Добровольное медицинское страхование — это возможность получать качественную медицинскую помощь в коммерческих клиниках без долгого ожидания записи и потери времени на сидение в очередях. Полис ДМС чаще всего оформляет для сотрудников работодатель, также его можно приобрести самостоятельно. Один из способов купить полис ДМС дешевле — оформить страховку с франшизой. Выяснили, как работает франшиза в добровольном медицинском страховании и сколько можно сэкономить.
Какая бывает франшиза в ДМС
Франшиза — это часть убытков, которую при наступлении страхового случая возмещает не страховая компания, а страхователь самостоятельно. Какой будет эта часть, оговаривается в договоре страхования.
В добровольном медицинском страховании есть три вида франшизы:
- Безусловная франшиза: в договоре указана конкретная сумма или процент от стоимости медицинских услуг, который в любом случае должен оплатить застрахованный. Например, при франшизе 10% и стоимости медицинской услуги 5 000 руб. клиент платит клинике 500 руб., а страховая компания — 4 500 руб.
- Условная франшиза: договор устанавливает предельную сумму (в процентах или в абсолюте), все услуги стоимостью меньше этой суммы оплачивает клиент, больше — страховая. Например, при франшизе 10 000 руб., если стоимость услуги будет 9 500 руб., платить придется клиенту; если 10 500 руб. — ее полностью оплатит страховая компания.
- Временная франшиза: в договоре прописывается срок франшизы после покупки полиса (например 2–3 месяца). Все обращения в медучреждения до истечения этого периода клиент оплачивает сам, после — уже полностью страховая компания.
Сколько можно сэкономить на ДМС с франшизой
Франшиза в полисе позволяет разделить со страховщиком расходы на оплату медицинских услуг, поэтому такой полис стоит дешевле. Чем больше франшиза, тем дешевле будет стоить полис.
Средняя стоимость базовой страховки ДМС без франшизы колеблется в районе 20 тысяч рублей. Например, базовая страховка на 1 год для мужчины 35 лет без вредных привычек и хронических заболеваний обойдется в 15–18 тысяч в регионах РФ и около 40 тысяч в Москве. Для мужчины 60 лет стоимость базовой страховки в Москве станет выше примерно на 20 тысяч, а если добавить к ней пункт «Стоматологическая помощь», то такой полис будет стоить уже от 80 тысяч рублей.
При этом если приобретать ДМС с франшизой, вы сможете сэкономить до 30% его стоимости.
Полный ДМС, ДМС с франшизой или лечение за деньги — что выгоднее
Чтобы понять, какой вариант будет более выгодным — полный ДМС, ДМС с франшизой или просто разовые обращения в платные клиники, достаточно рассчитать, во сколько обойдется лечение по одному случаю обострения хронического заболевания.
Так, прием профильного специалиста в средней платной клинике Москвы стоит около 2 тысяч рублей, общий анализ крови в клинике — от 500 до 800 рублей, УЗИ или рентген — 2–3 тысячи, а цены на процедуры могут начинаться от 1 500 за одну манипуляцию. Таким образом, одно обострение будет стоить семейному бюджету от 10 до 15 тысяч.
Очевидно, что если у человека есть проблемы со здоровьем и он планирует их решать, разовые обращения в платную клинику будут наименее выгодным вариантом.
Что касается приобретения полиса с франшизой или без, нужно рассчитать, насколько часто вы планируете обращаться к врачам. Если разовых обращений к профильным специалистам будет много (например, у клиента плохой иммунитет и он часто болеет), безусловная франшиза вряд ли будет подходящим вариантом. В таком случае лучше выбрать полный ДМС или небольшую безусловную франшизу, чтобы оплачивать небольшую часть от стоимости каждого обращения.
Если человек болеет редко и ему просто нужна гарантия, что он сможет получить дорогостоящую помощь при каком-то серьезном заболевании, условная и/или временная франшиза будут оптимальным вариантом. Однако важно иметь в виду, что полисы ДМС чаще всего не включают лечение таких опасных болезней, как ВИЧ или онкологические заболевания. Для их лечения нужно приобретать отдельные страховые продукты, а получить помощь можно будет только в том случае, если заболевание будет выявлено после покупки полиса.
