Ключевая ставка — показатель, на который ориентируются банки при выдаче займов своим клиентам. С сентября 2022 года она держится на уровне 7,5% годовых, но ставки по потребительским кредитам в два, а то и в три раза больше. Объясняем, почему и где найти оптимальные предложения.
Что происходит со ставками
Ключевая ставка — это процент, под который Центробанк выдает кредиты коммерческим банкам. Они, в свою очередь, выдают займы клиентам — физическим и юридическим лицам — на собственных условиях. Обычно процент по потребительскому кредиту в коммерческом банке чуть выше ключевой ставки ЦБ. Но сейчас он превышает ее в 2, а иногда и в 3 раза.
За три месяца, с 25 сентября по 25 декабря 2022 года, средняя ставка по потребительским кредитам в топ-15 банков выросла на 0,93 п. п. и составила 14,89% годовых (ключевая ставка за это время не менялась и составляла 7,5%). Наибольшие средние ставки на дату расчета устанавливали Абсолют Банк — 21,4% годовых, и Совкомбанк — 20,33% годовых. А вот какие средние ставки были в разных типах кредитования:
- Кредит для работников по найму, подтверждающих доход справкой 2-НДФЛ, выпиской из ПФР или справкой по форме банка — 13,08% годовых.
- Кредит для ИП, собственников бизнеса и самозанятых — 18,75% годовых.
- Кредит на личное подсобное хозяйство — 18,83% годовых.
- Кредит на ремонт — 10,86% (предполагает залог недвижимости)
- Кредит на рефинансирование — 12,38% годовых.
- Необеспеченный кредит на любые цели — 14,95% годовых.
Почему такая разница между ставками
Коммерческий банк не может кредитовать клиентов под ту же ставку, по которой ЦБ кредитует его, так как должен покрыть издержки, учесть инфляционные риски и риски невозврата долга, а еще заработать на предоставлении данной услуги.
«В связи с финансовыми и политическим событиями, произошедшими в 2022 году, кредитование для банков (особенно необеспеченное) стало еще более рискованным и дорогим, отсюда трех-четырехкратный рост стоимости кредитных продуктов, — говорит Ольга Жидкова, руководитель отдела анализа банковских услуг Банки.ру. — Иногда ставка по кредиту может быть ниже ключевой, но это актуально для льготных программ, которые частично субсидируются за счет государства. Например, кредит на образование, газификацию, ипотека для молодой семьи».
Объявление частичной мобилизации — еще одна причина роста ставок, говорит Владимир Кузнецов, вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству. Также, по словам эксперта, влияет санкционное давление, а еще — повышение доходности облигаций федерального займа.
Как процент по кредиту зависит от облигаций федерального займа
Облигации федерального займа — это долговые ценные бумаги, которые выпускает Министерство финансов РФ. Облигации, в том числе ОФЗ — источник дохода банка (как и, например, кредитование населения и компаний), в них он вкладывает деньги. Если процент по облигациям растет, значит рынок видит риски возможного ужесточения денежно-кредитной политики, то есть подъема ставки ЦБ. Чтобы оградить себя от этих рисков, банки повышают и ставки по кредитам, заранее компенсируя недополучение дохода.Еще одна причина — ухудшение кредитного портфеля банков, говорит Александр Широков, эксперт в области кредитования, руководитель кредитного центра «Эксперт»:
«Доходы населения, в отличие от уровня просроченной задолженности по выданным кредитам, не растут. Все больше заемщиков не справляются со своими кредитными обязательствами, что плохо влияет на прибыль банков».
По словам эксперта, ЦБ не хочет, чтобы рос рынок необеспеченного кредитования.
«С 1 января 2023 года ввели прямые ограничения для банков и МФО на выдачу кредитов наличными, кредитных карт и займов до зарплаты заемщикам с высокой текущей кредитной нагрузкой. Так пытаются ограничить рост долговой нагрузки граждан и не допустить волны массовых банкротств, — говорит Широков. — Банк — это не благотворительная организация. Его основная задача — зарабатывать прибыль для своих акционеров. Ключевая ставка ЦБ — та цена, которую банк платит за привлечение средств. И продать эти деньги он должен как можно дороже, чтобы получить прибыль. С учетом приведенных факторов ставки по кредитам сейчас не могут быть низкими».
