Добровольное медицинское страхование — неотъемлемая часть соцпакетов, которые предлагают сотрудникам крупные работодатели. Но что делать, если компания маленькая и ДМС для сотрудников не оформляется? Или человек работает сам на себя, но хотел бы получать медпомощь по ДМС? Оформить полис добровольного медицинского страхования можно и в индивидуальном порядке. Разбираемся, сколько может стоить такая страховка, какие риски она покроет и в каких медицинских учреждениях можно будет лечиться.
Корпоративные и индивидуальные программы ДМС — в чем разница
По большому счету разницы между корпоративными и индивидуальными программами нет. Конечно, когда ДМС для сотрудников делает работодатель, он получает от страховой компании скидку за большое количество полисов. Но и индивидуальный годовой ДМС можно найти за 10–15 тысяч рублей в год. Возможно, в них будет ограниченное количество услуг или медучреждений, но качество обслуживания будет аналогичным более дорогим программам.
Кто покупает индивидуальные программы ДМС
Никаких проблем с покупкой полиса ДМС у любого желающего не возникнет, однако спрос на программы достаточно ограничен.
Директор управления продуктового менеджмента и поддержки продаж компании «Ренессанс страхование» Светлана Базаренко отмечает, что индивидуальный ДМС — это все же не самый востребованный продукт. Чаще всего такие полисы оформляют для малышей первого года жизни, также он пользуется спросом у состоятельных иностранцев, живущих в России, поскольку у них нет полиса ОМС.
«Как правило, такие программы включают вызовы врача (в том числе врачей-специалистов) на дом, лечение в медицинских клиниках и в стационаре. Возможны такие опции, как вакцинирование (особенно актуально для дошкольников), массаж и так далее. Стоимость программы, например, для школьника составит около 50 000–70 000 рублей в год. В последнее время спрос на такие программы вырос, так как многие родители старались избегать посещения клиник во время пандемии, а большинство услуг по программам ДМС для детей предоставляются на дому», — рассказывает Светлана Базаренко.
Что можно лечить по индивидуальному полису ДМС
Важно знать, что большинство программ ДМС покрывают лечение хронических заболеваний только в стадии обострения.
Управляющий продуктами ДМС «РЕСО-Гарантия» Елена Венцель отмечает, что индивидуальный полис добровольного медицинского страхования покрывает острые заболевания, обострение хронических заболеваний, травмы и другие несчастные случаи, требующие оказания медицинской помощи застрахованному лицу.
Директор департамента андеррайтинга и методологии добровольного медицинского страхования «АльфаСтрахование» Александр Лапунов подтверждает, что профилактика хронических заболеваний является в большинстве программ исключением.
Что влияет на конечную цену индивидуального полиса ДМС
По словам Елены Венцель («РЕСО-Гарантия»), основные факторы, которые влияют на стоимость полиса ДМС:
- Пол, возраст, состояние здоровья застрахованного
- Виды медицинской помощи
- Уровень лечебных заведений, входящих в пакет
Светлана Базаренко («Ренессанс-Страхование») говорит, что в последнее время на рынке ДМС появились коробочные программы для физических лиц с фиксированной ценой, на стоимость которых не влияют такие факторы, как возраст и состояние здоровья застрахованного.
Александр Лапунов («АльфаСтрахование) также замечает, что одним из определяющих факторов, влияющих на цену ДМС, остается наполнение программы. «Например, в программу может входить только амбулаторно-поликлиническая помощь, а может также стоматология. Следующее расширение — госпитализация, но и она может быть только экстренной или и экстренной, и плановой. Это самые крупные составляющие программы, но есть и мелкие, такие как вызов врача на дом, телемедицина и пр. Вариативность страховых программ сегодня очень велика. И все это напрямую влияет на стоимость», — говорит эксперт.
Генеральный директор «Совкомбанк Страхование» Игорь Лаппи говорит, что набор клиник — один из главных факторов, влияющих на стоимость полиса ДМС. «Клиники отличаются уровнем обслуживания, профилем, спектром предоставляемых услуг, местом расположения (чем выше транспортная доступность, тем обслуживание в ЛПУ дороже). Можно выбрать программу с очень широким перечнем ЛПУ, но с не очень близким расположением к дому или работе застрахованного, такой вариант почти всегда будет дешевле, чем вариант с клиникой у дома или у работы», — отмечает он.
Что входит в самые доступные и самые дорогие пакеты ДМС
Очевидно, что доступные программы включают ограниченный набор видов помощи. Самые бюджетные пакеты могут включать только экстренную помощь или экстренную госпитализацию или, например, ограничиваться телемедицинскими консультациями. Главный принцип, благодаря которому страховщик может максимально снизить цену на полис ДМС — ограничение покрываемых рисков.
«Примером такой программы является наш продукт "АльфаДрайв", который покрывает только экстренную госпитализацию, необходимость которой возникла в результате ДТП. Этот продукт мы разрабатывали специально для комплексной продажи вместе с полисом ОСАГО, но сейчас его можно приобрести и как отдельный продукт. Также у нас есть программы "АльфаКлещ", которые предусматривают медицинскую помощь только в случае укуса клеща», — рассказывает Александр Лапунов («АльфаСтрахование»).
А в полисе от «Ренессанс-Страхование» минимальный набор включает только телемедицинские консультации. Есть чуть более дорогой вариант, который также относится к категории «эконом» — это программа только с экстренной медицинской помощью (травмпункт, скорая медицинская помощь и экстренный стационар).
Соответственно, самые дорогие пакеты могут включать большой набор видов помощи (скорая, амбулаторная, помощь на дому, экстренная и/или плановая госпитализация, стоматология) с широким списком медицинских услуг (в том числе дорогие и редкие виды диагностики, массаж и т. п.), уточняет Елена Венцель («РЕСО-Гарантия»).
Светлана Базаренко («Ренессанс-Страхование») напоминает, что в дорогостоящие программы могут включаться обслуживание в лечебных учреждениях премиум-класса и санаторно-курортное лечение. Но даже такую программу возможно сделать более доступной. «Удешевить полис без потери качества можно, использовав франшизу», — советует эксперт.
В «Совкомбанк-Страхование» усеченные программы ДМС также стоят намного дешевле полноценного ДМС, потому что покрывают ограниченный набор рисков, то есть нацелены на лечение 1–3 заболеваний. «Например, в нашем "МегаПолисе" (продукт, который включает сразу 11 рисков) их 2 — антиклещ и страхование от критических заболеваний. Ценность таких программ заключается в том, что клиенту обеспечивается лечение заболевания, а не разовая выплата при наступлении страховых случаев. Это особенно актуально при онкологических заболеваниях и иных смертельно опасных болезнях, которые сопряжены с длительностью лечения и невозможностью работать», — объясняет Игорь Лаппи.
Как узнать, в какие клиники можно обращаться
Чаще всего со списком клиник, в которые можно обращаться по тому или иному пакету ДМС, можно ознакомиться на сайте страховой компании. В «РЕСО-Гарантия» клиники разделены по категориям «Эконом», «Стандарт», «Бизнес». После покупки программы перечень предоставляется в приложении к договору и в личном кабинете застрахованного по ДМС.
А в «Ренессанс-Страховании» конкретные клиники указывают не всегда. «Есть программы, где указаны клиники, на базе которых оказывается медпомощь, есть программы, где мы не указываем клиники, так как помощь организовывается по направлению страховой компании для того, чтобы в моменте подобрать удобное и правильное лечебное учреждение, подходящее под конкретный диагноз», — объясняет Светлана Базаренко.
