Маркетолог из Казани Альберт уже семь лет не смотрел фильмы в кинотеатре, не покупал новый смартфон и не ездил в отпуск. То, что кажется большинству нормальными расходами, ему не нужно. Хотя его доходы позволяют ему даже больше, он откладывает крупные суммы на будущую раннюю пенсию. Рассказываем, что такое движение FIRE и как определить свой срок экстремальной экономии для отказа от работы после 40.
FIRE: какие есть стратегии достижения финансовой независимости
Ограничивать себя 15–20 лет в молодости, чтобы выйти на пенсию раньше гарантированного срока. Звучит как несбыточная мечта, но на самом деле есть механизмы финансового поведения, которые помогают достичь этого.
В английском языке у такой стратегии появилась своя аббревиатура — Financial Independence, Retire Early (FIRE). Перевести можно так: финансовая независимость, ранний выход на пенсию. Суть сводится к следующему: пока ты молод, нужно много работать и мало тратить, чтобы к 35–45 годам выйти на пенсию, используя личные сбережения.
В FIRE разделяют три стратегии:
- Экстремальный вариант. Вы придерживаетесь минимального образа жизни, отказываетесь от дополнительных трат, а все сэкономленные средства направляете в личный пенсионный фонд.
- Стандартный вариант. Вы сохраняете существующий образ жизни, минимально пересматриваете привычки, но все время стремитесь зарабатывать больше с помощью смены работы, повышения квалификации или подработок.
- Смешанный вариант. В этом случае вы первые 5–10 лет усердно работаете, сокращаете расходы, но позже бросаете постоянную работу и живете на сбережениях, а также берете проектную работу, которая не будет вас так сильно изматывать, как занятость по стандартному графику.
Экстремальный вариант, например, выбрал Альберт. «Сейчас я экономлю на всем. Моя зарплата позволяет мне купить жилье в ипотеку в центре города, но я плачу минимальную арендную плату и живу на окраине, — рассказывает Банки.ру молодой человек, сторонник движения FIRE. — Я отказался полностью от платных развлечений, продал автомобиль, одежду покупаю только по необходимости. Таким образом, я живу примерно на 20% своей ежемесячной зарплаты, а остальное откладываю в виде вкладов и инвестиций».
Единственное, на чем Альберт не экономит, — это здоровье. По его словам, это можно сравнить с инвестициями: лечиться лучше в молодости, потому что в будущем запущенные болезни обойдутся дороже. Для этих расходов он открыл накопительный счет, куда откладывает по 2–3 тыс. в месяц и при необходимости использует эти деньги на медрасходы.
В таком режиме Альберт планирует прожить еще 12 лет: «По моим подсчетам, я смогу не работать уже в 42 года, если ситуация на рынке недвижимости останется прежней. Если недвижка продолжит расти, то срок сдвинется, а если напротив начнет падать, то можно будет не работать еще раньше, так как я хочу сразу приобрести свое жилье. Это будет обычный образ жизни — с путешествиями раз в год, вылазками в кафе-рестораны по выходным и покупкой одежды по сезону».
Чтобы сбережения не обесценились из-за инфляции, молодой человек использует разные инструменты инвестирования. На Банки.ру можно узнать о методах, как сохранить и приумножить свой капитал, как вложить деньги в акции, облигации, биржевые паевые и инвестиционные фонды и альтернативные активы.
Как определить, когда вы сможете выйти на пенсию
Вот несколько шагов, которые помогут вам определить, сколько вам понадобится времени для достижения финансовой независимости:
- Определите свои текущие расходы. Создайте подробный бюджет, в котором вы распишите, сколько денег нужно на жилье, питание, медицину, транспорт и другие траты. Сделать это на каждый год жизни.
- Рассчитайте свою финансовую независимость. Нужно умножить расходы на количество лет, которое вы планируете прожить после выхода на пенсию. Учтите инфляцию и возможные изменения в расходах со временем. Это даст вам общую сумму, которую вам необходимо накопить, чтобы достичь финансовой независимости.
- Определите ставку инвестиций. Чтобы рассчитать, сколько денег вам нужно накопить, учитывайте предполагаемую ставку доходности от ваших инвестиций. Обычно рекомендуется использовать консервативные оценки и предположить, что ваш портфель будет расти на уровне, превышающем инфляцию, но с учетом рисков.
- Определите вашу ставку накоплений. Решите, какую часть вашего дохода вы будете откладывать для инвестирования каждый год. Чем больше вы сохраняете и инвестируете, тем быстрее достигнете финансовой независимости.
- Рассчитайте время до достижения финансовой независимости. Есть специальные финансовые калькуляторы или приложения, которые помогут с расчетами.
- Учтите дополнительные факторы. Помимо математических расчетов учтите другие факторы, которые могут повлиять на вашу способность выйти на пенсию по методу FIRE. Например, изменение расходов, неожиданные финансовые обстоятельства, изменения в доходе или жизненные обстоятельства, такие как брак, дети или здоровье.
Есть общая формула:
Время до достижения финансовой независимости = (Необходимая сумма для финансовой независимости — Накопления) / (Годовая ставка накоплений).
Пример расчета. Предположим, вы рассчитали, что вам необходимо накопить 20 млн рублей для достижения финансовой независимости, и у вас уже есть 1,5 млн рублей накоплений. Вы планируете откладывать 800 тыс. рублей в год, и предполагаете, что ваша ставка доходности составит 6% в год.
Подставим значения в формулу:
(20 млн рублей — 1,5 млн рублей) / 800 тыс. рублей = 24,3 года.
Именно столько понадобится времени для достижения финансовой независимости. Это всего лишь пример, и ваши индивидуальные условия могут отличаться.
Как рассказывает Альберт, он планирует накопить 25 млн рублей. Этого ему хватит, чтобы в будущем купить жилье, а далее в течение 20 лет жить примерно на 1 млн в год или 80–90 тыс. рублей в месяц. «Я не исключаю, что у меня ничего не получится и у меня не хватит дисциплины на оставшиеся 12 лет, но зато у меня уже теперь накоплена солидная сумма. Мне не нужно беспокоиться о будущем — у меня есть деньги на черный день», — признается молодой человек.
Сейчас у молодого человека нет семьи, но даже на этот случай у него есть план: «Я надеюсь найти супругу, которая разделит мои планы, и мы сможем вместе найти такую стратегию, где мы сможем зарабатывать и для воспитания ребенка, и для планов по ранней пенсии, — объясняет Альберт. — Даже в семье с детьми можно научиться финансовой дисциплине и инвестировать 50–60% от семейного дохода».
Если перестать работать так рано, можно ли потом получить страховую пенсию
Даже если вы перестанете работать в 45 лет, вы можете рассчитывать на страховую пенсию в положенный срок. К 2026 году минимальный размер пенсионных баллов вырастет до 30 баллов, а минимальный страховой стаж при этом достигнет 15 лет. Если начать работать в 22–23 года, то к намеченному сроку у вас наверняка накопится необходимый стаж. Возможно, не хватит баллов, но их можно докупать с помощью добровольных взносов.
В 2023 году минимальный взнос составляет 42 878,88 рубля, что приравнивается к 1,25 балла. Максимальный взнос — 343 031,04 рубля. Это 10 пенсионных баллов.
Однако, как рассказывает Альберт, для приверженцев раннего выхода на пенсию государственная пенсионная система — несущественный фактор: «Как правило, никто не берет в расчеты предполагаемую пенсию. Это то, что я не могу сам контролировать, так как законы сегодня одни, а завтра — другие. Если я буду получать государственную пенсию — хорошо, нет — сильно не пострадаю».
