Как узнать кредитную историю, сколько это стоит и можно ли ее улучшить

У банков разные требования к заемщикам. Однако каждый банк обязательно проверяет кредитную историю перед тем, как принять решение по кредитной заявке. Так оценивают платежеспособность клиента и взвешивают риски. Разбираемся, как узнать свою кредитную историю и исправить ее.

Что такое кредитная история

Кредитная история (КИ) помогает банку понять, как заемщик будет выплачивать долг и сможет ли вернуть деньги в срок. Информацию обо всех кредитных продуктах и о процессе их погашения банки передают в бюро кредитных историй (БКИ). В БКИ данные о заемщиках передают не только банки, но и микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, операторы инвестиционных платформ и лизинговые компании.

С начала 2022 года БКИ рассчитывают индивидуальный рейтинг гражданина на основе единых подходов. Стандартная шкала рейтинга кредитоспособности насчитывает 999 баллов, однако банки и МФО могут этот рейтинг не учитывать — у них есть собственные системы оценки благонадежности заемщика. Тем не менее с высоким рейтингом больше шансов получить кредит.

Раньше кредитную историю хранили 10 лет, с 2022 года — семь лет. Отсчет срока начинается с момента последней записи в БКИ. Новый срок хранения будут применять только к новым данным — все, что банки передали в БКИ до 2022 года, хранится по старым правилам.

Как узнать свою кредитную историю

Каждый заемщик может проверить свою кредитную историю. Для этого нужно отправить запрос на «Госуслугах» или на официальном сайте ЦБ РФ. Проверить кредитную историю и узнать свой кредитный рейтинг можно и на Банки.ру бесплатно и быстро. На основе этих данных мы подберем наиболее выгодный кредит для вас за пять минут.

Историю можно узнать напрямую в определенном БКИ, если знаете, куда конкретный банк передает данные,  это можно уточнить в поддержке. По данным на август 2024 года в реестре ЦБ зарегистрировано шесть БКИ:

• Национальное бюро кредитных историй (НБКИ);
• Объединенное кредитное бюро;
• БКИ «КредитИнфо»;
• БКИ «Скоринг Бюро»;
• «Спектрум» кредитное бюро;
• Межрегиональное БКИ «Кредо». 

Что может испортить кредитную историю

Испортить кредитную историю могут не только просрочки, но и неоплаченные платежи за коммунальные услуги и долги по алиментам. Обычно такие данные попадают в КИ в случае суда и ограничений по счетам должника со стороны ФССП.

«В кредитной истории есть информация об активных и уже закрытых кредитах: о сроках погашения, остатке долга, просроченных платежах, — говорит главный экономист ГУ Банка России по ЦФО Александра Львова. — Помимо этого, в БКИ есть информация о неисполненном решении суда или о взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов сотовой связи, сведения об алиментах».

Александра Львова также предупреждает, что обычно банки отказывают в выдаче кредитных средств злостным неплательщикам за ЖКУ. Разумеется, негативно скажется на кредитной истории процедура банкротства.
 

Как формируется кредитная история

Бюро формируют кредитную историю, основываясь на информации, например, от:

• банков;
• кредитных кооперативов;
• МФО;
• операторов инвестиционных платформ;
• лизинговых компаний;
• организаций, в пользу которых приставы взыскивают деньги со счетов должника по решению суда, – например, ЖКХ;
• арбитражных управляющих, назначенных в деле о банкротстве.

БКИ используют полученные данные для формирования кредитного рейтинга, а банки — для оценки потенциального заемщика. Иногда банки также оценивают и кредитный рейтинг. 

Что считается хорошей КИ, а что – плохой

Хорошей считается та кредитная история, которая свидетельствует о том, что заемщик взял кредит и закрыл его без просрочек. Кредитная история начинает ухудшаться, когда в ней появляются записи о просроченных платежах – и чем их больше, тем хуже кредитная история. Кредитную историю также портят записи о банкротстве и о других долгах – например, по алиментам.

Кредитный рейтинг также является оценкой КИ от бюро – его тоже можно проверить через Банки.ру.  

Как сохранить нормальную кредитную историю

В первую очередь необходимо всегда вносить платежи в срок. Важно соблюдать график, так как данные о просрочке даже в один день передаются в БКИ и влияют на решение по будущим заявкам. Для удобства можно поставить себе напоминание в календаре за несколько дней до даты платежа. Также можно настроить регулярный платеж — в таком случае деньги переводятся автоматически на счет обслуживания кредита.

