ОСАГО и каско — два основных вида автострахования, которые гарантируют финансовую безопасность автовладельца. В отличие от каско, полис ОСАГО обязателен по закону, и за его отсутствие при управлении автомобилем предусмотрен штраф. Разберем, чем еще грозит езда без ОСАГО и можно ли «забыть» об этом полисе, если вы уже приобрели каско.
Почему важно иметь полис ОСАГО
Автогражданская ответственность каждого российского водителя, выезжающего на дорогу, по закону должна быть застрахована по полису ОСАГО независимо от того, есть у него при этом каско или нет. Без этого полиса запрещено выезжать на автодороги: штраф за полное отсутствие ОСАГО составляет 800 рублей. Камеры дорожного видеонаблюдения пока не отслеживают наличие действующего полиса, но разговоры об этом идут постоянно.
ОСАГО покрывает риски наступления гражданской ответственности автовладельца перед третьими лицами в случае повреждения чужого имущества, а также причинения вреда жизни и здоровью других лиц. По закону максимальный размер выплат по полису в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, составляет 500 тыс. рублей, а имуществу — 400 тыс. рублей. Если автовладелец, имея полис ОСАГО, станет виновником ДТП или даже просто повредит чей-то забор, его страховщик компенсирует ущерб третьей стороне в рамках предусмотренных лимитов. Однако свой собственный автомобиль владельцу придется ремонтировать за свой счет. Но если полиса ОСАГО не окажется, компенсировать ущерб пострадавшей стороне придется из своего кармана.
Что защищает полис каско
Полис каско, в отличие от ОСАГО, защищает именно имущество автовладельца. Это добровольный вид страхования: за отсутствие такого полиса вас никто не оштрафует, но его могут настоятельно рекомендовать оформить при покупке авто в кредит. Лимиты покрытия по каско, как и перечень рисков, зависят от состава полиса. Максимальная сумма выплаты также зависит от условий страхования и может равняться стоимости нового авто.
В каско обычно включают такие риски, как повреждение автомобиля в ДТП, умышленная порча машины третьими лицами, последствия непогоды, а также угон или кража автомобиля или его отдельных частей: колес, фар, «дворников». Кроме того, страховая компания может добавить в полис и другие опции: страхование жизни, GAP — гарантию выплаты стоимости авто на момент покупки, эвакуацию с места аварии и другие.
Автовладелец может купить оба полиса у разных страховщиков, а может у одного и того же одновременно. При этом наличие полиса каско не освобождает от обязанности покупки ОСАГО.
Если вы попали в ДТП без ОСАГО, но с каско
При попадании в аварию многое будет зависеть от того, кто был виновником ДТП.
- Если ОСАГО не будет у потерпевшего, он заплатит штраф за отсутствие полиса (800 руб.), а ущерб будет компенсирован по ОСАГО виновника ДТП.
- Если виновником был признан водитель без полиса ОСАГО, но у него в то же время есть каско, то он сможет получить возмещение за ремонт своего автомобиля только в рамках договора каско от своего страховщика. При этом ремонтировать автомобиль пострадавшей стороне придется за свой счет.
- Если у виновника нет ни ОСАГО, ни каско, то вне зависимости от того, будет ли ОСАГО у потерпевшей стороны, возмещение ни за свой автомобиль, ни за машину пострадавшей стороны виновник получить не сможет.
«ДТП с участником без полиса ОСАГО необходимо зафиксировать в компетентных органах. Урегулирование будет в судебной плоскости или через добровольное досудебное урегулирование по согласованию сторон, не в рамках автострахования», — рассказала руководитель управления убытков по автострахованию компании «Абсолют Страхование» Юлия Федотова.
После вызова сотрудников ГИБДД будет назначена группа разбора, на которую нужно явиться обеим сторонам. На ней будет вынесен вердикт, кто является виновником аварии. Далее потерпевшему следует произвести независимую оценку ущерба, пригласив на нее заблаговременно (3–5 дней) виновника аварии, после чего сообщить сумму компенсации с учетом платы за экспертизу. Виновнику аварии придется компенсировать ущерб пострадавшим. Если же возникнут разногласия, то придется решать дело в суде.
ВАЖНО:
Если у пострадавшей стороны в ДТП есть полис ОСАГО, то за возмещением ущерба жизни или здоровью нужно обратиться в соответствующий компенсационный фонд Российского союза автостраховщиков (РСА), предварительно собрав доказательства об оплате медуслуг из своего кошелька.
Если у потерпевшего окажется полис каско, то он получит возмещение от своего страховщика, однако после урегулирования убытка компания направит виновной стороне регрессные требования.
Еще один тип ситуации: без ОСАГО, но с каско оказался потерпевший в ДТП. В этом случае он имеет право выбрать, в рамках какого полиса получить возмещение за ремонт своего автомобиля — по ОСАГО или по каско. Получить компенсацию дважды нельзя. Больший размер выплаты можно получить по каско, однако цена полиса в этом случае для вас на следующий год возрастет.
Как видно из описанных выше ситуаций, полную финансовую защиту не дает ни один полис по отдельности. Каско не заменяет ОСАГО. Наилучшим вариантом будет оформление полиса ОСАГО с опцией ДСАГО (расширенная автогражданская ответственность) и каско. ДСАГО покроет ущерб пострадавшей стороне, если лимитов по ОСАГО окажется недостаточно.
