Как выбрать подходящую кредитную карту

Кредитная карта выручает, когда срочно нужны деньги, а в умелых руках она превращается в эффективный инструмент экономии. Рассказываем, на что обратить внимание при выборе кредитки и как ей пользоваться.

В каком случае пригодится кредитная карта

Кредитные карты могут использоваться так же, как и дебетовые. На них можно класть собственные деньги, в том числе переводить заработную плату, расплачиваться в обычных и интернет-магазинах, получать кэшбэк. Но главным их преимуществом является возможность тратить деньги банка и не платить проценты. Это может быть полезным в случае непредвиденных расходов или из-за временной ограниченности в средствах, к примеру, из-за задержки заработной платы.

Кто может получить кредитную карту и как это сделать

Получить кредитную карту может любой совершеннолетний человек, имеющий положительную кредитную историю (от чего зависит, как формируется кредитная история, а также как ее исправить, подробно разобрали здесь).

Проще всего открывать кредитку в банке, услугами которого вы уже пользовались, например, оформляли вклад или получали кредит — в этом случае в базе данных финансовой организации имеется вся ваша информация, получение карты может быть быстрее, чем в банке, с которым вы еще не взаимодействовали. Также финансовые учреждения предлагают кредитки с особыми условиями зарплатным клиентам.

Есть несколько способов получить кредитную карту:

• Обратиться непосредственно в отделение банка. Список необходимых документов зависит от финансовой организации — в одних банках достаточно паспорта, другие просят документы, подтверждающие доход.
• Подать заявку на кредитку на сайте или в мобильном приложении банка. В таком случае документы подаются дистанционно (если заемщик не является клиентом банка). Если финансовая организация принимает положительное решение о выдаче кредитной карты, заемщик может получить ее с курьером или забрать в отделении банка.
• Оставить заявку на Банки.ру. Здесь можно подобрать кредитку по параметрам и сравнить условия: льготный период, программа лояльности, процентная ставка, возможность снятия наличных и рассрочки.

Факторы, которые нужно учитывать при выборе кредитной карты

Банки часто меняют условия предоставления кредитных продуктов, из-за чего при выборе кредитной карты необходимо заранее изучить предложения и выбрать наиболее подходящий вариант. Рассмотрим критерии, которые необходимо учесть при выборе кредитки.

Кредитный лимит

Одним из самых главных критериев является кредитный лимит. Это максимальная сумма заемных средств, которую можно потратить со счета в банке. При полном израсходовании лимита владелец не сможет расплачиваться картой и должен вернуть деньги банка. При возвращении части долга кредитной картой можно пользоваться вновь, но при этом кредитный лимит сохраняется.

В предложении по той или иной карте банк указывает максимально доступный кредитный лимит по ней. Но это не значит, что каждый клиент может получить кредитку с такой суммой. Кредитный лимит определяется индивидуально в зависимости от уровня дохода, финансового поведения клиента и других факторов. Нередко банки увеличивают кредитный лимит карты, если у заемщика не было проблем с погашением долга.

Самостоятельно повысить кредитный лимит невозможно. Он зависит от условий банка, от ежемесячного дохода клиента, от его кредитной истории и так далее. Решение о размере лимита принимается сотрудниками банка на основе результатов анализа финансовых возможностей клиента, подготовленных специальной аналитической программой.

Чтобы получить карту с наибольшим кредитным лимитом, от клиента требуется чаще пользоваться различными продуктами банков и иметь хорошую кредитную историю.

Беспроцентный период

Еще один критерий, который следует учитывать при выборе кредитной карты — льготный период (или грейс-период), в течение которого банк не начисляет проценты за пользование деньгами. Чтобы не платить проценты, необходимо вернуть весь долг до определенной даты. Окончание грейс-периода можно посмотреть в мобильном приложении банка.

Беспроцентный период кредитования по банковской карте чаще всего составляет 50 дней. Бывает и больше. Например, по карте банка «Открытие» действует льготный период до 120 дней. Газпромбанк предлагает кредитку с грейс-периодом до 180 дней. А льготный период по карте Альфа-Банка составляет до 365 дней.

Виды грейс-периодов

Стандартный льготный период длится чаще всего не более 30 дней. Затем у клиента есть 20–25 дней на беспроцентное погашение долга. Если минимальные выплаты по займу не были произведены, банк начислит проценты. Таким образом, клиенту необходимо погасить долг или заплатить минимальный платеж в срок, отведенный расчетным периодом. Существует несколько схем платежей в рамках грейс-периодов:

• Льготный период на основе расчетного периода. Расчетный период — это промежуток времени, который отводится для погашения долга без процентов. В течение этого срока владелец кредитки может оплачивать товары и услуги. В конце расчетного периода банк присылает выписку трат и общую сумму задолженности. Там же указывается, до какого срока необходимо вернуть деньги. С этого момента начинается платежный период — срок, в который нужно погасить задолженность. Обычно на платежный период отводится 20–30 дней с момента окончания расчетного периода. Если общая продолжительность грейс-периода составляет, к примеру, 55 дней, он складывается из двух периодов — расчетного в 30 дней и платежного в 25 дней.