Если возникли финансовые трудности, нужно как можно быстрее обратиться в банк с подтверждающими документами. Например, в случае потери работы — предоставить копию трудовой книжки. Чем раньше обратиться в банк, тем быстрее получится решить вопрос: например, оформив рефинансирование, реструктуризацию либо кредитные каникулы. 

Реструктуризация

Реструктуризация предполагает изменение графика платежей – в результате уменьшаются ежемесячные платежи и увеличивается срок кредита. То есть то, что заемщик не оплатил во время реструктуризации, нужно будет внести позднее. 

Реструктуризацию можно получить только в случае трудной финансовой ситуации, которую можно подтвердить документами. Например: потеря работы, снижение дохода, болезнь, требующая финансовых вложений для лечения,  и т. д. 

Несмотря на увеличение срока и переплаты в перспективе, реструктуризация поможет избежать просрочек и штрафов от банка. Информация о ней также передается в БКИ, но воспринимается банками лучше, чем просроченные платежи. 

Банки меняют график на свое усмотрение после оценки документов и ситуации — может прийти отказ.

Рефинансирование

Помимо реструктуризации можно оформить целевой кредит на рефинансирование – с его помощью можно закрыть долги по другим кредитам.

Так как ставка по рефинансированию ниже, чем по обычному кредиту, можно сэкономить на сумме ежемесячного платежа и общей переплате. Также для его оформления не нужно подтверждения финансовых трудностей – рефинансирование можно оформить и просто для того, чтобы снизить платеж.

«Чтобы банк одобрил заявку на рефинансирование, у вас не должно быть существенных просрочек по текущему кредиту и должен быть стабильный доход. Также нужно учитывать, что рефинансирование поможет, только если ваш доход уменьшился, потому что по новому кредиту также придется регулярно вносить платежи», — говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова.  

На Банки.ру легко подобрать кредит под любую цель с наиболее выгодными условиями — нужно заполнить одну анкету, чтобы получить множество предложений.

Кредитные каникулы

Есть еще один вариант — оформить кредитные каникулы. В отличие от реструктуризации, каникулы являются государственной мерой поддержки с фиксированными условиями. Если заемщик подходит под требования, то банк обязан предоставить их.

На данный момент каникулы доступны:

• всем участникам СВО: как мобилизованным, так и добровольцам;
• жителям территорий, на которых объявлен режим ЧС;
• гражданам, у которых упали доходы – средний доход за последние два месяца перед обращением должен упасть на 30% (или более) в сравнении со средним доходом в прошлом году. 

В рамках каникул заемщик может либо не платить, либо вносить ежемесячно меньше обычного. Такая возможность доступна на срок до шести месяцев.
 

Можно ли исправить кредитную историю

Если в кредитной истории уже есть негативные записи, ее все равно можно исправить. В первую очередь для этого нужно разрешить ситуацию с текущими долгами:

• погасить просрочки как можно быстрее, если есть возможность;
• оформить рефинансирование, реструктуризацию либо кредитные каникулы, если не получается оплачивать кредит по графику;
• в крайней ситуации, когда нет возможности платить за кредит и не предвидится, можно воспользоваться банкротством.

«Банкротство — самая крайняя мера, потому что она накладывает ограничения на будущие кредиты, на управленческую деятельность и выезд за границу. Стоит избегать этой процедуры по возможности и пытаться найти другие способы закрыть долги перед банком», — предупреждает Инна Солдатенкова.   

Также нужно помнить, что исправить или очистить кредитную историю за деньги предлагают только мошенники.

Если все долги уже закрыты, но ранее были просрочки, можно подавать заявки на кредитные карты или рассрочки на небольшие суммы. В случае одобрения нужно погашать платежи по графику и без задержек — так банки увидят, что ситуация заемщика изменилась и ему могут одобрить большие суммы в будущем.  

Почему отказывают в кредите, если просрочек не было

Каждый банк рассматривает заявку на кредитный продукт индивидуально и у него могут быть свои критерии оценки заемщика. Из-за этого можно получить отказ даже при положительной КИ без просрочек и при высоком кредитном рейтинге. Могут быть другие причины, среди которых, например: человек вносит платежи по текущим кредитам без просрочек, но у него высокая кредитная нагрузка — из-за этого одобрение нового кредита является рисковым.

В том числе в кредитной истории могут быть ложные негативные записи, о которых не знает заемщик. Например, банк может по ошибке передать информацию о просрочке либо не передать данные о том, что кредит уже закрыт. Нужно проверить свою КИ и в случае обнаружения ошибок:

1. Обратиться в поддержку банка, который передал информацию.
2. Если вопрос не получилось урегулировать с банком, нужно обратиться в БКИ с запросом, приложив подтверждающие документы – например, справку о закрытии задолженности. БКИ ответит в течение 30 дней.

