Косметика, телефон, обновление летнего гардероба… Как быть, если душа просит шопинга, а лишних денег на это нет? Один из вариантов — оформить кредит, кредитную карту или микрозайм. Разбираемся, когда это оправданно и какие условия предлагают банки и МФО в июне 2023 года.
Как решить, нужен ли шопинг в кредит
Попробуйте разделить свои потребности и желания, советует начальник отдела финансовой грамотности Главного управления Банка России по ЦФО Ольга Милова.
«Эти понятия часто путают. Человеку кажется, что ему необходима пара фирменных кроссовок при наличии уже нескольких или новый телефон последней модели. Ему даже может показаться, что он жить без этого не может. Хотя в реальности эти вещи — не жизненная потребность, — говорит Ольга Милова. — Нужно самому себе ответить честно на вопрос, действительно ли такие траты необходимы и тем более на заемные средства?»
Эксперт советует воспользоваться правилом «Пяти "почему?"», чтобы решить, нужна ли вещь на самом деле. Эта техника помогает разобраться в первопричинах желания с помощью повторения одного вопроса. Каждый последующий вопрос задают к ответу на предыдущий. Например:
- Почему мне нужен кредит? Потому что я хочу купить новый телефон.
- Почему я хочу купить новый телефон? Потому что не хочу ходить со старым.
- Почему я не хочу ходить со старым телефоном? Мне важно выглядеть модным.
- Почему мне это важно? Потому что я хочу быть заметным.
- Почему я хочу быть заметным? Потому что я нуждаюсь в признании со стороны окружающих.
Так удается выяснить истинную потребность человека. Часто она находится не в финансовой плоскости.
«Если то, что вы хотите купить, помогает вам заработать деньги, то кредит оправдан. Например, автомобиль, который вы сдаете в аренду, или телефон, с помощью которого снимаете фотографии для своего сайта. Но вы должны четко представлять, как будете расплачиваться с долгом с помощью этой вещи. Если не представляете, возьмите еще время на подумать. Скорее всего, вы просто остынете», — говорит Ольга Милова.
Как правильно брать и погашать кредит
Если вы все-таки решили взять кредит, придерживайтесь нескольких правил — они помогут выплатить долг без просрочек
- Необходимо до этого сформировать подушку финансовой безопасности, обычно это 3-6 среднемесячных доходов.
- Учитывать, что размер совокупных ежемесячных платежей по всем кредитам не должен превышать 30% от дохода семьи.
- Оценить динамику своих доходов в долгосрочной перспективе и проанализировать риски их сокращения.
- Изучить предложения банков, сравнить их и выбрать наиболее оптимальные условия. Например, с помощью каталога Банки.ру.
- Внимательно изучить условия кредитного договора, заранее узнать, от каких дополнительных услуг (в том числе по страхованию) и на каких условиях можно отказаться.
«Изучите подводные камни того вида кредитования, который вы выбираете: потребительский кредит, кредитка или микрозайм. По кредитной карте, например, проценты выше, чем по кредиту, а за снятие наличных и переводы взимают комиссию, — говорит Ольга Милова. — Микрозаймы выдают легко, быстро, но проценты по ним самые высокие — 1% в день или 365% годовых (0,8% в день с 1 июля 2023 года). Такой кредит лучше брать на пару дней до зарплаты, не растягивать погашение и не пропускать выплаты. При обращении в МФО необходимо проверить лицензию Банка России, чтобы не попасть на "черных кредиторов"».
Что предлагают банки и МФО
Кредиты на шопинг — это обычные потребительские кредиты. Выдают их в среднем на суммы 5–7 млн рублей и на срок три — пять лет. Вот что предлагают банки на момент публикации материала 7 июня 2023 года:
Потребительские кредиты
Банк | Ставка | Сумма | Срок | Дополнительные условия |
от 3,9% до 24,3% годовых | до 30 млн рублей | до 7 лет |
| |
от 5,7% до 28,8% годовых | до 4,2 млн рублей | до 5 лет |
| |
от 4% до 22,9% годовых | до 6 млн рублей | до 7 лет |
| |
от 4% до 29,8% годовых | до 5 млн рублей | до 5 лет |
| |
от 3,9% до 40% годовых | до 5 млн рублей | до 5 лет |
|
Микрозаймы
Микрофинансовые организации дают новым клиентам займы под 0% годовых, а еще проводят акции. Вот несколько компаний, которые дарят клиентам промокоды и кэшбэк:
- Webbankir: кэшбэк 5% баллами от суммы уплаченных процентов, 700 рублей — в личный кабинет за отзыв на Банки.ру.
- «Финтерра»: 500 рублей на погашение процентов за приглашенного друга.
- «Заправляем деньгами»: до 3% бонусами от суммы ежемесячного платежа.
- «Быстроденьги»: до 3% бонусами от суммы ежемесячного платежа.
- Konga: скидка до 30% по программе лояльности.
Кредитные карты
Если вы хотите использовать для шопинга кредитную карту, выбирайте ту, где хороший кэшбэк с покупок в нужных вам категориях. Например, в «Одежде», «Книгах» или «Товарах для дома».
- Лимит: до 500 тыс. рублей.
- Кэшбэк до 10% баллами от суммы покупки.
- Льготный период — до 1 095 дней.
- Лимит: до 1 млн рублей.
- Кэшбэк 1% на любые покупки, до 10% начисляется в категории максимальных трат.
- Льготный период — до 62 дней.
Кредитная карта «Тинькофф Платинум»
- Лимит: до 700 тыс. рублей.
- Кэшбэк 1% от суммы покупки.
- Льготный период — до 55 дней.
На что еще можно оформить кредит
Мы уже выпустили несколько материалов о том, стоит ли брать кредит на другие товары и услуги. Например:
- Стоматология: разобрались, нужно ли лечить зубы в долг и какие ставки предлагают банки.
- Отпуск: выяснили, что предлагают банки и как вернуть часть потраченных на отдых денег.
