Вместе с кредитом банк выдает вам график платежей — по нему нужно каждый месяц вносить сумму, которая пойдет на погашение долга. Но что если вы не успели заплатить в срок? Вместе с экспертом Банки.ру разбираем 5 мифов о просрочке по кредиту.
Что такое просрочка
Просроченная задолженность (или просрочка по кредиту) — это не погашенная в срок задолженность по основному долгу и/или процентам за пользование деньгами банка. За просрочку банк начисляет штрафы и пени, размер и принцип расчета которых указываются в кредитном договоре.Миф 1. Банки штрафуют за любую просрочку
Не все просрочки приводят к штрафам и пени. Банки лояльно относятся к техническим задержкам (1–2 дня), когда деньги с опозданием зачисляются через банкомат или с помощью переводов между банками. Но эксперты все равно рекомендуют вносить деньги заранее, чтобы не рисковать.
«Важно после внесения ежемесячного платежа следить за тем, чтобы списание прошло корректно, и при обнаружении проблемы поставить банк в известность, — говорит Инна Солдатенкова, ведущий эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру. — Деньги на счет для списания лучше вносить заранее, так как могут быть сбои и в зачислении средств».
Просрочки отражаются в кредитной истории. Проверить ее и узнать свой кредитный рейтинг вы можете на Банки.ру бесплатно и быстро.
Миф 2. Просрочку нельзя оспорить
Просрочку можно оспорить, если она образовалась не по вашей вине. То есть вы уверены, что все обязательства перед кредиторами погашены, и можете доказать этот факт, например, чеками о своевременно проведенных платежах, говорит Инна Солдатенкова:
«Также можно оспорить просрочку, если она сформировалась, когда вы оформили кредитные каникулы, но банк вовремя не обработал заявление, — говорит эксперт. — Главное — это доказать кредитору, что вы уложились в сроки и имеете законные основания претендовать на отсрочку. В таком случае банк должен будет скорректировать данные в кредитном отчете».
Если вы докажете свою правоту, но банк не отменит штрафы и пени, напишите в Народный рейтинг Банки.ру или подайте жалобу в ЦБ.
Миф 3. Даже за небольшую просрочку банк может забрать квартиру
Если вы просрочили один раз, банк, скорее всего, не пойдет на это. Но если вы не платите по кредиту в течение нескольких месяцев и не выходите на связь, банк обратится в суд. И тогда ваше имущество могут продать в счет долга.
«Так, по закону об ипотеке банк вправе взыскать ипотечную квартиру, если вы за год просрочили более 4 ежемесячных платежей, — говорит Инна Солдатенкова. — И даже при хорошей платежной дисциплине банк имеет право в любой момент потребовать от вас полного возврата долга, если были нарушены условия договора. Например, если кредитор узнал, что ипотечная квартира сдается, а в договоре был прописан запрет на это. В таком случае, если вы не сможете закрыть долг, квартиру также заберут».
Миф 4. Банк одобрит второй кредит, даже если есть просрочка по первому
Скорее всего, нет. При рассмотрении заявки банки делают запрос в бюро кредитных историй и смотрят вашу кредитную историю.
«Просрочка по другому кредиту является существенным стоп-фактором для всех банков. Исключение могут сделать МФО, так как отличаются более лояльным подходом к заемщикам, и то если размер и срок просрочки небольшой, а вы запрашиваете небольшую сумму займа на небольшой срок», — говорит Инна Солдатенкова.
Миф 5. Данные о просрочке навсегда останутся в кредитной истории
Нет. У кредитной истории есть срок хранения. Раньше информацию можно было найти в БКИ в течение 10 лет, с 2022 года она хранится 7 лет, причем отсчет начинается с момента последнего изменения обязательства. Новый срок хранения будут применять только к новым данным — все, что банки передали в БКИ до 2022 года, хранится по старым правилам.
