Потребительские кредиты и ипотека становятся менее доступны, банки повышают рыночные ставки вслед за ЦБ. Прежде чем брать деньги в долг, даже на привлекательных условиях, нужно подготовиться. Как именно, рассказывает экономист Банка России Александра Львова.
Как подготовиться к кредиту
Перед оформлением кредита нужно проанализировать свой бюджет. В идеале — размер платежей не должен превышать 30% от дохода семьи, говорит главный экономист Экономического управления ГУ Банка России по ЦФО Александра Львова. Также стоит подготовить и подушку безопасности, обычно это три — шесть среднемесячных доходов.
«Если речь идет об ипотеке — нужно накопить на первоначальный взнос. Чем он солиднее, тем меньшую сумму придется брать в долг и, соответственно, меньше платить процентов», — рассказывает экономист ЦБ.
Оценить свои доходы и расходы нужно и в долгосрочной перспективе.
«Если в планах рождение детей или крупные расходы (ремонт, покупка автомобиля, оплата учебы), то кредит, особенно ипотечный, может стать серьезной нагрузкой на семейный бюджет», — говорит Александра Львова. Это необходимо предусмотреть, поискать дополнительный заработок.
Итак, перед оформлением кредита:
- Проанализируйте бюджет: как на него повлияет кредит? Не превысят ли ежемесячные платежи 30% от дохода семьи?
- Накопите подушку безопасности — три — шесть среднемесячных доходов.
- Изучите предложения банков, сравните их. Например, с помощью каталога Банки.ру.
- Изучите предложение по страхованию кредита и решите, необходим ли полис.
- Оцените доходы в долгосрочной перспективе.
Пример реального бюджета с кредитом
Мария П. живет в Екатеринбурге в собственной квартире и получает 80 тыс. рублей в месяц. У Марии есть потребительский кредит, который она потратила на покупку автомобиля. Сумма — 1 млн рублей, ставка — 12,9% годовых, срок — 5 лет, ежемесячный платеж — 22 701 рублей. Вот как девушка распределяет свой бюджет:
- 22 701 рублей — платеж по кредиту;
- 5 тыс. рублей — заправка автомобиля;
- 7 тыс. рублей — питание на работе (бизнес-ланчи, кофе);
- 12 тыс. рублей — продукты;
- 10 тыс. рублей — витамины, лекарства, походы к врачам, которые не включены в страховку;
- 5 тыс. рублей — откладывает на накопительный счет;
- 4 тыс. — маникюр, педикюр;
- 5 тыс. рублей — развлечения, прогулки в выходные;
- Около 10 тыс. рублей — остаток, который Мария может потратить при необходимости или отложить на накопительный счет.
Как оформлять кредит и что узнать у менеджера банка
На изучение кредитного договора дают минимум пять дней — за это время по закону условия потребительского займа не могут измениться. На ипотечные кредиты это правило не распространяется, но обычно банки заранее присылают заемщику проект договора и дают время подумать.
«Нужно узнать полную стоимость кредита со всеми процентами и платежами, в том числе за дополнительные услуги. Эта информация есть на первой странице в правом верхнем углу. В кредитном договоре также могут быть пункты с согласием на юридические услуги, техпомощь на дорогах и телемедицину (онлайн-консультации с врачами) — от всего этого можно отказаться», — говорит Александра Львова.
При оформлении кредита нужно учесть и дополнительные расходы: некоторые из них обязательны по закону. Это, например, страхование недвижимости при ипотеке. Лучше всего посчитать стоимость такого полиса в разных компаниях из списка, который предложил банк, и выбрать наиболее подходящий вариант.
Остальные страховки добровольные. Но стоит уточнить, изменится ли ставка при отказе от них. Банк может предлагать более привлекательные условия тем, кто приобретет полис. Ведь если у клиента что-то случится, то долг за него погасит страховая компания, рассказывает Александра Львова.
«В страховании есть "период охлаждения" — 14 дней, в течение которых можно отказаться от полиса и получить свои деньги назад, если, конечно, за это время не наступил страховой случай. Если заемщик не успел воспользоваться допуслугами, то ему вернут деньги полностью. В остальных случаях из суммы возврата вычтут расходы, которые уже понесла компания-исполнитель, — говорит эксперт. — Чтобы отказаться от ненужных сервисов, необходимо в период охлаждения подать заявление поставщику услуг. В течение семи рабочих дней он должен перечислить деньги на счет заемщика».
Как вести себя, когда кредит уже оформлен
Главное — своевременно вносить ежемесячные платежи, избегать просрочек. По словам экономиста ЦБ, стоит заложить пять — семь рабочих дней до даты платежа, чтобы деньги успели поступить на счет.
«Если по условиям кредита нужно страховать предмет залога или при оформлении страховки снижается ставка, то заемщику нужно обновлять полис, когда истекает его срок действия», — уточняет Александра Львова.
Что делать, если кредитов несколько
Если у вас несколько кредитов, их можно рефинансировать. Суть в том, что можно оформить новый кредит на более выгодных условиях и полностью или частично погасить им старые. У нового займа может быть ниже ставка или меньше переплата.
Что делать, если уже задолжал банку
В первую очередь связаться с менеджером банка и сообщить о проблеме. Кредитор может пойти навстречу, если вы объясните, почему не можете платить: помогут трудовая книжка с записью об увольнении, справка об инвалидности, свидетельство о рождении ребенка или справка о временной нетрудоспособности.
Один из вариантов — реструктуризация, когда кредитор пересматривает условия. Она может увеличить срок, но снизить размер ежемесячного платежа. Или изменить сам график платежей.
Также в 2022 году правительство ввело кредитные каникулы. Для ипотеки работают специальные ипотечные каникулы. Подробнее о них мы писали здесь.
«Каникулы не портят кредитную историю, хотя информация о них попадает в бюро кредитных историй. Если заемщик продолжит исправно вносить платежи по новому графику, то он по-прежнему будет считаться надежным», — добавляет Александра Львова.
Что делать, когда погасил кредит
Нужно подтвердить эту информацию справкой из банка и подать заявление на закрытие счета. Если была подключена платная услуга СМС-информирования, то нужно отказаться от нее. И через некоторое время проверить кредитную историю и убедиться, что банк подал данные о полном погашении кредита.
