Полис с франшизой — это реальная возможность сэкономить в среднем около 35% от стоимости страховки. Но не во всех случаях такая экономия окажется выгодной. Разбираемся, когда стоит разделить убытки со страховщиком, а когда лучше выбрать покрытие без франшизы.
Что такое франшиза в страховании
Франшиза — это часть убытков, которую при наступлении страхового случая возмещает не страховая компания, а страхователь самостоятельно. Какой будет эта часть, оговаривается в договоре страхования: либо это определенный процент от страхового покрытия, либо фиксированная сумма.
Видов франшиз существует множество: условная и безусловная, временная, динамическая. Наиболее популярны безусловная и динамическая франшиза. При безусловной франшизе при наступлении страхового случая выплата уменьшается на определенную сумму в размере франшизы. При динамической франшизе страховая сумма уменьшается на определенный процент либо со временем (например, с каждым месяцем действия договора), либо с количеством страховых случаев.
Условная и безусловная франшиза в страховании
Условная франшиза означает, что если ущерб меньше установленной суммы франшизы, то страховая компания ничего не выплачивает. Если же ущерб превышает эту сумму, то весь убыток покрывается полностью без вычета франшизы.
Пример:
- Франшиза установлена в размере 10 000 рублей.
- Если ущерб составил 8000 рублей, страховка не выплачивается.
- Но если ущерб составит 12 000 рублей, то выплата будет полной – 12 000 рублей (не 2000 рублей, как можно было бы ожидать).
Безусловная франшиза подразумевает, что сумма ущерба всегда уменьшается на размер франшизы вне зависимости от величины ущерба.
Пример:
- Размер франшизы составляет 5000 рублей.
- Независимо от того, какой ущерб произошел (например, 20 000 или 7000), страховая выплатит только разницу между фактическим ущербом и суммой франшизы. То есть при ущербе в 20 000 выплата составит 15 000 (20 000 минус 5000). А при ущербе 7000 выплата составит 2000.
| Условная франшиза | Безусловная франшиза |
| Убыток меньше франшизы — страховая ничего не платит | Убыток меньше франшизы — страховая ничего не платит |
| Убыток больше франшизы — страховая выплачивает компенсацию полностью | Убыток больше франшизы — страховая выплачивает разницу между суммами франшизы и фактического ущерба |
| В определенных условиях клиент получает полную компенсацию | Клиент либо не получает компенсацию вообще, либо получает ее за вычетом суммы франшизы |
Другие виды франшиз в договоре страхования
Помимо условных и безусловных франшиз, существуют также другие виды франшиз в страховании — временные и динамические.
Временная франшиза связана с периодом времени, в течение которого страховое покрытие не действует. Иными словами, она устанавливает определенный срок, в который страховая компания не несет ответственность за выплаты.
Такой тип франшизы часто используется в медицинском страховании или страховании жизни, где устанавливается период ожидания перед началом действия страхового покрытия. Например, некоторые медицинские услуги могут стать доступными через несколько месяцев после начала действия полиса.
Динамическая франшиза изменяется в зависимости от количества страховых случаев или событий, произошедших в течение определенного периода.
Этот вид франшизы особенно популярен в автостраховании. Если водитель попал в аварию впервые, франшиза будет минимальной или нулевой. Однако при повторном ДТП размер франшизы увеличится, что побуждает водителя ездить аккуратнее.
Чем отличается страховка с франшизой и без франшизы
Главное отличие полиса с франшизой от полиса без франшизы — цена. В зависимости от страхового продукта на полисе с франшизой можно сэкономить в среднем около 35%. Но в некоторых страховых компаниях экономия может доходить до 60%. С учетом того, что страховой случай может и не наступить, экономия для семейного бюджета будет весьма ощутимой. Если же он все-таки наступит, страховщик в любом случае компенсирует значительную часть расходов.
Франшиза в каско
Самый популярный страховой продукт с франшизой — полис каско. Причина очевидна: каско стоит достаточно дорого, особенно если машина новая и хозяин продлевает полис как минимум первые 3–5 лет. За этот период, если страховых случаев не наступает, благодаря франшизе можно сэкономить очень внушительную сумму.
Примеры полисов каско с франшизой и без
| Volkswagen Polo, 2020 года выпуска, стоимость 1 350 000 руб. | ||
Каско без франшизы: 118 166 руб. | С франшизой 10 000 руб.: 70 821 руб. | С франшизой 30 000 руб.: 51 162 руб. |
| Экономия: 40% | Экономия: 56% | |
| BMW X3, 2021 года выпуска, стоимость 5 000 000 руб. | ||
Каско без франшизы: 186 863 руб. | С франшизой 10 000 руб.: 161 332 руб. | С франшизой 30 000 руб.: 121 462 руб. |
| Экономия: 14% | Экономия: 35% | |
| LADA (ВАЗ) Vesta, 2021 года выпуска, стоимость 840 000 руб. | ||
Каско без франшизы: 32 973 руб. | С франшизой 10 000 руб.: 24 644 руб. | С франшизой 30 000 руб.: 17 603 руб. |
| Экономия: 25% | Экономия: 47% | |
Размер франшизы автовладелец определяет по своему усмотрению, ориентируясь на финансовые возможности. В любом случае франшиза дает существенную экономию, а при значительном повреждении автомобиля владелец полиса каско все равно остается материально защищенным.
