Мы все стараемся верить в лучшее и надеемся, что неприятности обойдут нас стороной. Но если происходит что-то из ряда вон выходящее, хватаемся за голову и срочно пытаемся найти выход. Именно поэтому вовремя застраховаться от несчастного случая – это вопрос собственного спокойствия и финансовой грамотности. Разбираемся, как работает такой полис и какие риски он может покрыть.
Кому нужна страховка от несчастных случаев
Страхование от несчастных случаев — лучший способ защитить себя от непредвиденных расходов при временной нетрудоспособности. Речь, разумеется, идет не об обычных болезнях, а о каких-то разовых и неожиданных происшествиях: травмах, авариях, отравлениях и т. п. Особенно полезна такая страховка всем, кто выплачивает кредит: если с человеком что-то случится и он временно останется без постоянного дохода, выплаты могут стать тяжелым финансовым бременем для семьи. И даже когда больничный полностью оплачивается на работе, страховая компенсация будет хорошей поддержкой.
«Компенсация по страховке от несчастных случаев может стать хорошим дополнением к оплате больничного, что при несчастном случае не будет лишним. Это особенно важно, если близкие застрахованного зависят от него финансово, у него нет накоплений на непредвиденные ситуации, он получает "серую" зарплату или не делает отчисления в СФР как ИП или самозанятый. Удобство такого вида страхования заключается еще в том, что можно выбрать актуальные риски и застраховаться от них, подобрав для себя наиболее подходящее покрытие», — рассказывает эксперт-аналитик Банки.ру Эряния Бочкина.
Что в себя включает страхование жизни и здоровья от несчастных случаев
Страхование жизни и здоровья от несчастного случая спасает в случае:
- получения травмы с последующей временной нетрудоспособностью
- получения инвалидности
- госпитализации
- смерти
Обратите внимание! Некоторые страховки от несчастных случаев также могут включать такой риск, как впервые выявленное опасное заболевание (например, онкологическое). Но здесь важно помнить, что оно должно быть именно впервые диагностировано в период действия полиса. Если выяснится, что оно было и раньше и страхователь о нем знал, но не уведомил страховую компанию, в выплате, скорее всего, будет отказано.
Как действует страхование от несчастного случая
Полис страхования от несчастных случаев позволяет получить денежную компенсацию, если с застрахованным что-то происходит. Чаще всего компенсация выплачивается в виде пособия по временной нетрудоспособности (фиксированный процент от страховой суммы перечисляется клиенту ежедневно). Если наступила инвалидность, то сумма компенсации зависит от группы: за первую группу страховая может выплатить до 100% страховой суммы, за вторую — до 75%, за третью — до 50%. При этом при наступлении инвалидности выплата перечисляется единовременно. При заключении договора страхования страховщик обязательно предоставляет таблицу, в которой перечислены все условия получения компенсаций.
Разновидности и формы
Страхование от несчастных случаев бывает обязательным и добровольным. Обязательно страхуются от несчастного случая представители опасных профессий, военнослужащие, спасатели и т. д. Обеспечивает обязательное страхование от несчастных случаев российский фонд социального страхования — компенсации застрахованным выплачиваются из него.
Добровольное страхование от несчастного случая — это страховой продукт, который настраивается под потребности страхователя. Можно выбрать нужный набор рисков (например, застраховаться от происшествий во время занятий спортом), срок действия полиса (на год или, например, только на период отпуска). Также можно выбрать период страхования: чаще всего полис оформляется на год, но можно застраховаться, скажем, на период конкретной поездки.
Это интересно! Полис от несчастного случая может быть индивидуальным или групповым. Индивидуальный полис страхователь оформляет на себя или на другого конкретного человека. Групповой полис можно приобрести на семью. Также групповой полис может оформить работодатель для всех сотрудников. В случае, если полис оформляется на семью, можно сэкономить на стоимости страхования из расчета на каждого застрахованного. Когда же такой вид страхования выбирает работодатель, он чаще всего получает налоговые преференции. Также организации не приходится выплачивать сотруднику компенсацию при наступлении страхового случая — это делает страховая компания.
Как доказать наступление страхового случая
При наступлении страхового случая в первую очередь нужно получить необходимую медицинскую помощь. После этого нужно уведомить страховщика о произошедшем и собрать все документы: справки из больницы, протоколы ДТП, справки от работодателя, если происшествие случилось на предприятии, и т. д. Также для регистрации заявления понадобится паспорт и оригинал полиса.
В договоре страхования от несчастного случая может быть указан выгодоприобретатель. Если он есть и несчастный случай закончился смертью застрахованного, то страховую выплату получает выгодоприобретатель. Если он не указан, то компенсацию получат наследники страхователя.
Обратите внимание! Средний срок рассмотрения заявления — до 60 дней. Если в компенсации отказано и страхователь считает, что это неправомерно, можно обратиться с жалобой к финансовому уполномоченному.
Как выбрать страховку от несчастных случаев и что влияет на цену
Страхование от несчастных случаев предлагает большинство страховых компаний. При выборе страховки учитывается набор покрываемых рисков и стоимость полиса. Как правило, страховка, которая покрывает только риск смерти застрахованного, стоит дешевле, чем полис с расширенным набором страховых рисков. Стандартное правило: чем больше рисков покрывает полис и чем больше срок его действия, тем дороже он стоит.
Также на стоимость полиса могут влиять такие факторы, как:
- место работы (тем, кто работает на опасном производстве, за полис придется заплатить больше)
- занятия спортом (чем активнее страхователь, тем дороже полис)
- состояние здоровья (наличие хронических заболеваний повышает стоимость)
- пол (мужчинам старше 40 лет часто приходится платить за полис больше)
- возраст (чем старше застрахованный, тем дороже страховка)
«Если полис кажется вам слишком дорогим (например, вы включили в него слишком много рисков), всегда можно договориться со страховой компанией об оплате в рассрочку, например, платить раз в месяц, квартал или полгода. Это никак не скажется на потенциальной компенсации — если наступит страховой случай, СК выплатит ее полностью, как прописано в договоре», — комментирует руководитель продуктовой разработки страховой вертикали Банки.ру Юлия Корнеева.
В каком случае в компенсации по страховке могут отказать
Важно! Причины отказа в страховой компенсации стандартны для большинства страховых компаний. Они обязательно прописываются в правилах страхования и страховом договоре. Сюда относятся умышленное нанесение себе травм и увечий, состояние алкогольного или наркотического опьянения, обострение ранее имевшихся хронических заболеваний, ситуации, когда был нарушен закон.
Также при подаче заявления на получение компенсации важно соблюдать сроки. Они прописаны в договоре страхования (обычно до 30 дней). При нарушении сроков в компенсации также могут отказать. Исключением может стать судебный процесс. Если произошел несчастный случай и идет судебное разбирательство, компенсация выплачивается только после вынесения решения суда.
Страхование от несчастного случая: главное
- Поинтересуйтесь у своего работодателя, положена ли вам страховка от несчастного случая и можно ли ее оформить коллективно.
- Если вы недавно устроились на работу и знаете, что такая страховка у сотрудников есть, уточните ее условия: действует ли она везде или только в период пребывания на работе и какие риски покрывает.
- Наконец, задумайтесь о приобретении такого полиса, если вы выплачиваете кредиты.