Пока идет время погашения долга, кредитной картой можно пользоваться и дальше. Новые расходы будут оформляться по итогам следующего месяца.

• По каждой покупке. В этом случае для каждой покупки действует свой льготный и платежный период, в течение которого требуется погасить долг. Начинается он с момента произведения той или иной операции. Погашать долги можно в том же порядке, что и совершались покупки.
• С первой покупки. При такой схеме льготный период действует только определенный срок, к примеру, в течение 120 дней после приобретения карты и совершения первой покупки. Обычно такие условия предлагаются в виде акций. По истечении акционного периода кредитка возвращается к обычным срокам льготного периода, который часто составляет 50–55 дней.

Честный и нечестный грейс-периоды

Понятия «честный» и «нечестный» были придуманы клиентами банков. Кредитные организации используют термины «продлеваемый» и «возобновляемый» соответственно. Вот как они работают:

• Продлеваемый (честный) грейс-период. Кредитные карты с таким видом грейс-периода позволяют вывести из-под процентов часть потраченных средств. Долг необходимо погасить только в отношении покупок, которые были произведены в первый расчетный период. К примеру, владелец карты гасит долги за прошлый месяц и одновременно продолжает пользоваться кредитной картой в текущем месяце. И вновь сделанные покупки не увеличивают сумму старого долга, а переходят на следующий расчетный период. Такой картой можно пользоваться постоянно, потому что грейс-период постоянно продлевается.
• Возобновляемый (нечестный) грейс-период. На первый взгляд, нечестный беспроцентный период более понятен, однако он таит в себе некоторые неудобства. Так, чтобы грейс-период возобновился, необходимо погасить весь долг. Клиенту дается определенное количество дней — пока вся заимствованная сумма не вернется банку, новый льготный период не начнется. Как только весь долг будет выплачен, льготный период возобновится. Обычно банки предлагают специальные условия пользования картами с нечестным грейс-периодом. Например, распространяют грейс-период на снятие наличных или на переводы.

Процентная ставка

Так же, как и кредитный лимит, процентная ставка по кредитке устанавливается индивидуально. В предложении по карте банк указывает минимальную ставку, которая для конкретного клиента может быть выше. Зависит она от нескольких факторов:

• является ли заемщик клиентом банка;
• насколько хорошая у заемщика кредитная история;
• документы, которые предоставил заемщик (если предоставить в банк документы, подтверждающие доход, можно получить сниженную ставку).

Процент по кредитке может отличаться в зависимости от операции. Как правило, минимальная ставка распространяется на безналичные операции, а вот процент на снятие наличных или переводы может быть в два или даже в три раза выше. Также рекомендуем заранее уточнить, действует ли вообще льготный период на эти операции.

Программа лояльности

По кредитным картам так же, как и по дебетовым, действуют разные системы бонусов и вознаграждений: за покупки, оплаченные кредитками, банки возвращают кэшбэк в виде бонусов, которыми можно частично или полностью компенсировать расходы.

При выборе кредитки с кэшбэком следует уточнить следующие вопросы:

• какие условия должны быть соблюдены для начисления вознаграждения;
• какой процент от суммы покупки возвращается в виде кэшбэка;
• срок действия бонусов;
• в каких магазинах/сервисах можно потратить бонусы;
• максимальный размер месячного вознаграждения.

Расходы на обслуживание кредитной карты

Перед заключением договора обязательно уточните стоимость следующих услуг:

• выпуск карты;
• ежегодное обслуживание карты. Условия обслуживания отличаются в зависимости от банка. В одних финансовых организациях услуга полностью бесплатна. В других нужно соблюсти условия, чтобы обслуживание было бесплатным: совершать покупки на определенную сумму или хранить на карте собственные деньги. Третьи дают бесплатное обслуживание, но только в первый год использования карты;
• СМС-уведомления;
• комиссии за снятие наличных и переводы.

Как использовать кредитную карту выгодно

Эффективным использованием кредитной карты является так называемая банковская карусель, то есть временное заимствование под обеспечение собственными средствами. Представим ситуацию, когда владелец карты кладет свои деньги на краткосрочный депозит или накопительный счет, а для повседневных расчетов пользуется кредиткой в течение льготного периода. В этом случае на его собственные деньги начисляются проценты. Когда беспроцентный период подходит к концу, владелец кредитки переводит свои деньги на кредитную карту, погашая долг.

Это абсолютно законный способ заработать. Важно! Работает этот способ только в том случае, если вы уверены в собственном финансовом положении.

Как выбрать кредитную карту: главное

Следует быть внимательным при оформлении и использовании кредитных карт. При грамотном использовании они могут помочь сэкономить средства и даже повысить свой ежемесячный доход. На карты распространяется кэшбэк, правда, в урезанном виде.

Необходимо учитывать, что процент по кредитке выше, чем по потребительскому кредиту — если не уложиться в льготный период, есть риск переплатить проценты. Также льготный период может не распространяться на снятие наличных и переводы, а процентная ставка за эти операции, как правило, выше, чем по безналичным покупкам.

С сервисом Банки.ру «Мастер подбора карт» можно в несколько кликов подобрать подходящую под ваши потребности карту. Процесс подбора занимает всего несколько минут.