Если вы опытный автомобилист и риск серьезного ДТП по вашей вине минимальный, можете смело приобретать каско с франшизой. В этом случае у страховщиков действует принцип «не виноват — не плати», то есть франшиза действует, только когда ДТП произошло по вине застрахованного или виновник не установлен. Если вам повредили автомобиль в аварии, виновником которой вы не являетесь, страховщик восстановит машину полностью за свой счет и не возьмет франшизу. Но если неизвестные повредили автомобиль, например, во время стоянки, а виновник в итоге так и не будет найден, то ремонт также выполнят в полном объеме, правда, уже с учетом оплаты франшизы вами.
При оформлении полиса каско важно иметь в виду, что при наступлении страхового случая страховщики почти всегда учитывают износ автомобиля при расчете суммы компенсации. Также амортизация может быть включена в каско с динамической франшизой. Например, автомобиль стоит 2 миллиона, но каждый месяц размер страховой суммы по каско с динамической франшизой уменьшается на 1% (условная цифра, зависит от конкретного договора). Это значит, что если автомобиль через полгода угонят, сумма компенсации составит: 2 000 000 руб. – (1% х 6 мес.) = 1 880 000.
Однако если при оформлении каско с динамической франшизой подключить опцию GAP (Guaranteed Auto Protection), изначальная стоимость авто будет зафиксирована и при угоне хозяин получит полную компенсацию — 2 000 000 руб.
«У каско с франшизой есть еще одно преимущество, неочевидное на первый взгляд. Когда страховщик и владелец авто разделяют ответственность, появляется лишний стимул водить более аккуратно и не рисковать. А это в конечном счете снижает риск возникновения страхового случая», — отмечает product owner страховых продуктов Банки.ру Юлия Корнеева.
Франшиза в туристических страховках
В туристическом страховании принцип действия франшизы такой же, как и в автостраховании. Размер франшизы чаще всего небольшой — около 50 долларов. Популярность страховых продуктов с франшизой зависит от региона пребывания туриста. В основном франшиза применяется для направлений массового туризма, например при поездках в Турцию, Египет и т. п., в рамках сотрудничества с туроператорами. Как правило, речь идет о безусловной франшизе. Стоимость полиса с франшизой ниже стоимости полиса, в котором ее нет. Многие страховщики используют ее для сокращения убыточности по массовым направлениям. При этом, например, для поездки в Шенгенскую зону купить полис с франшизой не получится — таково требование консульств этих стран.
Франшиза в страховании имущества
Также можно оформить полис с франшизой и для страхования имущества, хотя это не очень востребованный продукт. Если клиент захочет застраховать имущество и включить в полис франшизу, экономия будет не столь заметной, как при страховании автомобиля по каско, поскольку сам имущественный полис стоит намного дешевле полиса каско. Из-за этого страхователи предпочитают при страховании имущества гарантировать себе полное покрытие без необходимости оплачивать размер франшизы. Что касается страхования имущества для ипотеки, то ипотечный полис такой опции вообще не подразумевает.
Калькулятор ипотечного страхования
Рассчитайте цену и оформите полис онлайн
Кому выгодно страхование с франшизой
Франшиза в страховании действительно помогает сэкономить и деньги (через уменьшение стоимости полиса), и время (например, в случае условной франшизы, когда ущерб в пределах определенной суммы страхователь покрывает сам и в этом плане не проходит через этапы взаимодействия со страховщиком), отмечает эксперт-аналитик Банки.ру Эряния Бочкина.
«Тут следует отметить, что видов и случаев использования франшиз применительно к страховкам довольно много. Поэтому перед покупкой полиса с такой опцией стоит, во-первых, тщательно разобраться в теоретической части и понять, какой вид вам подходит и что хотелось бы получить в этом конкретном случае. Во-вторых, также стоит внимательно прочитать договор, чтобы убедиться, что там речь идет о нужной вам услуге», — рекомендует эксперт.
Плюсы франшизы в страховании
- Экономия денег (в каско — значительная).
- Возможность выбрать величину франшизы самостоятельно.
- Возможность выбрать франшизу со второго случая и получить при наступлении первого страхового случая полную компенсацию.
Памятка
- Прежде чем купить полис с франшизой, оцените потенциальную экономию в зависимости от размера франшизы, а также вероятность наступления страхового случая в соответствии с вашим опытом вождения (если речь идет о полисе каско).
- Для полиса, который стоит недорого, выбирать опцию с франшизой не всегда целесообразно.
- Обязательно внимательно читайте договор страхования: в нем должен быть точно прописан размер франшизы, которую уплачивает страхователь при наступлении страхового случая.
