин. — При обращении к легальному кредитору в случае просрочки требовать долг с заемщика будут также легальные коллекторы, которые работают в рамках закона».
В 2021 году в Уголовном кодексе появилась статья «Незаконное осуществление деятельности по предоставлению потребительских кредитов (займов)». Максимальное наказание по ней — до трех лет лишения свободы. Раньше была предусмотрена только административная ответственность.
А что делать, если банки и другие кредитные организации не одобряют займ?
Потенциальному заемщику может быть отказано, если у него:
- Плохая или нулевая кредитная история.
- Высокая кредитная нагрузка — больше 50%.
- Несоответствие внутренним правилам кредитора (например, некоторые банки выдают займы не с 18 лет, а с 21 года).
Своевременная выплата имеющихся кредитов, покупка товаров в рассрочку, соблюдение графика платежей улучшат кредитный рейтинг (вот здесь его можно рассчитать). Увеличить шансы на получение кредита можно, если открыть в банке вклад или накопительный счет, завести зарплатную карту, запрашивать сумму, не превышающую 50% от ежемесячного дохода, предоставить поручителей. Подробнее о том, что делать, если банки отказывают в кредите, читайте по ссылке.