Также могут быть такие ситуации, когда заемщик не знает о кредите. Обычно это происходит, когда кредит оформили мошенники.  

«Мошенники получают кредиты на чужое имя по поддельным документам или иным образом, а строчка в кредитной истории появляется в отношении ничего не подозревающего лица, — говорит вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству Владимир Кузнецов. — Затем, если человек решит по-настоящему обратиться в банк, он, скорее всего, получит отказ (который банки не обязаны мотивировать), и причиной тому будет плохая кредитная история». 

Как исправить кредитную историю, если ее испортили мошенники 

Узнать о кредите можно, проверив КИ заемщика. Затем нужно обратиться в организацию, где был оформлен кредит, и написать заявление о том, что договор не заключался от имени заемщика и он не получал денег. 

«Подчеркните, что подпись в договоре подделана либо электронная идентификация пройдена не вами, — советует главный экономист ГУ Банка России по ЦФО Александра Львова. — Если паспорт был украден, важно приложить копию справки из полиции. В этом же заявлении потребуйте провести внутреннее расследование и прекратить требовать у вас долг по договору, который вы не заключали».

Эксперты кредитора изучат записи с видеокамер в офисе, сканы документов к договору, служебную переписку, телефонные записи и другие доказательства. В случае онлайн-займов МФО проверят данные заемщика, его фотографии, а также проведут расследование действий посредников. Если кредитор убедится, что деньги брали мошенники, то задолженность спишут. Если же он не найдет таких доказательств, можно проверить, тщательно ли кредитор все расследовал — для этого можно обратиться в интернет-приемную Банка России. Если ничего не помогает, придется подавать иск в суд.

«Бывает и такое, что кредит не удается списать. Например, если вы сообщили об утере паспорта уже после того, как на вас был оформлен кредит, и нет других очевидных доказательств, что договор заключали не вы, — говорит Александра Львова. — Тогда придется идти в суд и ссылаться на то, что договор был заключен мошенником и подписан не вами. Проверить подпись на бумажном договоре будет нетрудно: суд назначит графологическую экспертизу. Выявить онлайн-мошенничество сложнее, это займет больше времени. Но это тоже возможно. После решения суда в вашу пользу кредитор прекратит требовать оплату долга».

Если мошенники оформили несколько кредитов, всю эту процедуру придется пройти по каждому из них. А потом проследить, чтобы из кредитной истории удалили информацию о долге, который списал кредитор или суд.

Как часто обновляется кредитная история

Кредитная история хранится семь лет. Есть возможность обнулить КИ таким образом: не пользоваться на протяжении срока хранения кредитными продуктами даже в качестве созаемщика или поручителя, так как и эта информация пойдет в БКИ. Если с момента последней записи в БКИ пройдет более семи лет, то история обнулится.
Новые записи поступают в БКИ в течение трех рабочих дней после какого-либо события: например, после закрытия кредита.

Кто может узнать кредитную историю

В первую очередь КИ может узнать сам заемщик: на «Госуслугах», на официальном сайте ЦБ РФ, а также на Банки.ру. Получить КИ, кроме ее владельца, могут только те, кто имеет законные основания:

• нотариус при оценке наследства;
• финансовый управляющий при банкротстве клиента;
• судебные приставы, суды и следственные органы по фигурантам дел;
• банки и финансовые учреждения при проверке клиента по кредитной заявке, а также ЦБ РФ.

Получить КИ можно только при согласии владельца – оно также дается при подаче заявки на кредитный продукт в банке. Без согласия ее могут узнать только в рамках расследования уголовного дела, при наличии судебного решения или на основании законодательства о налогах и сборах.
Родственники, супруги, друзья, работодатель и т. д. могут узнать КИ только с согласия заемщика. В согласии нужно прописать цель и дату его оформления, а также наименование пользователя кредитной истории – оно действует полгода.

Памятка

• В БКИ передаются даже небольшие просрочки в один день — поэтому важно всегда вносить платежи в срок.
• В ситуации, когда нечем платить за кредит, важно как можно быстрее обратиться в банк, чтобы подключить каникулы, реструктуризацию или оформить рефинансирование — это всегда влияет на КИ лучше, чем просроченные платежи.
• Следует периодически проверять КИ, чтобы убедиться в отсутствии некорректных записей или чужих долгов.
• При обнаружении ошибок в КИ нужно сначала обратиться в банк, передавший информацию. Если не получится решить вопрос так, то нужно обратиться напрямую в БКИ, в котором есть ошибка.