Какие минимальные ставки предлагают сейчас банки
В своих предложениях банки часто указывают минимальную ставку по кредиту, иногда она может быть даже ниже ключевой. Но финальный процент, под который заемщик получит деньги, зависит от многих факторов: оформления страховки, способа подтверждения и уровня дохода, суммы и срока кредита, кредитной истории, ситуации на рынке, клиентского статуса и др.
В таблице ниже мы указали минимальные показатели, а также условия, из-за которых ставка может вырасти.
Банк | Минимальная ставка по кредиту | Максимальная сумма | Максимальный срок | Условия повышения ставки |
От 14,9% | До 3 млн рублей | До 5 лет | Ставка в первый месяц кредитования — 4,5% годовых, со второго месяца — 14,9%; минимальная ставка указана с учетом оформления договора личного страхования. | |
От 4,4% годовых | До 30 млн рублей | До 7 лет | Минимальная ставка 4,4% доступна для зарплатных клиентов банка (0% за первый месяц обслуживания). От 5,9% до 13,6% годовых для прочих клиентов при оформлении договора личного страхования. От 14,4% до 23,6% годовых — при его отсутствии. Ставки указаны с учетом скидки при подаче заявки онлайн — 0,4%. | |
От 10,9% годовыхАкция — 5,5% на 12 месяцев | До 15 млн рублей | До 7 лет | Ставка от 10,9% до 20,9% годовых доступна при оформлении договора личного страхования, 22,9% при его отсутствии. В случае отключения от добровольного личного страхования процентная ставка составит 24% годовых; +1,5 п. п. в период с даты предоставления кредита и до даты первого очередного платежа. Ставка 5,5% может быть применена один раз за весь срок кредита на период до 12 месяцев по инициативе заемщика при условии оформления полиса добровольного личного страхования с дополнительными рисками (временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и недобровольная потеря работы). | |
От 4,5% годовых | До 1,75 млн рублей | До 5 лет | Ставка снижается на 12,5 п. п. при приобретении сервисного пакета «Управляй Легко», без сервисного пакета минимальная ставка 17%. | |
От 4,5% годовых | До 5 млн рублей | До 7 лет | Ставка от 4,5% до 16,5% годовых доступна при оформлении договора личного страхования, от 14,5% до 24% — при отсутствии. | |
От 4,5% годовых | До 7,5 млн рублей | До 5 лет | Минимальная ставка действует для з/п клиентов при подключении финансовой защиты. Ставку можно снизить на 3 п.п. при подключении услуги «Выгодная ставка» (услуга платная, размер комиссии зависит от суммы и срока кредита). | |
От 4,5% годовых | До 5 млн рублей | До 7 лет | Минимальная ставка 4,5% доступна для зарплатных клиентов банка; от 5,4% до 20,4% годовых для прочих клиентов при оформлении договора личного страхования, от 16,2% до 31,2% годовых при его отсутствии. | |
От 7,9% годовых | До 5 млн рублей | До 5 лет | Минимальная ставка действует при оформлении договора личного страхования, максимальная — при отсутствии. | |
От 4,4% годовых | До 7 млн рублей | До 5 лет | Ставка зависит от суммы кредита — здесь можно почитать, как именно. Кроме того, минимальные ставки указаны для зарплатных клиентов (для прочих +1,5 п. п.) при оформлении договора страхования при сумме кредита до 6 999 999 рублей. Максимальные ставки указаны для прочих клиентов без страхования, минимальная ставка для всех категорий клиентов при сумме кредита 7 млн рублей указана при условии оформления договора страхования, максимальная — без оформления. | |
От 19,9% годовых | До 1 млн рублей | До 5 лет | Максимальная ставка может быть 35,5% годовых. Банк не раскрывает условия по страхованию и определяет процент по кредиту индивидуально для каждого клиента. |
